当年买多次重疾的人，已经理赔了
下班高峰的红磡隧道口
怀孕那年，每天大着肚子见客户。可能是孕妇天然有亲和力，很容易获得信任感，也留下了很多印象深刻的 case。陆陆续续给大家再说几个。
有位姐姐，不是土豪，算是金领吧。当时不到 40 岁。同事给她做资产配置的时候，发现完全没有保障方面的内容，于是关哥就挺着肚子出场了。
为什么印象很深？因为这姐姐特别纠结，沟通得特别累。从最基础的保险概念开始，理念疏通，行业介绍，需求分析，产品选择，前前后后聊了 N 次，每次聊完，我都瘫倒在贵宾区的沙发上喘气。本来孕妇就气短，说话太多，整个一个缺氧。
好在都是智商在线的人，也明白保险到底能干什么，姐姐决定给自己保个 100 万。但是在单次还是多次的选择上，她卡壳了。
又想买的便宜点，又觉得多次赔付的设置很有必要。两个都好，但两个都不完美。
跟我一说，我乐了。这还不简单，一样买一半不就好了。这又不是挑老公，只能挑一个。都喜欢，预算充足，鱼与熊掌，完全可以兼得。
姐姐醍醐灌顶，从谏如流。50 万单次 + 50 万多次，虽然还是磨磨唧唧的，总归是买了。
没多久我就回家生娃去了，再然后我就跑香港来了。
时光荏苒，岁月如梭。
几年后的今天，我正远在铜锣湾每日受资本主义剥削。突然听前同事说，这位姐姐，理赔了。
是特别没创意的甲状腺癌。
中间还有点小插曲，值得给大家说说。这种内部消息，你们很难听到的哦。
因为是两个产品的理赔，同事问这位姐姐，是一单一单分别走流程呢？还是两单一起操作呢？
姐姐也没多想，那就两单一起呗，省的一个流程走两遍。而同事也没有太多的理赔经验，也就这么跟保险公司去沟通了。其实这么操作也没什么问题，大多数人都会这么选。
但这里就出现了一个小小的情况，有意思了。
首先，因为这单时间比较久，早就超过两年，癌症事实清楚明确，100 万保额也不是什么大钱。所以保险公司除了认证诊断结果以外，并没有做任何的反向调查。也就是说，并没有去查客户任何的过往病史记录，就做出了同意理赔的决定。
但是，该保险公司的理赔，单笔超过 50 万的，要通过再保险公司，由再保险公司协同理赔。而再保险公司同样有一套单独的理赔审核流程。他们就去查了姐姐的过往诊疗记录，发现，过往有医保卡购买高血压药物的记录。后来了解到，药是给妈妈买的，但已经是后话了。
于是，再保险公司通过保险公司，向客户提出质疑，要求说明情况，并提供相关资料。
正常的理赔要求，只需要穿刺活检的结果，确认癌症即可。但因为这个记录，要求客户提供住院期间所有的详细资料。
这个时候，保险公司站在了客户这一边，一方面，跟再保险公司进行了交涉。理由是：
1、该客户的保单早就超过两年，也不是恶意隐瞒，可以引用不可抗辩条款。
注：如果不到两年就要理赔，保险公司百分之百会反向调查，不用等再保险公司来存疑。
2、癌症和高血压没有直接联系。
注：这一条是关键，如果姐姐得的是脑溢血，这事儿争议就会很大。
同时，保险公司也跟客户沟通，表示希望得到客户有力的配合，尽量快速并顺利的解决。
最后呢，都赔了。皆大欢喜。
只不过，如果没有这个插曲，一周左右赔款就到账了，现在的理赔系统很先进的。这一折腾，花了将近一个月。好在这姐姐没急用这笔钱，甲状腺癌本身费用也不高，手术费也就七八万。
而且，同期做手术的病友们，一半的人是没有保险的，还有少数人有个二三十万的保险，都是单次的。只有姐姐，不但有 100 万保险，而且，这次拿到 100 万以后，依然还享有 50 万的重疾保障，也不用再交保费了。
没有对比就没有伤害啊。
作为当初给她设计保单的人，还是颇有一番感慨的。我的这个工作，往小了说，传播金融知识，往大了说，有利于稳定民生，创建和谐社会，是有大功德的。
阿弥陀佛。
Case 讲完了，关哥有几个结论，要提醒大家一下：
1、这是一个个案，不具有普遍指导意义。不同的保险公司，赔付中出现的不同问题，不同的产品，不同的渠道，都会产生不同的可能。不论你从中得出什么结论，都不要往自己身上对号入座。
2、不要因为这个案例最终赔付了，就觉得不如实告知没关系。两年不可抗辩条款，也并不等于两年后就不能拒赔。
3、医保卡从现在开始，收收好。
4、不要总把自己和保险公司放在对立面，双方坦诚的交流，更有利于顺利解决问题，合理规避一些流程中的不确定因素。保险公司真的不差你那几十万保额，调查又费钱又费时间，又招人恨。不是真正明显有问题的，调查人员也懒得跟你死磕。
5、这个 case，是一家保险公司的产品，还好。但如果分别是几家保险公司的产品 ，那么在打出院小结和诊断结果的时候，一次性多打几份，请医院盖章，保险公司要原件而且不还的。内容可以复印，但盖章必须是货真价实的。
写到这儿我已经困得睁不开眼了，回家到现在衣服都没来得及换呢。
大家晚安。
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