给孩子买保险，这么简单的事情，你却总是在花冤枉钱！
京哥说保，真精算师主笔
在信息泛滥、利益驱动的时代
唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险
在几年的保险从业生涯中，京哥碰到很多想给孩子买保险的父母。一来怕孩子生病，想给孩子买一份保险；二来想给孩子最好的，因此给孩子买保险最舍得花钱。
正是这种心态，让很多不太懂保险的父母，非常容易成为各种保险销售的准客户，一番天花乱坠的忽悠之后，最终大概率给孩子配置的保险都不合理，并且还花了不少冤枉钱。
其实，给孩子买保险并没有那么困难，好的保障也不会很贵。今天，京哥和大家好好作一个分享。
1.掌握这三个原则，买对八九不离十
做人做事要有原则，买保险也一样，遵循了基本原则，给孩子买保险的大方向便不会错。
1）首要原则，给孩子上社保
社保属于国家福利，保障全面且可以带病投保，属于最基本的保障。我国各地的社保政策不一样。这里拿北京儿童社保举例供大家参考，具体见下表：
图1：北京市儿童社保报销规则
从表中可以看出，社保保障程度范围广，而且保费非常便宜，这是任何商业保险都无法达到的高性价比，国家的羊毛咱们还得薅啊！
2）第二大原则，自己的保障要优先配置好
可怜天下父母心，京哥见过太多的父母满心想着给孩子买所谓“最全面”的保险，获得所谓“最好的”保障，却忽略了自己其实一直在风险中裸奔。
保险本质是一种风险管理方式，也可以认为是一种财务规划手段。父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞“。
如果自己因为意外、疾病等原因倒下，孩子拥有再多保障也不会幸福的！而此时，孩子已有的保险还可能因为家庭经济状况的原因，续期保费无法按时交纳，致使保单中止，而后失效。
3）第三大原则：先保障后理财
银保监会总在宣传要保险姓“保”，强调的便是保险的保障功能。这其实是适用于所有人群买保险的基本准则。保险的保障功能是其他金融产品所不具备的。
花很多钱为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和健康保险，这其实是将保险的功能本末倒置了。
2、按照以下思路给宝贝买保险，准没错
明确三大原则后，接下来，京哥将和大家分享到底应该如何给孩子买保险！大家可以参照这个思路对号入座。
1） 便宜且实用的意外险要首位考虑（100元/年左右）
意外险能够保障意外烧烫伤、摔伤滑倒、溺水、交通事故等造成的身故、伤残或医疗费用损失。
孩子受身体和心智能力束缚，对周围风险感知和预警能力较差，又对世界充满了好奇，无意就会暴露在各种未知风险中。
根据相关数据统计，目前意外已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。对于孩子而言，意外险可以说是一种刚需，一百元左右就可以买份不错的意外险，保障杠杆非常高，这也是京哥将其放在第一位推荐的原因。
意外险买一年期的即可，由于意外险健康告知非常宽松，市面上有更好的产品，也可以随时更换。
2）第二需要给孩子买重疾险（500元/年左右）
重疾险则可以弥补诸如白血病、严重手足口病及疾病或意外所致智力障碍等重大疾病的治疗及康复费用。
经常被朋友圈各种轻松筹及孩子患白血病等新闻刷屏的京哥，非常建议父母给孩子买一份重疾险。
选购少儿重疾险需要注意保额不能低，因为重大疾病的治疗费用非常高，宁可选择保险期间短一点都没问题，比如保障至孩子成人。关于保险期间的选择，大家也可以参考京哥之前的文章：定期vs终身，到底该如何选择？
下表举例三款定期热销儿童重疾供参考：
图2：三款热销少儿重疾险
最后在购买过程中，如果有投保人豁免责任，建议大家选上。这种附加险便宜，万一自己发生不幸，后续保费就不用交了，也能保证产品不会中断。
3）第三顺序给孩子买百万医疗险（500元左右）
在少儿医保、意外和疾病配置全后，可以考虑配置一份百万医疗险，用于报销社保不能报销部分的医疗费用支出。
选购百万医疗尽量选择有保证续保期间的百万医疗险。即使产品停售了，也可以保证在保证续保期间内续保，在这期间产生的医疗费用依然可以报销。目前市场上保证续保期间最长可达6年。
4）家庭保障都配足了，可以考虑少儿教育金
教育金本质是一种理财。在家庭保障都配齐的情况下，确实有一笔闲钱，可以考虑。
少儿教育金产品最主要的作用是强制储蓄，实际收益需要基于不同产品来看。目前市面上收益较高的少儿教育金产品，年化收益可以达到4%左右,但这类产品，坦白说比较少，如果确实需要，可以来问京哥，我就不在这展开了。
3.孩子未来很长，没有一步到位的保障方案
按照上面的思路给孩子配置保障（除理财类的教育金），风险保障便非常全面了！一年的花费也就在1000元上下，性价比也非常高。
当然，保险配置是动态调整过程，很难一步到位。尤其是孩子的生命周期长，收入情况、面临的风险等因素变化更多。
京哥强烈建议在购买完保险后，定期梳理和回顾保单。如果是在网上购买的产品，最好找保险公司索要纸质合同，并且将纸质合同放在重要的位置。
一来可以让我们时刻了解当下的保障情况，分析是否需要增补或替换已有少儿保险产品，让孩子的保障更加完善；二来万一发生了保险事故，也可以查看保险合同，知道后续该如何操作。
零零散散就说这么多，今天的文章很干，如果你看到了这里，说明你对孩子真的很认真！京哥希望这篇文章对你有帮助。