我有集体保险，为什么还要自己掏钱买保险？

自从疫情发生以来，大家都意识到了保险的重要性，越来越多的人询问保险，其中有一个问题经常被提及，那就是：我的公司有买集体保险，为什么我还要自己掏钱买保险呢？

您的确需要自己购买保险，理由还挺多的。

1 保额不够

通常情况下，员工入职之后会加入公司的集体保险计划，这个计划可能包括人寿保险和医疗保险。保费可能由公司和员工各自负担一部分。

如果您也有这样的集体保险，建议您去详细阅读一下保险的细节，看看人寿保险的保额是多少？我们见过比较常见的是5万到10万左右，个别公司有超过20万的。

这些保额够吗？首先您要知道如何计算需要多少保额？

其一是根据您的债务，房屋贷款是很多人身上最大的债务。如果您的房屋贷款还有80万，而保险额只有5万的话，万一感染病毒过世，这份债务恐怕不是家人可以负担得起的，因此保额严重不足。

除了房屋贷款之外，还有很多人汽车贷款、信用卡贷款等等，把这些债务加在一起才是您应该购买的最小保额。

其二是根据过世时所需要缴纳的税务，有很多资产的人需要计算一下在自己过世的时候有多少资产需要纳税，使用最高税率的情况下需要多少现金来支付税款。

虽然很多人在持有资产期间不一定有大额的纳税义务，但是一旦所有资产都视同在过世那一天卖出的话，纳税的负担应该是非常重的。

几套房子的纳税可能就会达到上百万，如果您没有给受益人留下这么多现金去纳税的话，您就给他留下了一个长长的工作清单，他需要做很多事情，花很长时间才能把所有的资产最终转移到自己名下。一份人寿保险可以省下他半年到一年的辛苦。

拥有集体保险的人可以通过这两种方法计算一下自己的保额是否够用，如果不够的话则需要尽早补齐所需的保额，这样才能安心。

2 一旦离职保险立即作废

集体保险还有一个特点，它们都是短期保险，不是终身人寿保险，一旦您离职，保险自动作废。所以这不是一份会一辈子跟着您的保险。

很多人直到自己离职的时候才发现人寿保险失效了，然后赶快自己掏钱购买保险，可是这个时候往往年纪已经偏大，保险的价格已经比较贵了。

购买保险应该在看起来似乎最不需要的年纪，而不是在马上就要索赔的年纪。

年轻并且健康的时候，保险的价格其实不贵，只不过看起来并不是眼下急需的事情，所以很多人一拖再拖，直到拖延到再也不能等了，才发现保险的价格已经那么贵了。

除了年龄的增长会影响保险的价格之外，保险公司也会根据现实情况调整价格。几乎每一年都有保险公司提高价格。以前的不说，光2020年，就有六次保险公司的提价发生。很多投保人发现今年的报价跟许多年以前相比增长了不少。

所以早一点投保才能保证买到一个好价钱。

3 保险种类不够

大部分的集体保险包括人寿保险和医疗健康保险，但是只有少部分集体保险包括大病保险和长期看护保险。

一个人光有人寿保险是不够的，还需要大病保险和长期看护保险。有些人以为人寿保险当中就包括了大病保险和长期看护保险，这是一种误解。

人寿保险是在投保人过世之后赔偿给受益人的，除非是投资分红保险，否则投保人自己基本上用不到这种保险。而大病保险和长期看护保险恰恰是给投保人自己使用的。

大病保险是一次性赔偿，它是在投保人生病之后由保险公司一次性支付给投保人的。这笔钱无论是5万还是10万，赔偿给投保人是免税的。

赔偿的条件是投保人不幸患上保险合同中的20几种重大疾病，这些疾病，通常最严重的情况是死亡。但是如果投保人在患病之后没有过世，而是在接受治疗的话，保险金就会赔偿出来。

如果投保人发现患病之后立刻过世了呢？选择了保费返还条款的投保人可以把保费完好无损地拿回来。但是大病保险不是人寿保险，如果投保人过世是没有赔偿金的。因此您既需要人寿保险，也需要大病保险，它们的赔偿条件是不一样。

长期看护保险的赔偿金是按“周”来发放的，这是它与大病保险最大的不同之处，它不是一次性赔偿，而是有一个赔偿期限可以选择。投保人既可以选择赔偿几年，也可以选择获得终身赔偿。

也就是说，如果投保人选择的赔偿额2000的话，那么一旦满足条件获得赔偿，是每个星期都会拿到2000块的赔偿金，跟工资发放一样，而且这些赔偿金是不需要纳税的。

另外一个不同是，长期看护保险不是看投保人得了什么疾病，而是看这些疾病带来了什么后果。如果这些后果严重到影响投保人的正常生活能力，也就是说，6种自理能力当中有至少两种不能完成的情况下，长期看护保险就可以开始赔偿。

这六种生活自理能力是，自己吃饭、自己穿衣、自己行走、自己洗澡、自己上厕所和控制大小便的能力。

大病保险并不便宜，但是长期看护保险却不太贵。一个人如果条件符合的话是有可能既获得大病保险的赔偿也获得长期看护的赔偿的。

大病保险绝对是越早买越好，不仅仅是因为价格的缘故，还有身体因素。很多人在健康的时候不肯考虑大病保险，当察觉到身体有问题的时候突然想到可以给自己买一份保障，但是这个时候保险公司已经不批准这份保险了。

保险还能拒披批？很多人以为自己只要给钱保险公司就一定会卖一份保险给他，不是这么容易的。保险公司的审批制度越来越严格，他们会调取您的家庭医生和专科医生报告，会要求护士上门体检，会用各种方法来判断您的身体是否健康。

因此当您身体健康的时候，保险公司的大门是敞开的，但是当您身体不健康的时候，敞开的就只有医院的大门了。

反正大家都在家工作了，赶快登录公司的网站，去看看公司的集体保险条款吧，趁着自己还年轻、还健康，赶快把这个窟窿补上吧。