一家三口买保险，究竟要怎么选才能安心？
Kelly / 文
前几天发了要怎样给父母配置保险、毕业两三年的人要怎样给自己配置保险的文章，朋友们反响很热烈，留言后台都要炸了。跟很多小伙伴聊完后，有几点感触特别深，于是连夜开始写这篇。
首先第一点感触就是父母真的很爱自己的孩子，很多朋友来问我们要如何给孩子配置保险。预计还会有更多的朋友前来询问，我们准备借此机会，把这个事情讲一讲。
先来看一段非常真实的对话。
给孩子买东西，爸妈很舍得，也很迫切。就算是买保险，也总把孩子放在第一位。
在我接触的客户里面，有很多人买保险，都是从了解自家宝宝的保险开始的，出于对孩子的爱，家长们会花重金给孩子上保险，而自己呢，却只有医保，几乎是在“裸奔”。
殊不知，对孩子而言，最好的保险是父母。只有父母自身的保障做全了，孩子才能好好地成长。所以我今天想和大家探讨一下，三口之家该如何配置保险的问题，希望对大家能有一定的帮助。
01
三口之家该如何配置保险？
1、最优的配置保险顺序？
三口之家配置保险，无非就是给先生、太太、孩子这三个人买。我们首先要解决的，是优先给谁买保险的问题。
2018年互联网保险年度报告显示，国人普遍存在先为小孩和老人买保险的观念。
尤其是在三口之家，父母们好像都有那么一个共识：穷什么都不能穷孩子，富什么都不能富自己，在配置保险方面更是如此，深以为这就是对孩子好。
不妨设想一下，如果优先给孩子配置保险，而父母却在“裸奔”，万一父母自己生病了都没钱治，那孩子后续的保费谁来交？孩子未来的教育规划谁来保障？老人的赡养该交给谁？房贷、车贷、债务怎么办？
敲重点！配置保险的基本原则是先大人后小孩，谁对家庭经济责任大，谁就是重点保障对象，直白点就是，谁赚的钱多就优先给谁配置保险。
所以最优的配置保险顺序应是：大人>小孩，经济责任重>经济责任轻。
2、谁该买什么保险？
承担了什么风险，就买什么保险；人生在世，主要面临五大风险：生、老、病、死、残。
具体到三口之家每个人的身上，大致如下：
接下来，再看看自己的“需求”。
病了想要有钱治病，这是需求；
因病不能工作了，可以停工养病，不动用积蓄，这是需求；
不幸去世了，孩子妻子有钱过日子，这是需求；
总而言之，需求就是你配置保险的初衷，它在一定程度上影响着你要配置保险的类型：自己目前需要的是重疾险、意外险、定期寿险还是哪些保险？
当然，“现状”也很重要。
30岁身体健康是现状；
焦虑症是现状；
从事高危职业是现状；
“现状”也会影响所要配置的保险种类，保险并不会对每一个人都友好。比如说，目前患有或曾经患有精神类疾病的人就很难购买“重疾险”这一险种的产品。
在这里提一句，医保是国家提供福利，性价比很高，而且还没有健康告知，不限职业，投保门槛低，建议大家都去入手一份。
3、保额买多少？
这道题不难，主要考虑“责任”和“经济基础”这两个因素就行。
未还的房贷、车贷，这是责任；
子女的抚养，这是责任；
父母的赡养，这是责任；
而这些责任在一定程度上决定了保额的大小：你需要多少钱才能将这些风险带来的经济损失转移出去。
“经济基础”简单点来说就是家庭的年收入。年收入越高，他所需要的保额自然就越高，这一点大家应该很好懂。
02
给大家举一个栗子
下图是我一个客户家庭的基本情况：先生今年31岁，年薪15万；太太今年29岁，年薪8万。夫妻二人背负的家庭经济责任主要有：
①3岁女儿的抚养；
②女方父母的赡养；
③房贷150万。
总体来看，这个家庭的经济压力还蛮大的。更要命的是，除了社保以外，这一家三口没有买过任何商业保险，所以这个家庭至少面临3个风险缺口：
1、健康风险
如果大人、小孩不幸罹患重疾，社保报销有限，大额的治疗费用还要自己来承担。
而且不管是大人还是小孩，一旦罹患重疾，父母双方至少有一人要中断工作，这还会让家庭面临资金断流的困境。面对这一风险缺口，重疾险是很好的选择。
在保额的选择方面：
大人：一般建议要覆盖掉医保外的治疗费用（保守估计30万）+未来三年的收入；
小孩：建议覆盖掉围绕治疗产生的支出+父母一方的收入损失（通常是三五年的年收入）。
2、意外风险
意外处处有，就算是在家，也有可能会被烧开的热水烫伤。如果是小磕小碰还好，自己还能扛过去，但万一不小心因意外而致残疾或身亡了呢？
大人上下班途中、孩子上下学途中的意外还蛮多的，早些年就曾看到过北京一乘客因挤地铁而致残疾的新闻，要知道，对于一个家庭而言，经济支柱的高度残疾比身故带来的经济损失更为严重，除了收入断流，还伴随着高额的治疗费和康复费。
这个家庭需要意外险来为意外给他们造成的伤害买单。在保额选择方面，大人的保额建议与寿险的保额一致。
在小孩保额的选择方面，我想给大家提个醒，根据银保监会相关规定，对于未成年人意外死亡的保额有限制：
0-9岁：身故赔付不能超过20万；
10-18岁：身故赔付不能超过50万。
3、死亡风险
不管是因为疾病还是意外，如果家庭经济支柱不幸英年早逝了，社保可不会赔一笔钱给他们。但孩子还要读书，父母还要赡养，房贷还是要还，生活还要继续……
先生和太太需要一份定期寿险来为他们的家庭经济责任兜底，所以保额也应该与自身所承担的经济责任一致，包括：
①家庭债务，房贷150万；
②孩子的抚养费，至女儿经济独立；
③父母的赡养费；
④家庭未来10年基础的生活开销。
03
具体方案配置
经过前面的分析，我给他们配置了这一份方案：
先生
太太
女儿
1、先大人
先生和太太面临的风险基本一致，而且同样也是家庭经济支柱，所以我给他们配置的险种和产品也基本相同。在经济责任方面，先生>太太>，所以在保额方面也应是先生>太太，具体如下：
（1）应对健康风险，我给先生和太太配置了光大永明的嘉多保重疾险。夫妻俩人都是保额50万，缴费30年，保终身。
因为嘉多保是重疾多次赔里面费率较低的，而且它前10年内发生重疾的话，可额外赔付20%的保额，这就相当于送了一个20%的10年定期重疾险，性价比高。
但因为先生的经济责任更重，所以我给他多选了一款复星宝德信星悦重疾险，保额25万，缴费30年，保终身，先生重疾险的总保额做到75万。
（2）应对意外风险，我给先生和太太配置了史带星享百万人生综合意外险，它最大的亮点也是能够报销社保外费用。
能报销医保外用药这一点其实很重要，因为医保内用药只有2675种，占比1.4%；而医保外用药192355种，占比98.6%。如果只能报销医保内用药，意义不大。真正需要的是医保外用药的报销。
在保额方面，因为先生比太太背负的经济责任更重，所以先生的保额是100万，太太的保额是50万。
（3）应对死亡风险，我给先生和太太配置了三峡人寿的爱相随定期寿险，作为定寿产品中费率较低的产品，爱相随的性价比还是蛮高的。
夫妻俩人配置的保额都是200万，保障年限和缴费期限都是20年。
看到这，或许会有人有疑惑，先生的经济责任明明比太太的大，怎么到了定寿产品这，我就给他们俩配置一样的保额呢？因为先生的父母有养老金，而太太的父母没有养老金需要子女赡养呀，在赡养父母这一块责任上，太太承担的责任比较大。
2、后小孩
（1）为了应对女儿将要面临的健康风险，我给她配置了复星联合的妈咪保贝重疾险。
为什么选妈咪保贝？因为它便宜，可以选择定期重疾保障，而且它还可以附加少儿特定及罕见疾病（共23种）额外赔付100、200%重疾保额。
我给她选择了交20年保障30年，因为等孩子成年经济独立了可以再买一份保险，保险也是一直在更新保障的，以后的保障产品也会越来越好。
在保额方面，我给她选了80万。大家会不会纳闷，为什么经济责任最小的孩子，重疾险的保额竟然是全家最高的？
要知道，0-5岁是少儿特定疾病高发年龄段（风险最高时期），未成年人的理赔中癌症占比高达70%，其中少儿白血病占比40%。
根据世界卫生组织统计，恶性肿瘤已成为儿童的第二大死因，仅次于意外伤害。白血病约占3成，剩下的是中枢系统肿瘤（俗称脑瘤）和其他实体肿瘤。
孩子比较小，治疗的时候会比较谨慎，用药也会更加讲究，围绕治疗产生的支出肯定不少。以儿童白血病为例，常见的治疗手段之一是骨髓移植，光进移植仓的费用就是30万。后期抗排异等的费用，很可能100万都兜不住。
再说，孩子生病了，父母其中一方肯定要停掉自己的工作，专心照顾孩子，这一部分的损失也该涵盖进来，所以孩子重疾险的保额一定要做高。
（2）在意外风险方面，我给她配置了史带星享自选计划个人意外险。
意外事故，是孩子面临的最高发的风险。
史带星享自选计划个人意外险每年保费267元，有20万保额的意外伤残保障、4万的意外医疗、200元/天的意外住院补贴，其中4万的意外医疗可以报销4000元的医保外用药。
三口之家整套保险方案配置下来，年总保费也只是26408元，平均下来每个月只需要2000+，在不影响生活品质的情况下完成基本保障的建构。
04
温馨提示
看完方案，有小伙伴可能会提问：
怎么先生、太太面临的养老风险还没解决？
为什么不直接给孩子买长期重疾险？
孩子是不是还需要买份教育金？
……
是的，这些都没错，作为家庭资产配置的一部分，保险当然配得越全越好，毕竟它能防止我们家庭的经济状况被风险颠覆，让家庭财务更稳健，让孩子的教育规划不随之改变。
但配置保险是一个不断完善的过程，随着收入和年龄的增加、经济责任的变化，家庭保险方案都需要动态的检视，及时调整。
而且保险方案因人而异，不同的家庭责任、收入支出、资产负债、身体状况，以及工作性质等等，保障需求不尽相同，保障方案也不一样。
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