美国保险科技如何应对监管难题？
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注：本文作者为美国保险律师Heidi A. Lawson。她在本文阐述了她对于保险科技发展与监管约束之间关系的看法。
因为其具有颠覆传统保险模式的潜力，保险科技（InsurTech）已经成为了全球创投圈追捧的对象。创业者们以极快的速度开发新技术新产品，而风投公司们则迫切地想要将其手中的资本注入到各类以提高行业效率降低行业成本为目标的新产品和新服务中去。但与此同时，虽然行业热情如火，但是因为相对落后的保险监管体制，以及各州之间监管条例的差异，美国的保险科技在发展道路上遭遇到了不少的阻碍和挑战。当创新和监管发生冲突时，创业公司和投资者该怎么做呢？
产品开发的风险
有时候，创业公司的生死成败或许就取决于其对于监管规则的理解深度。对于市场的参与者来说，最重要的是先去了解监管规则，以及规则背后的底层逻辑。只有如此，创业者和投资者们才能确保其开发的产品首先能满足监管的要求，然后再是满足市场的要求，实现技术和产品的价值。
比如美国部分州的保险监管部门最近对广告语做出了规定，“超低价格”（Killer Price）和“快速理赔”（Immediate Claim Payments）等词汇被列入重点调查对象。美国的相关法律对“不正当交易”行为做出了规定，要求保险公司和中介机构不得歪曲保险产品的收益、优势、条件和条款等信息，误导消费者。
先进的软件系统让快速理赔得以成真，但是能在几分钟之内就完成的理赔案件是少数，一般都是需要满足特定的条件，宣传快速理赔的保险公司必须将这些特定的条件提前告知客户，让客户知道自己所买服务的真实面貌。
过分简单的承保和理赔流程会给骗保行为制造可乘之机。监管部门即不希望保险公司用花里胡哨的营销来唬弄消费者，也不希望保险公司受到骗保等欺诈行为以及随之而来的金融风险的困扰。
保险公司和中介机构如果在设计产品时，如果没有给予监管规则和关键细节足够多重视的话，将可能会在发展的道路上严重受挫。
创业公司Energetic Insurance在去年曾向我们寻求过法律咨询。当时他们已经完成了移动端APP的开发，准备上线自己的这款承保应用软件。不幸的是，经过我们的检查，他们app中的条款格式、定价模型以及消费者需知等内容违反了多项监管部门的规定。我们和该公司创始人最终改进了这款产品，使其符合了监管规定，但是app的上线时间被迫推迟了几个星期。
Energetic Insurance的例子证明，在产品开发的过程中，监管合规的优先级应该高于技术。
这些建议也适用于投资人。尽职调查最重要的一环就是确保你要投资的项目有能力满足监管的要求，如果不行，那就要尽快找到解决方案。快速高效地满足监管需求将有助于创业公司抓住发展时机，将可得利润最大化。以下是一些创业公司进行的高效满足监管要求的尝试。
1、Clover Health，这是一家健康险创业公司，他们在5月份以12亿美元的估值获得了1.3亿美元的新一轮融资。他们对监管的看法是——监管不该被颠覆。Clover Health开发的软件着力于快速收集理赔相关的数据，并自动生成相关报告，从而大幅度提升理赔的速度。但是他们并没有使用“快速理赔”等夸张单词来宣传自己的产品。
2、CoVi Analytics是一家技术服务商，他们为客户提供CaaS服务（Compliance-as-a-Service，监管即服务）。其软件利用AI的机器学习技术帮助银行和保险公司更高效，更自动化地去匹配监管的要求。
3、HELM是一家解决方案供应商，他们的方案能帮助客户在复杂的监管条例中游刃有余，让他们更深入地理解与自己利益相关的监管条例。
4、QuanTemplate，该公司自2012年成立以来，已经累计获得了1025万美元的融资，他提供包括监管报告在内的数据分析服务。
5、REG UK，该公司开发了一个服务于经纪人的监管合规平台。该平台为客户提供金融行业内的公司、融资、交易、监管变化等动态信息，并且会重点寻找与经纪人行业利益相关的信息。
6、Tradle，该公司是一家监管科技（RegTech）创业公司，利用区块链技术为保险公司提供监管基础设施。
7、Zenefits，该公司提供的是一个一站式的数字化HR平台，保险经纪人可以在此平台上向各公司销售团险产品，在经历了监管丑闻（他们曾允许未取得保险经纪人资格的人员在其平台上销售保险产品）以及因此导致的创始人兼CEO离职事件后，Zenefits对待监管方面的事物已经非常上心了。如今他们开发了一款基于云端的app，该app将能自动识别平台上人员的经纪人资格，没有取得有效资格认证的用户将无法再在其平台上销售保险了。
一个更有利的环境
美国的创业者和投资者面临的监管环境是既严格又多变的，为了提高利润率，他们需要在市场营销和监管合规之间找到一个平衡点。但是放眼全世界，并不是每一个市场的监管条件都是那么严苛的。
比如在英国，其金融行为监管局（Financial Conduct Authority, FCA）在促进创新方面就表现得很积极，他们推出了“监管沙盒”机制。该机制允许创业公司在一个真实的环境中去实践他们的创新产品、服务以及商业模式。而FCA则可以根据创新模式在沙盒中的表现，对监管规则进行调整，使监管行业与时俱进，并且防范系统性风险的爆发。
当然，美国本土监管机构也在努力地为创新活动营造一个更有利的环境。比如在四月份的美国保监会（NAIC）会议中，30多个州的保险监管机构共同成立了一支“创新科技特别小组”，该小组将致力于填补陈旧的监管条例与快速发展的保险科技之间的缺口。
这支特别小组的目标很明确：1、孵化创新；2、鼓励保险科技以及传统保险公司与州监管部门多多合作；3、在保证消费者利益的前提下，促进市场竞争发展。
美国保险业的这项举措效果如何，只能等待时间的验证。在短期内，监管部门借助保险科技公司的帮助，明确自己在保险科技生态圈中的定位和作用。
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