做好这件事，保险才有用！
经常来找菜保推荐保险的菜友都知道，菜保常常会先问健康情况，并要求看看近期的体检报告，查看是否有影响投保的异常检查项目。
菜保为啥要这么做呢？直接推荐保险给你们，我自己也省事啊对不对，但是这么做是不负责任的。
因为投保的第一关，就是健康告知。不符合健康告知要求，多好的产品都轮不到你买，给你推荐了也没用，根本买不了。
那么问题就来了：买保险的时候怎么做健康告知要求呢？
今天菜保就手把手教你做健康告知，希望能够帮助到大家。
什么是健康告知？
我们在投保健康险的保险产品时，保险公司会要求被保人填写一份类似问卷调查的表格，问卷内容主要是围绕被保人的健康情况进行问询，以此判定被保人的身体状况是否符合条件投保，这个过程就叫做健康告知。
有关健康告知，有三个重点，大家一定一定要注意：
1、如实告知，问什么答什么
《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
划重点：提出询问的，应该如实告知。用大白话来说，就是问了什么回答什么，问到的才告知，没问到不用告知。
那如果直接忽视健康告知投保，会有什么的后果呢？
《保险法》第十六条同样有规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
用大白话来说，如果未如实告知的情况影响到保险公司考虑给不给你投保的话，那么保险公司完全有理由拒赔，至于是否退还保费，取决于性质，是故意不履行（骗保）还是重大过失（无知）。
这也是为什么菜保一直反复地强调，一定要仔细阅读健康告知，没有符合健康告知要求瞎投保的，日后理赔很大概率会产生纠纷!
那些闭着眼睛投保重疾险医疗险的，菜保劝你，赶紧把眼睛睁开，好好看看健康告知要求。
2、没问的不用答
保险法司法解释（二）第六条有规定：
投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
简单来说，我们国内的如实告知原则是有限询问告知，保险公司问你什么，就答什么，没问到的，不用答。
有些菜友过于担心日后发生理赔纠纷，就想把自己几十年来的所有病史都告知保险公司，例如什么10年前的鼻炎、咽喉炎，8年前因为肺炎住了院、上个月头痛了几天等等。
其实大可不必，问了啥你就回答啥吧！
3、不要自我感觉，要以过往病历和体检报告为依据
很多菜友都这么对菜保说过：
“我没住过院，身体很健康没毛病”
“医生说这个问题不大，都不用开药”
是的，很多体检结果显示的异常，对大家日常生活其实都没有什么影响，比如很常见的甲状腺结节，医生一般会说回去注意饮食，随访复查就好了。
但是，保险公司和医生看待问题的角度不一样呀。
在医生的角度，更关注这些病症是否对目前病人生活会否造成影响，是否需要治疗；而保险公司关注的是，这些病症是否明显提高了未来发病的几率和风险。
有些小毛病不需要吃药也不影响你日常生活，并不代表不影响投保。
每一条健康告知询问的情况，都要以过往门诊病历、体检报告单、就诊记录等为依据进行告知，不要自我感觉，也不要自行判断。
4、投保前不用特意去体检
这里也许会有人问，那我需要特地去体检一次再投保吗？
答案是没必要哈，投保前不需要特地去做一遍体检。
根据现有的病历资料，根据你自己知道的情况来告知就可以了，万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。
解读健康告知
健康告知太琐碎了，特别是医疗险、重疾险的健康告知，少则六七个，多则十几个小问题都有。
而且每个产品也都不一样，投保人各自的身体情况也千差万别，下面菜保就以最新上市的达尔文3号的健康告知来举例子，挑一些需要注意的地方跟大家解读一下。
1、到哪里看健康告知内容
首先说一下怎么找到一个保险产品的健康告知，以达尔文3号为例，点击产品投保链接→点击“投保”→选择好投保信息→再点击“投保”→弹出健康告知。
目前互联网上销售的保险产品，基本都可以通过以上的操作方法查看该产品的健康告知内容，有些产品也会在投保须知里直接展示健康告知的内容。
如果该产品是没有健康告知的，就会直接跳转到填写投保信息的页面，比如大护法意外险是没有健康告知要求的，年龄、职业等符合要求的话，可以直接投保。
2、健康告知要特别注意两点
为了更直观地给大家讲解，下面贴一个达尔文3号重疾险的健康告知问卷所有内容的截图：
从上图可以看到，健康告知的内容还挺多的，而且文字还有点绕口，一不留神可能就会忽略了其中的一个小项，导致没有做到如实告知。
下面有2点要特别注意：
1、注意询问的时间点
健康告知里的情况，有些是会和时间一起判定，比如达尔文3号健康告知里询问的：
“您最近2年内是否因健康异常住院或手术，或被医师提出过住院或手术建议？““您近6个月内是否存在以下症状或情况”，还有一些医疗险会问“最近一年内”或者“最近1个月内”等等。
涉及到限定时间的这些询问，只要你不是在所提问的时间内患有相关病症，都可以填“否”。
但是要注意一个字眼：“曾经”。
比如第3条健康告知是这么问的：”您目前或曾经是否患有下列疾病或存在下列情况“，这里没有具体的时间点，那么问的是最长的时间：从出生到现在！
这里提示到的所有疾病，是从出生到现在，只要曾经患过，哪怕目前已经治愈了，都需要告知！
2、注意列举的疾病病种和病状
关于疾病种类和病状，在常见的健康告知里，都采用列举式的，所以只要你的病，不在它列举的范围之内，就可以选否。
但是！
但是！
要注意一些打击面特别广的列举，比如这个“性质不明的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块、占位或包块”，这基本上把所有的增生问题都包括了，比如甲状腺结节、肺结节、子宫肌瘤、肾囊肿等等。
菜保不止遇到一两个，而是遇到过很多个”自我感觉十分健康“的菜友，在一开始咨询时就差拍着胸脯写保证书说自己是健康体的标杆了，而当他拿出体检报告的时候，什么息肉、结石、尿酸高，真是啪啪啪打脸。
还有一个打击面特别广的列举，是检查异常。
比如达尔文3号健康告知里第1条：“近2年内是否接受过以下检查或检验且结果异常：血常规（白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常）、空腹血糖、糖化血红蛋白、肝功能、肾功能、甲状腺功能、尿常规、心电图、X线、B超、超声心动图、CT、核磁共振、脑电图、肌电图、内窥镜、肿瘤标记物、病理活检、宫颈TCT检查、眼底检查等？”
菜保只能说，你能做的检查，这里都列举了，怕罗列得不完全，还在最后加了一个“等”字来囊括。
做健康告知的时候，老老实实地找出自己的体检报告，对照健康告知内容一项项查看，确保符合健康告知的每一条询问才能投保。
这个时候有人会问了，那我的确有不符合健康告知的情况，怎么办？
只有一个方法：核保。
智能核保和人工核保
目前核保有两种方式，一个是智能核保，一个是人工核保。
智能核保其实就是一套问卷，是保险公司为了节省核保时间，让客户快速得出核保结论而推出来的。
操作很简单，直接在线进入投保系统，以页面询问的方式，进行实时医学核保，并立即得知自己的核保结果。
下面以甲状腺结节来举例子，看看达尔文3号的智能核保结论：
从上图可以看出，甲状腺结节只要有半年内的超声检查，并且报告上有明确的结节分级判定，在1-2级以内的话，是可以正常投保的。
后续投保就直接点击页面里的“立即投保”按钮，跳转到填写投保信息的页面即可。
经过上面这个流程，在最终的保单合同上的附页上，会白纸黑字如实记录下甲状腺结节这个核保过程，也是代表着你已经如实告知了有关甲状腺结节这个疾病的情况。
日后发生理赔，保险公司就不能以“未告知甲状腺相关疾病”这个借口来拒赔了。
由于每家保险公司的智能核保系统的问卷和判断标准是不同的，就有可能发生同一种疾病会导致不同的核保结论。
比如A家保险公司得出的核保结论是责任除外承保，B家是加费承保，C家是标体投保。
通过智能核保我们可以有初步的判断，选择对我们最为有利的一家投保。
特别提醒：以上智能核保的操作过程是可以反复进行的，只要不去到填写个人投保信息并且提交缴费这一步，你的核保操作是不会留下任何痕迹的，不用担心。
当然了，不是所有的产品都有智能核保，如果你发现无法进智能核保的话，就说明这款产品不支持智能核保，那就要选择人工核保进行确认了。
有些保险产品支持线上直接人工核保，比如达尔文3号，可以直接线上人工核保，在进入智能核保之后选择“其他模块”，按照指引一步一步往下走，就是人工核保的流程了：
没有线上人工核保的，就需要联系保险公司，通过发邮件的方式提交相关病历资料和体检报告，保险公司核保老师收到邮件后进行核保，然后把核保结论通过邮件反馈给被保人。
希望通过这篇文章，大家都能掌握正确健康告知的姿势：遵循最大诚信原则，根据自己既往的体检、就医记录等如实进行告知， 问了什么回答什么，没问到的不用答，投保前不用特意去做体检。
其次，不符合健康告知要求，可以选择通过智能核保或者人工核保的方式进行核保。
最后，货比三家，择优投保。可以多选择几家公司的产品进行尝试，从几家的核保结果中，选择最有利的进行投保。