除了立遗嘱，还有哪些方法可以隔离子女婚姻风险？

顾影/文

浙江遗嘱库最近公布的一份白皮书显示，订立遗嘱的人群中，父母为隔离子女婚姻风险的比重正在上升。为了防止子女离婚导致家庭财产流失，很多遗嘱中将财产指定给儿子或女儿一个人，不作为其婚姻共同财产。

这些年离婚率持续攀升，父母们这么做也情有可原，毕竟谁也不想因为孩子婚姻破裂，自己一辈子的心血被他人分走一半。

立遗嘱固然是个不错的选择，但也有不少人觉得“晦气”，还有很多人不知道的是，虽然有了遗嘱，子女要继承遗产还得办理继承权公证，付出一笔不小的成本。

继承权公证是根据遗产多少按比例收费的，以北京市某公证处的收费标准为例：

200万存款的继承权公证费就要1万元，房产等其他资产也是按比例收费。

那么，除了立遗嘱之外，还有哪些方法可以隔离子女的婚姻风险，防止家庭资产外流呢？

家族信托算一个。

父母可以将房产、现金、股权等资产交给专业的信托机构打理，将子女设为信托受益人，实现财产定向给到子女。

比如香港富商许世勋（女明星李嘉欣的公公）去世时，留下400多亿的遗产，但这笔遗产并没有直接传给子女，而是进入了家族信托，李嘉欣和丈夫许晋亨每个月可领到200万生活费。如果李嘉欣和许晋亨婚姻破裂，李嘉欣也无法分走那笔巨额财富。

但是家族信托的门槛非常高，入门至少1000万现金，如果要按照需求个性化定制，一般要3000万起。

在保险领域，有两种工具也可以起到这个功能，而且更适合普通中产家庭。

一个是终身寿险。

所谓终身寿险，就是被保人百年以后，保险公司会赔一笔保险金给受益人的保险。父母可以通过指定自己的子女为受益人，顺利实现家庭财富的定向传承。

即便子女婚姻破裂，这笔钱也不用担心被分走。

如果父母在世的时候子女离婚，保单的控制权在投保人，也就是父母的手中，是不会被小夫妻分割的；

如果父母百年以后子女离婚了呢？根据《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》精神，夫妻一方作为受益人获得的寿险保险金，属于个人财产，离婚时另一半也是不能分割的。

除了可以防止子女离婚造成资产外流，终身寿险还有这么几个优点：

1. 方便省事

被保人身故后，受益人拿着自己的身份证明、被保人的死亡证明，就可以向保险公司申请保险金了，不需要办理继承权公证，也不用开其他各种各样的证明。

2. 私密性高

身故金是直接打到受益人账户里的，不需要惊动其他任何人，包括子女的另一半。

3. 高杠杆

希望前期杠杆高的，可以选择传统的定额终身寿险，50岁的人，十年交费期，年交20多万。交出第一笔保费，过了等待期之后，就有500万的身故金了。

希望后期杠杆高的，可以选择增额终身寿险，50岁开始年交20万，交十年，如果90岁过世，子女能拿到近700万，如果保养得好活到100岁，这张保单能给子女留下近1000万的财富。

另一个是年金险。

如果父母希望身前就给子女一些生活补助，但又担心子女离婚时被分走的话，可以考虑年金险。

相较于直接给房给钱，年金险是更安全的。

给钱的话，写赠与合同是可以指定给自己孩子的，但容易伤感情，而且也很容易和小夫妻的钱混同，一旦混同，离婚时该分还得分；

给房子的话，不管是婚前还是婚后给，这套房子以后很可能会因为离公司远、学区不好、房龄大了等各种原因被卖掉换新的，一卖一买，个人财产也就变夫妻共同财产了。

父母作为投保人给自己的子女买一份年金险，子女从指定的时间开始，每年能获得一笔年金。万一子女婚姻破裂，另一半也是无权分割这张保单的，子女离婚以后还可以继续领取年金。

以下面这款产品为例：父母给20岁的女儿投保，年交50万，3年交。孩子从30岁开始，每年都有72685元的被动收入，就好像有一套无形的房子在收租一样，到88岁时，还能一次性拿回150万作为养老金补充。

可点击看大图

如果孩子婚姻幸福，这笔钱就是给他们小夫妻的生活锦上添花的。万一孩子婚姻破裂，这笔雷打不动每年打到女儿卡上的钱，也能给她提供持久稳定的现金流支持。

对终身寿险或者年金险感兴趣的朋友，可以添加微信咨询（微信号：tbs610）。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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