小白投保7：重疾险，需要怎么买？

“重疾险，跟着合同去生病才能赔钱”

重疾险，属于根据合同生病才能赔钱的一种医疗险。

想了解重疾险，先从一个官司说起。

为何说这个官司重要呢？

因为自从这个官司以后，中国保险行业就出具了25种重大疾病的统一定义。也就是说，目前中国在售的重疾险，这25种重大疾病的定义是一模一样的。关于这个官司的全程内容，有兴趣的同学可以自己百度。

重疾险：条款都极为苛刻

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重疾险责任分解

直接说结论，统一定义以后的重大疾病理赔条款，依旧十分苛刻。至少到目前，重大疾病保险用“不死不赔”来概括，并非完全错。

重疾险包括哪些？

尽管目前市面上的重疾产品多的让人眼花缭乱，但具体分解开无外乎下面的4组责任：死亡责任、重症责任、轻症责任、生存责任。

其中带有死亡责任的重疾险可以理解为：一款寿险+一款重疾险。带有生存责任的重疾险，可以理解为：一款年金险+一款重疾险。

重疾险选终身的好还是定期的好？

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选终身还是选定期

对于这个问题，各有各的道理。因为中间价格差异很大，有的人认为选定期，然后把剩下的钱做理财更划算。有的人认为选终身，省心省事，不至于等到60岁以后无法买医疗险，给子女增加负担。

这种公说公有理婆说婆有理的争论，这里不做评论。保参谋的观点：选终身。实在不行到时候退保，至少退保也有一笔现金价值。如果买定期，不如把这个钱省下来买款好的医疗险。

重疾险要不要选带身故责任？

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要不要身故责任

一般来说，带有身故责任的重疾险就是“二合一”产品，如果你有兴趣研究，你可以自己组合，而且组合后的价格应该会比这种“二合一”的产品便宜。何况“二合一”的重疾险，以30岁男性分30年缴纳，想做到100万的保额，那几乎是天价。

对于儿童重疾险，更不建议带有身故责任。因为你这是在为你3岁的孩子的孩子存钱。你说一个30岁的成年人，是多么“土豪”才会萌生给自己的孙子辈留笔钱的想法？

如果一个家庭的保费支出预算是相对固定的，那么建议把买这份“终身寿险”的钱，省下来给父母、妻儿、子女买一份更好的医疗险。普通家庭不论是大人，还是孩子的重疾，都不建议选带有身故责任的重疾险。土豪随意买。

重疾险多次赔付重要吗？

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要不要重症多次赔付

对于这个问题有疑问的同学，可以返回本文的开始，把重疾险“不死不赔”的官司始末重新复盘一遍。如果对照重疾险中的合同条款，确定你的生命力足够顽强，有机会用到第二次重疾的朋友，可以选购多次赔付的产品。

此外很多父母会被“洗脑”，觉得随着未来医学的进步，人类对疾病的攻克，也许到时候所谓的重症都不在那么严重了。所以还是给孩子买多次赔付的产品（目前市面上多次赔付的产品均含身故责任）。其实解决这个问题的，并不是科技的进步，而是放宽重疾的理赔条款要求。

如果你决定要买一款多次赔付的重疾，那么需要关注的是两种重疾的间隔时间，目前最短的间隔时间是180天，如果你选了3年5年的，那说明你对自己生命的顽强程度有着强大的信心。其次要关注重疾的分组。癌症单独分组是必须的，将癌症和高发的心脑血管疾病划分到一组的，都不是真心想多次赔付的产品。

轻症多次赔付重要吗？

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要不要轻症多次赔付

首先明确一个概念，重疾险里面的轻症一点也不“轻”。以常见的老年性痴呆（阿尔茨海默病）为例，我们看一下某款重疾的轻症和重症的定义。

重症定义：

轻症定义：

如果你对“六项基本日常活动”无概念，那么这里在科普一下

（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；

（3）行动：自己上下床或上下轮椅；

（4）如厕：自己控制进行大小便；

（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

如果这六项基本日常生活活动中的“两项”都无法独立完成，是不是可以说是“生不如死”？不过相比重症的理赔条款，轻症相对要放宽了一些。所以保参谋认为：在目前没得选的情况下，轻症还是很有必要的。

不过目前重疾中的轻症，普遍存在赔付比例过低（一般为重症保额的20%到30%）的问题，而且多次赔付的轻症同样面临病种分组的问题。用户选择的时候只能矮子里面选将军。

当然，市面上也有单纯的轻症重疾险，不过属于一年期产品，无法保证续保且全部算下来保费也不便宜。如果你想在某个时间点内叠加保额，可以作为备选。

豁免有必要吗？

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要不要豁免？

重疾险里面的豁免，分为投保人豁免、被保人轻症豁免、被保人重症豁免几种。如果附加了豁免险，那么保费就会贵出来一些。对于豁免这个附加险，是否需要附加就看个人喜好了。

对于投保人豁免，一般常见于父母为子女投保时会用到，也有夫妻彼此给对方买，俗称夫妻互保。不过对于夫妻互保，有个小问题就是，如果夫妻离婚就需要变更投保人，否则后续会有点小麻烦。

生存金有必要吗？

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要不要生存金？

身故责任都不要了，生存责任自然更不建议要了。如果你想买年金，就正儿八经的选一款年金产品，对于这种“四不像”的产品，除了把消费者弄晕，方便代理人忽悠用户外，看不出有什么真正的价值。

身故责任、生存责任，这两项保障责任的叠加，会让这份保单的保费支出直线上升。买保险，切记别买那种“有病治病，没病返钱”的产品。因为“身故责任”、“重疾责任”往往是二选一。千万别交了30年的保费，万一出险发现不仅治病的保额没买够，原本以为要返的钱也没有了，那个时候才会知道什么叫“悔不该当初……”

最后总结

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总结

关于重疾险的选择，只要注意上面的几个内容，然后将不同的产品进行比对，虽然不能说选出来的产品就是最好，但绝不会掉到“坑”里面去。最后给出三点建议：

1-不推荐1年期重疾险，真的担心大病没钱治，把这个钱省下来买个好的医疗险，包括海外医疗。

2-不推荐定期（60岁/70岁）的重疾险，因为等你到了60岁以后，你的孩子会为你的健康险发愁。

3-如果是为了叠加保额，建议优先叠加轻症保额。在不死不赔的严苛条款限制下，轻症发生的概率更大一些。

本文结束

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