截止2020年11月，大鱼测评已经完成了170余篇重疾险测评。重疾险包含诸多类型，今日发布的榜单为截止2020年11月的多次不分组重疾险排行榜。本次重疾险榜单为新规前不分组产品最后一次更新，为原重疾险定义各保险公司收官之作，更多更丰富的重疾险榜单，我们会在随后的日子陆续发布。
不分组重疾险是指重疾可以多次赔付且没有分组限制的一类重疾险。这类产品多带有身故责任，即消费者在保障期内不发生重大疾病或未达到重疾理赔标准身故后，仍可获赔保额或保费。保障成本占比最大的重疾保障方面，医疗技术水平带动的重疾治愈率不可预见性提升，以及甲状腺癌、乳腺癌、急性心肌梗塞等高治愈率重疾的发病日趋低龄化，也使得重疾多次赔付概率持续增大。另外，重疾不分组又比有分组限制的产品大大增加了消费者二次获赔的可能性。因此，不分组重疾险的保障强度在所有的重疾险种类中首屈一指。
具体测评方法，我们在之前的文章中已经有所阐述，有兴趣者可以点击查看本次榜单覆盖了市场热销20款不分组重疾险，在2020年7月不分组重疾险排行榜的基础上，增添了新上市的3款不分组产品，剔除停售产品。推荐指数和星级按照以下几个大项指标进行测算。
20款不分组重疾险的推荐指数得分区间为86.90-90.90，推荐等级4星半-5星分布，分布较密集。现有的不分组重疾险的保障强度突出，病种及理赔标准的设置都在平均水平线以上，保障覆盖面、赔付概率高于其他类型重疾险，得分相对较高。不同产品的精算定价、部分病种设置、额外保障、投保灵活度、公司经营与服务水平，使推荐指数呈现一定的分差。以下对不分组重疾险高分产品和热门产品做归纳介绍，各产品详细测评报告见下文链接。
本次测试中，前五产品分别来着长城人寿、同方全球、工银安盛、爱心人寿4家公司，但前五款评分差距较小，消费者可以根据自身偏好进行选择。
以下对分组重疾险部分5星产品做分析介绍，每个产品我们都已经完成了单篇测评，大家可以点击产品分析下方的链接查看。长城吉康人生2020为吉康人生的升级版，疾病保障覆盖实用性强，心脑血管疾病保障全面。主险保障责任全面丰富的前提下，新增了癌症多次赔付、癌症关爱金、急性心梗和脑中风后遗症、重疾额外赔付、理赔重疾后额外身故金等多项可选责任，极大丰富了被保险人的责任配置选择，在不分组重疾险中比较罕见。主险包含少儿特定疾病额外赔付、比同类重疾险更低的价格也使吉康人生2020更有竞争力。丰富的附加险增强了产品的个性化定制空间，但最长缴费期20年、核保规则不灵活也使这款产品受众人群稍有局限，留有遗憾。同方新多倍保的病种设置十分合理，高发病种全部包含。保障强度明显优于其他产品。主要体现在，包括轻微脑中风、慢性肾功能障碍在内的5种最高发的轻症，升级为中症赔付，赔付保额的50%，比其他产品赔付保额的30%高出不少。另外，18岁前身故返还3倍保费，9种少儿高发重疾22周岁前翻倍赔付，疾病终末期列为单独病种，也最大限度的增加了消费者额外获赔的概率。新多倍保不限制同一疾病原因的重疾多次赔付，销售区域广泛，支持保费月缴，生日追溯期3个月，投保灵活性较强。御享颐生承保公司股东背景实力雄厚，高发轻症和中症全部包含。增加投保前10年患重疾额外赔付50%保额责任，额外赔付比例高；18岁前10种特定少儿重疾翻倍赔付责任，包含白血病、重症手足口病、川崎病、严重哮喘等少儿高发重疾，病种设置质量高；特定肿瘤切除术额外赔付责任，实用性强。额外保障向不同年龄层的消费者都有适当倾斜。另外，御享颐生重疾多次赔付条款同样没有“同一疾病原因”限制，且价格适中，最多可以30年缴费，最大程度降低消费者的年保费支出。爱加倍挚爱版在不分组重疾险中价格足够低，轻症赔付比例最高。高发轻症轻微脑中风和单侧肾脏切除升至中症赔付，赔付保额的60%。旧版爱加倍缺失的慢性肾功能障碍，也有补充。此外，可以搭配质优价低的特别关爱身故保险金、恶性肿瘤二次赔付、急性心肌梗塞或脑中风后遗症二次赔付、定期寿险、医疗险、长期意外险等责任，配置方案灵活，产品本身没有明显缺陷。唯一的遗憾是，爱心人寿近两年横空出世，在全国的分支机构较少，知名度不高，不过很多省份已经有部署分支机构的计划。榜单前几名的不分组重疾险，高发病种的理赔标准都有不同程度的放宽，产品各具优势，爱加倍也不例外。恶性肿瘤可多次赔付，二次赔付标准为行业最宽松；3种高发轻症轻微脑中风、不典型心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤都有对应的中症状态，达到轻、中、重任意状态都能获得相应额度的赔付。单侧肾脏切除升级至中症，微创冠状动脉搭桥手术升级至重疾，保障强度大大增加。轻症方面的缺陷是缺少慢性肾功能障碍这一高发轻症，定价稍高，对整体推荐指数有所影响。长生福尊享高发病种全部包含，轻微脑中风的理赔标准行业最宽松。其他保障中规中矩。优势是长生福尊享新增30年缴费期，保留了可以附加彩虹桥赴日医疗的责任，在老版本长生福和长生福御享的基础上，补充了可以自由搭配的恶性肿瘤多次赔付、男女特定疾病额外赔付的附加险，保障有所增强。不过，附加恶性肿瘤多次赔付责任后，要求最长缴费期20年，年保费增加不少。中华福卓越版是中华福的升级产品，不过升级之后产品责任变动不大。基础保障良好，但缺少高发轻症不典型心梗，另有两种高发轻症升级为中症赔付，保障有所增强。中华福系列评分较高，主要得益于低廉的价格以及对癌症的额外保障，总体来看，产品性价比不低。倍吉星是为数不多的线上销售的多次不分组重疾险，价格较低，重疾不分组多次赔付责任可自行选择是否附加。可附加恶性肿瘤二次赔付、12种特定疾病失能保险金等优质责任，投保方式相对灵活。优势是最高发的轻症轻微脑中风、不典型心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤都有对应的中症状态，不过也有部分高发轻症缺失。整体上看，倍吉星性价比较高，产品特色不够明显。长生优加升级版可附加的恶性肿瘤二次赔付责任，保障灵活性比长生的其他重疾险有所升级；但长生福系列产品轻微脑中风理赔标准宽松的设定，在优加升级版中优势不在，比较遗憾。另外，长生优加升级版新增包括白血病在内的15种少儿高发重疾翻倍赔付责任，对少儿被保险人更有优势，整体价格在不分组重疾险中仍然适中。中英至尊守护和守护2019产品责任类似，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、主动脉手术、心脏瓣膜手术、胆道重建手术5种高发且易复发的重疾，间隔3年复发可再赔付保额，这项责任质量很高，对于患有这5种疾病的被保险人来说，已经患过的重疾复发再获赔的概率，显然比再患一种新的重大疾病要高很多，也是其他不分组产品不具备的优势。中英人寿高质量的附加服务，也是推荐指数的加分项。当然，产品价格较高，适合追求服务品质的消费者。至尊守护只支持19年缴费，费率比守护2019稍低一些，守护2019支持30年缴费，缴费期选择更加灵活。健利保为重疾不分组多次赔付，主险保障覆盖全面，轻微脑中风的理赔标准行业最宽松。针对少儿特定重疾和成年人特定重疾均有额外赔付，保障向不同年龄层的消费者均各有倾斜，适合不同年龄段的消费者作为终身保障。健利保独特优势是目前核保政策灵活，一些异常体况近期核保尺度比其他产品更宽松，不足是产品定价稍高，高于无“三同”条款的御享颐生、新多倍保等产品。中英臻享守护重疾不分组多次赔付且和榜单前两名产品一样没有重疾“三同”条款，重疾保障强度高。同时，附加服务优质也是臻享守护的优势。臻享守护首次增加少儿特定重疾翻倍赔付和中症责任，并将高发疾病轻微脑中风等囊括其中，整体保障强度比中英人寿以往的产品更加均衡。唯一的不足是轻症赔付比例较低，轻症保障还有提升空间。不分组重疾险的优势在于保障全面，适合追求保障，预算充足的朋友。本文是根据大鱼研发的测评系统对市面主流的20款不分组多次赔付重疾产品进行的产品排名。各产品保障侧重点差异明显，近期有部分高分产品停售，排名靠前的产品依然保持竞争优势。
