德华安顾乐享e生：优享e生升级版
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：德华安顾乐享e生重大疾病保险（2019版）。很多人会将乐享e生两全险和优享e生两全险弄混淆，毕竟名字长的太像了。
如果简单粗暴点理解，你可以把乐享e生看成是优享e生的升级版，不过优享e生已经停售了，这里也就不再叨叨这款产品了。如果你手里有优享e生这款产品，具体的产品责任直接看自己手里的保单即可。
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保障责任
主险：德华安顾乐享e生重大疾病保险
附加险：德华安顾附加乐享 e 生两全保险
主险和附加险属于捆绑销售，不可拆分。
另外还可以选择特定疾病保险责任，特定疾病责任非强制捆绑，可附加也可以不附加。
必选责任
身故：有身故责任
满期返还：期满生存返还150%已交保费
重疾：112种，赔付1次，赔付基本保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%保额
可选责任
特定疾病责任：额外赔付50%保额
缴费期：5/10/20/30年
保障期限：至60岁/至70岁/至80岁/30年/40年
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满期返还
点评：
1-被保人在合同期满仍生存的，返还1.5倍的已交保费；
2-如果在合同期内发生过重疾理赔，则这项责任消失。
3-这款产品的保障期有至60岁/70岁/80岁版本，本着“有命领钱有命花”的原则，建议选择60岁/70岁版本。如果你非常想挑战80岁的版本，也不是不可以。
很多人喜欢期满返钱，思考逻辑是：如果我没出险，还能把钱拿回来。如果出险了，保险公司赔钱。
这种逻辑是没错的，但前提是你要多交钱。既然多交钱，那问题就变成了：我用相同的钱，是买50万还是买100万+？或者说，出险了你是希望保险公司赔你50万还是100万？
这个问题想明白了，返钱的事情大致也就想清楚了。当然，并不是说两全险不好，既然这种产品能在市场占据一席之地，那么说明这种市场需求还是存在的。保险产品没有好或者不好这一说，你觉得好就是好。
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身故责任
点评：
1-被保人18岁前身故，赔付1.5倍已交保费；
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3-身故/重疾/期满返钱，只能赔一项。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故免责是5项，和市面上的身故免7条相比，还是比较少的。
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重疾责任
点评：
1-重疾112种，赔付1次，赔付基本保额；
2-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行约定。
3-除了个别条款3岁以后理赔外，下列条款也有理赔年龄限制：
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轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付3次，赔付比例为30%；
2-两次轻症赔付间隔期不低于90天，有隐形分组；
3-轻症责任保至88岁，不过这是一款定期重疾两全险，88岁这件事不是核心。
点评：疾病种类、赔付次数以及赔付比例，都是重疾轻症的常见设定，没有什么特别之处。另外，轻症隐形分组的情况还是比较多的。从条款内容看，7种高发的轻症都有，其中轻微脑中风条款依旧是不残不赔：
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保费豁免
点评：被保人罹患轻症，则可豁免后续保费。
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特定疾病保险金
点评：
1-特定疾病为可选责任，可选也可不选；
2-特定疾病分为少儿特定疾病、女性特定疾病以及男性特定疾病，视被保人而定；
3-少儿特定疾病18种，30岁前首次罹患额外赔付；
4-女性特定疾病10种，男性特定疾病12种，首次罹患额外赔付；
5-疾病种类这里就不赘述了，具体可参考条款。
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比一比
本文结束
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