人生必备的保单，你还漏了这一份
成家立业，一直是成年人重要标志。不论买房还是租房，房子对每个人都意义重大。
然而这些“最贵”的财产，却可能遭受火灾、地震、盗窃、地板进水等各种损失。
很多人都听说过，可以给房子买保险，那么 家财险到底保什么，值不值得买？
今天深蓝君就来解决这些疑问。主要内容如下：
家财险，这三点务必要关注
2019 最新家财险产品测评
房东 / 租客，家财险怎么买？
一、家财险，你真的了解吗？
家财险，简单理解就是：房子的意外险。
主要保障 因自然灾害、火灾爆炸等原因，导致的房屋损失、财产损失。
比如 2015 年天津爆炸、2018 年台风“山竹”，以及常见的房屋失火、水暖管爆裂等导致的房屋风险，通常都能保。
目前市面上的家财险产品很多，保障也五花八门。那么如何挑选一款家财险？我建议关注如下三点：
挑选要点 1：关注家财险保障内容
有些家财险保障多达十几项，但并非每一项都是必须的，深蓝君建议重点关注如下 6 类保障：
其中 房屋主体、房屋装修、室内财产，这 3 项是家财险的基础保障，大多数产品都能保，不同产品只是保额的差异。
除此外还可以关注其他保障，比如：
水暖管爆裂：这项保障非常使用，也是家财险中理赔率比较高的。不论是自家管道漏水，还是邻居家漏水造成了咱们的损失，都能赔。
居家责任：如果家中有小孩担心高空抛物，或担心自家水暖管爆裂、失火等导致其他房子受牵连等，就一定要买带居家责任的产品。
盗抢责任：如果小区附近治安不太好的话，盗抢责任就很重要了。但必须经过公安部门确认后，符合条款才可以赔。
挑选要点 2：关注家财险的保额
很多家财险宣称有几百万、几千万保额，但家财险保额高并不代表产品好。
家财险和医疗险一样，都遵循 损失补偿原则，保险理赔的金额不能超过自己的实际损失，保额买高了也未必有用。
比如价值 100 万的房子，要是买 800 万的家财险，万一房子没了，最多也只能赔 100 万。
家财险的各项保障，保额都是独立的，具体要买多少额度，要根据自家实际情况和需求来定。
比如同样 200 万的房子，有人花 10 万来装修，也有人花 50 万来装修，很明显后者的室内装修高额就要买高一些。
挑选要点 3：你的房子，能买家财险么？
我们知道，重疾险、医疗险等，对人的身体状况是有要求的。
同样家财险对房屋也有一些限制，主要包括：
房屋结构：一般要求为钢混或砖混，砖木和土木结构是不保的。
房屋类型：一般只保城镇住宅，农村集体产权、小产权、自建房、工厂商铺都不保。
房龄要求：考虑到老房子的安全隐患，部分产品要求房龄小于 20 或 30 年。
房屋地点：有的产品会限定云贵川等省市不能买。
大家在投保前，一定要先了解相关产品的保障范围和投保要求，这样才能买到适合的产品。
二、2019 最新家财险产品测评：
房子可能是自己的，也可能是租的，下面深蓝君针对三类典型的人群，来看看家财险到底怎么买？
我是业主：如果房子是自己的，那么可以买的产品很多，大家一般比较关注：房屋主体、装修、室内财产、水暖管爆裂等损失，有的还会考虑家政人员责任、宠物责任等。
我是租客：如果租的房子，可能要侧重财产盗抢、家庭用电安全等。
我是房东：如果是房东可能主要侧重于租客意外、租金损失等。
接下来我们就分别来看看，这三类角色，都有哪些高性价比产品可以选择？
1、自有房屋，家财险怎么买？
深蓝君搜索了市面上 80 多款家财险，最终为大家筛选了 4 款高性价比产品来做测评。
平安财险百万家财险
泰康在线百万家财险
众安防火防盗百万家财险
华安福满堂家庭财产保险
人保财险家财综合险
众安0免赔火灾爆炸险
太平百万家庭财产保险
阳光家庭财产综合保险
天安保险千万房屋险
安联安然无忧家庭财产险
.......
上面每款产品都包含几种保障内容，基本都是够用了，大家可以根据自家房屋的实际情况来选择。
房屋总价 200 万以内：可以考虑众安加家财险、平安百万家财，这两款产品整体保障全面，性价比高。
房屋总价 500 万以内：泰康、平安这两款产品，都能保 500 万房屋主体、50 万装修。其他保障项的差异，大家可根据需求自行选择。
如果关注火灾/爆炸：考虑到有的房子遭遇台风、洪水、泥石流等自然灾害的概率较小，就可以考虑补充一份众安 0 免赔火灾险。
2、关注地震，家财险怎么买？
绝大部分家财险，都不保地震这种重大自然灾害。但在搜集资料的过程中，深蓝君也找到一些能保地震的产品。
直接说结论：
如果在四川、新疆等地震高发地区：建议投保人保财险等多家公司共保的 城乡地震巨灾保险，最高可以买 100 万保额，部分地区政府会有保费补助。
如果不在地震高发地：除了地震巨灾保险外，华安福满堂、天安千万房屋险，也是少见的保地震的产品。
接下来深蓝君就重点说说：城乡居民住宅地震巨灾保险。
3、城乡居民住宅地震巨灾保险
这款产品由监管牵头、由人保财险在内的 45 家保险公司共同承保的。
产品保障地区广，根据不同地区的风险进行差异化定价，且部分地区会有政府补助，是一项名副其实的国家惠民政策，但也存在一些限制。
地震等级要求：需达到破坏性地震（震级 M4.7 级及以上、最大烈度达 Ⅵ 度及以上）才能赔。
房屋破坏要求：需房屋达到中度以上破坏才赔，中度破坏赔 50%，严重破坏赔 100%，而轻度破坏是不赔的。
如果大家想投保这款产品，目前深蓝君了解到的是：四川地区需前往人保财险的营业网点投保，可以获得一定的政府补助，而贵州、西藏、新疆等地则可以直接在人保财险官网投保。
如果你担心地震了，人买的保险怎么赔？我在《我买了很多保险，地震了怎么赔？》中详细分析过，有兴趣的朋友可以看看。
三、房东/租客，家财险怎么买？
我国人口流动性非常大，尤其是在一些一二线城市，租房已经成为了人们主流的居住方式，而关于房东和租客的各种纠纷也屡见不鲜。
比如租客洗澡时意外触电而死，最终房东赔几十万...
或者租的房子着火，明明不是自己的原因，但被房东要求索赔...
针对这些问题，保险公司推出了一些专门针对房东、租客的家财险，深蓝君选择了几款典型产品来给大家做测评。
大地天天护家百万家财险
太平洋财险家 e 保租房无忧险
人保五百万家庭财产保险
平安财险房东出租无忧保险
平安财险出租无忧家居保险
直接说结论：
1、租客家财险
如果是租客，想要保障全面的话，就可以考虑大地百万家财险，或考虑组合太平洋的家e保、人保五百万家财险，整体保障比较均衡。
除了前 6 种重要保障外，租房人士建议可以考虑如下保障：
家电用电安全：如果租住的是老小区，容易发生电压异常等，家电用电安全保障，由此造成的家电损失是可以赔的。
租客责任：可以保障因使用不当导致出租屋内的家具损失等，这一点还是比较实用的。
2、房东家财险
如果是房东的话，目前性价比比较高的是平安的两款家财险。建议大家挑选时建议重点关注：
房东责任：万一租客在出租屋内意外身故，如果有房东的责任，就可以赔。
租金损失：比如发生火灾导致房屋暂时不能住人，这部分损失由保险公司按天来赔付。
房屋声誉受损：如果出租屋内发生了自杀或他杀等，那么这个房子短期内很可能租不出去了，这部分损失由保险公司来承担。
总之，不同的人对于保险的需求是不一样的，只有先了解自己的需求，才能选到最适合自己的产品。
四、家财险，这几点要注意！
很多人觉得，买了家财险就万事大吉，房子有任何损失就直接找保险公司赔。其实并非如此，家财险的一些免责条款，我们要重点关注。
1、家财险，重大过失不赔！
几乎所有的家财险，都会有一条免责，就是人为的 重大过失行为 导致的事故损失不赔。
比如出门前煤气忘记关了，引发了火灾，这种由于被保险人的重大失误导致的风险，保险公司很可能是不会赔的。
因为保管好自己的财产，本身就是被保险人的责任和义务。
2、价值不明的财产，不赔！
网上能看到，一些首饰或名贵字画等物品被盗后，结果家财险不赔的例子，于是就有人觉得家财险很坑，其实并非如此。
绝大多数的家财险，虽然盗抢责任保额高，但主要针对家具、家电等盗抢，对于现金、金银首饰、古玩字画等保额都非常低，起不到很好的保障作用。
而保险公司之所以区分对待，主要是因为这类财产本身的价值很难评估，而且也不确定当事人是否拥有这些财产。所以贵重物品建议大家还是妥善保管为妙。
3、家财险，理赔要注意的细节！
家财险通常可以通过线上投保，非常方便，但理赔时就需要证明财产的价值。
比如家中意外火灾，在没有购买凭证的情况下，只能由保险公司来评估损失，有时候不可避免会产生一些纠纷。
因此为了避免不必要的麻烦，建议大家妥善保管相关物品的购物小票、维修发票等，或者拍照保存成电子档。
另外出险之后，记得第一时间保留现场证据，并尽快打保险公司电话报案，如果情况紧急的话，也建议先拍照记录现场。
五、写在最后
有人认为房子出问题的概率很小，家财险似乎没必要买。
其实这和人身意外险是一样的，正因为概率低，所以才能用很少的钱，买到数百万的保额。
家财险保的是家中最贵的财产，而这类低频高损的风险，也是需要保险来保障的。
不论是给房子、车、人买保险，本质上都一样，都是为了帮我们转移一些无法承担的风险。