一笔和生命绑定的收入，可能会决定你老年的生活质量
◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士的主笔陆拾肆。
就在父亲节前，一段“儿子殴打病床上父亲”的视频在网上疯传。
随后警方通报：视频中的两人确实是父子，父亲因脑出血住院，在外打工的儿子回来看护，6月18日，父亲小便失禁，儿子为其换裤子期间，因为偏瘫的父亲不愿意配合翻身，儿子便用拖鞋多次击打父亲。
看着这条新闻，再想到之前那个被活埋的母亲，不禁让人感到寒心。
我们都会有老去的时候，也都会像这些老人一样，失去生活的主动权，到了那一天，我们将遭遇什么样的晚年？
在现实语境下，“养儿防老”将变得越来越不现实
中国人的传统思想是“养儿防老”，但现实中，我们已经见到太多子孙满堂却晚景凄凉的例子。未来，“养儿防老”的观念还将变得更加不现实。
当我们这一代人步入老年时，中国早已进入超级老龄化社会。预计到2050年，我国60岁以上老人占总人口的比例将超过三分之一。那时候，你多少岁了？
随之发生的，是家庭结构的严重畸形化。我们的孩子，将来可能要同时照顾爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆6个老人。他们结婚以后，一对年轻小夫妻要面对的，是上有12个老人，下有2个孩子的艰难窘境。
借用张爱玲的话来说就是，每天早上当他们醒来，四周都是需要依靠他们的人，却没有他们可以依靠的人。
伴随老龄化而来的社会劳动力锐减，也必然会导致生活成本的增加。撇开衣食住行等日常开支的增长，对老年人而言极其重要的医疗和护理等费用也一定会水涨船高。赡养一个老人，未来会变得更贵！
但同时，由于经济增速放缓，财富暴涨的机会变少，我们的下一代，也许无法再像我们和我们父母辈这样，通过几套房产就能实现财富的快速积累。
几千年传承下来的孝道和现实生活压力之间的巨大冲突，会让人性时刻面临考验。而人性，是最难经受住考验的。
养老钱存在的形态不同，会极大影响生活质量
如果养老不能依靠子女，那还能依靠谁呢？
依靠政府养老金，自然也是不行的。我们这一代人的养老金替代率，远不能和父母辈相比。2003年以前，我国的养老金替代率都在60%以上，如今已经只有40%左右，到我们退休时，预计还会更低。
国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线是55%，低于这个水准，老人的晚年生活会很艰难。
显然，这也靠不住，那也靠不住，养老还得靠自己最靠谱。提早规划好养老，才能把未来切实抓在自己手里。
但养老钱怎么存，也是一门学问。因为这笔钱存在的形态不同，会极大影响我们生活的质量。
试想一下，当我们老来躺在病床上，没法自主决定治还是不治，尽力抢救还是象征性治疗时，一种是我们名下有家财万贯，另一种是我们每多活一个月就多10万的养老金，哪种情况更能保证我们生存的权益？
说几个身边的真人真事。
第一个故事的主人公，是我爷爷的亲弟弟，排行老四，为了听起来吉利，我们从小都唤他“五爷爷”。
五爷爷年轻时参军打战，后来在湖南分配了工作，便在那里扎了根。去年老伴过世后，年过九旬的五爷爷便有了落叶归根回老家度过晚年的想法。
当我听说这件事时，感觉很不靠谱，因为五爷爷的三个儿女都有自己的家庭和生活，谁会愿意陪他远赴这个苏北小镇生活呢？
没想到，仅仅两个月后，五爷爷就如愿回到了老家。他的儿女们每人一个月，轮流回来陪伴他。在老家生活时，日常开销全从五爷爷的积蓄中支出，同时，轮到谁照顾他，他就把当月上万元的退休金给谁。
第二个故事，来自我妈同事的二叔。这位老爷子是一位退休老干部，除了免费医疗，每年还有丰厚的退休工资、护理费和生活补贴，七七八八加起来有二三十万元，活一年，有一年。
几年前，老爷子生病后，就在一家医院里长期住下了。自从他住院，他原本开货车的儿子索性放下了自己的工作，自己的小家也难得回一趟，长年待在医院里，日日夜夜照顾他。
第三个故事，是前几天听朋友说的。朋友的外公膝下有一儿一女，老了以后，就在子女家轮流居住。
朋友说他们都非常欢迎外公来，为什么呢？因为外公去谁家住，就把退休工资带去谁家，而他的退休工资很高，有一两万，他自己根本花不完。
这几位老人有什么共同点呢？是他们的子女都特别孝顺吗？我不敢断言。但有一点是肯定的，他们都有一笔和他们生命绑定的收入。
在金钱考验人性的时代，这笔多活一年就多拿一年，和生命绑定的收入，可能会让一个老人被照顾得更好。
有时候现实就是这样残酷。
用金融工具引导人性往更好的方向发展
大概率来说，我们老来总有那么一个阶段，生活不能自理，需要别人照顾，甚至会出现别人决定我们命运的时候。
如果我们身边的人经济条件够好，做决策的时候不必受限于金钱，这当然是最好的。如果不是，我们也只能按照一般的人性去要求别人，不能用更高的道德标准来绑架他们。
但如果我们能用金融工具去引导人性往更好的方向发展，是不是更好呢？
在保险里，就有这样一个工具：养老年金险。
养老年金险的功能，就是让我们有一笔钱跟我们的生命绑在一起，多活一年，就多领一年，保证我们年老时的生活质量。
目前在售的年金险里，工银安盛的鑫丰盈是一个不错的选择。这款产品6月30日就要停售了。
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假设一位35岁的女士，每年交30万，连续交5年，总保费150万，从她65岁开始，可以每年领取18万养老金。到她95岁时，她已累计领取了558万，如果此时离世，还有117万的身故金会给到家人。要是能活到100岁，累计领取的养老金将达到648万，还有约48万养老金。
这类非分红型的年金险，都是刚性兑付的，安全性几乎等同于国债。
工银安盛鑫丰盈的形态相对复杂一些，但它的这种设计也是它的优势所在。
■ 双年金组合，享受二次增值
这款产品是一个双年金组合，主险是一个年金险，再附加了一个养老年金险。
主险的年金从第五年开始返还，每年返还36599元；从这位女士65岁至69岁这五年，每年返还30万，也就是把当初交的保费都还回来了；从70岁开始，每年返回48798元。
这些返回来的钱如果暂时用不着，就可以进入附加的养老年金账户，按照3.8%的年复利进行二次增值。目前市面上万能账户的保底收益最高只有3%，这个保证的3.8%终身年复利应该说很难得了。
另外，和常见的年金险+万能险组合比起来，双年金组合在资金取用上灵活度也会更高一些。附加的年金账户不像万能账户那样需要存、取手续费，提取资金也不受20%的额度限制。
■ 客户有最大的选择自由
有一些养老年金的设计是，一旦开始领取年金，现金价值就为0了。但这款产品并不是这样的，从头至尾，它的现金价值始终存在。
现金价值是退保能取出来或贷款拿出来周转的钱。人总有一天会面临生死，如果耄耋之年，有一天我们自觉时日无多时，可以选择把现金价值取出，去实现未竟的心愿，或者请更好的护理，提高最后几年的生存质量。
■ 自主决定领取时间，不惧延迟退休
大部分的养老年金，会规定开始领取的时间和领取金额。但鑫丰盈这个附加的这个养老年金账户，可以让我们自主决定从什么时候开始领取养老金，以及每年领多少。
我们举例的这位女士，是从65岁开始领取，每年领取18万。但如果你想更早领取，比如60岁开始领，也是完全可以的，做一个保全申请就能实现了。
这些年关于延迟退休的讨论一直很激烈，2020年也是制定出台渐进式延迟退休年龄方案的最后期限了，一旦方案落地，我们可能要工作到白发苍苍。但如果有了这么一笔随时可以开始领取的养老年金，我们就有底气选择按自己的计划退休，留更多时间去享受生活。
我们每个人都会有垂垂老矣的那一天，但能不能有尊严地老去，却是取决于我们今天的选择。
最后介绍一下推出这款产品的保险公司——工银安盛人寿保险公司。这是一家合资公司，注册资本100多亿，三个股东都是业内blingbling闪的：
工商银行，中国资产规模最大的商业银行，“四大银行”之首，大家耳熟能详；
法国安盛保险集团，全球最大保险集团，也是全球第三大国际资产管理集团，有超过200年历史，业务覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。
中国五矿集团，去年营收801亿美元，连续13年入围世界500强（排名100位左右），是世界500强中排名第一的金属企业。
重疾险新规即将在年内出台，现在是抄底入场的好时机吗？怎么做到买对不买贵？
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。