中国的民间借贷近些年来一直是群众以及国家关注的重点，但是由于政府相关部门的工作报告或者案例分析过于专业化导致阅读门槛较高，使得群众难以从宏观层面了解国家民间借贷现状以及相关指标，从而难以起到规范行为，规避风险的效用。

为此，欠条说通过收集了中国裁判文书网近五年共326件民事诉讼法律案件，以及官方已公布数据。通过图表以及文字分析的形式，汇集成这篇中国民间借贷调查报告，直观的描述当下中国民间借贷的现状。

需要说明的一点是，因2020年暂未结束以及样本容量的有限性，对于数据的处理以及分析更多的是预测而非结果，跟实际会有所偏差，仅作参考。

一、民间借贷的市场现状

1.民间借贷的总量变化

据统计估算，2016、2017、2018、2019、2020年我国民间借贷的总量约是5.4万亿、6.1万亿、7.3万亿、8.6万亿、8.2万亿，排除疫情影响，可见其规模逐年增大，其中2017年的总量就约占银行贷款总量的10%~20%。

逐年增大的民间借贷贷款额基数会导致民间借贷的整体风险上升，为国家的管理带来难度。

2.民间借贷形式分布

通过上图可以看出，民间借贷的借入渠道主要为亲戚、朋友以及同事，占比高达80%。这也是我国人情社会现状下的一个正常现象，但是这样的现象容易导致因相关手续粗糙导致借贷风险上升，坏账率远超金融机构。

一旦出现问题，还容易引发经济纠纷、暴力事件、赌博等违法犯罪行为危害社会安全。

3.民间借贷的投资用途

由上图可知，民间借贷的投资用途主要为用于一般生产经营。但是其余各模块的比重也较高且分布均匀，说明我国民间借贷的投资用途呈现多元化发展，较为稳定。

4.民间借贷的家庭用途

根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心日前发布的《银行与家庭金融行为》调查结果显示，我国民间借贷参与率高，截止于2019年，有33.5%的家庭参与了民间借贷活动，借贷总额达8.6万亿元，用途分布如上图所示。

这样的数据结果说明我国的银行金融服务远远没有跟上家庭的需求，从银行获得贷款的难度大，所以才会有1/3的资金都是通过从民间借贷渠道获得。

二、民间借贷的法律现状

1.中国民间借贷案件数量变化

根据中国裁判文书网的公开数据，全国人民法院共裁判涉及民间借贷的一审民事诉讼案件占当期全部一审民事诉讼案件的15%以上。

从历年裁判案件数量看，民间借贷案件呈现逐年上升趋势，当年裁判的案件数量从2016年的74.3万件增长到2020年的192.34万件，年均增幅高达20.9%，远高于贷款总额8%的年增长率，说明我国民间借贷的早期预防制度不够完善。

集中体现在中国公民的契约精神薄弱，法律常识稀缺，预防意识淡薄。

2.民间借贷案件标的分布

从上图可以看出，我国民间借贷案件的高发群体为50万元及以下的标的，但还需排除基数对相关结论的影响，以此导致的结果将在后续的分析中提及。

3.民间借贷裁决的现状

通过这份分析，可以看出有高达26.28%的案件选择了撤诉，说明了司法对民间借贷赖账的震慑作用。但同时也有部分被驳回，原因主要集中在证据不足或者无证据，相关的法律诉求不够明确等。

4.民间借贷虚假诉讼现状

图一

图二

结合表一表二数据可以看出，从2016年全国爆炸式增长以来，民事审判领域中的虚假诉讼案件呈现多发态势，数量逐年递增，其中民间借贷最是重灾区。

在这之中又以合同借据虚假为最虚假诉讼发生最多的情形，间接反映我国民间借贷契约精神的淡薄。

5.电子证据的有效性

图一

图二

由上述图一可以看出，我国司法中对于电子证据的采信程度较高，占全部案例的71%。但是也可以看到有21.3%的电子证据不被采信。

结合图二，可以看出当事人签署的无第三方担保的电子证据采信率显著低于第三方电子凭证以及法院电子凭证，说明了第三方电子凭证签署平台在司法认定中的可靠性以及有效性。

参考文献：

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[3]徐文豪.民间借贷大数据分析 ,2018(11)

[4]姚文磊. 电子证据的审查判断规则[D].山西大学,2020.