信泰如意久久：相比完美人生，加量也加价
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：信泰如意久久重大疾病保险。
这款产品可以看成是信泰完美人生的“加量版”，当然也是“加价版”。至于中间的“量/价”是否值得，就只能看个人的喜好了。
身故：有身故责任
重疾：106种，赔付6次
中症：20种，赔2次，赔付60%
轻症：35种，赔付4次，赔付45%
缴费期：10/15/20/30年
保障期间：终身
02
身故责任
点评：身故约定如下
1-被保人18岁前身故，赔付2倍已交保费；
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3-重疾/身故/疾病终末期，三赔一。
下面是这款产品的身故免责条款
点评：这款产品的身故免责是9条，相比于其他免7条的产品，9条也不算少。
03
疾病终末期保险金
点评：所谓的疾病终末期保险金，就是将寿险责任给提前给付了而已。
这款产品保险金约定如下：
1-被保人18岁前，赔付2倍已交保费；
2-被保人18岁后，赔付基本保额；
3-重疾/身故/疾病终末期，三赔一。
04
重疾责任
点评：
1-重疾106种，共分6组，赔付6次，每次赔付基本保额；
2-两组不同的重疾之间赔付间隔期180天；
3-癌症单独分组。
点评：从条款内容看，前25种是统一规定的，剩余的为保险公司自行制定，和大多数重疾产品设定一样严苛，除了个别条款在3岁以上才能报销外，以下条款也有年龄限制。
点评：相比“加量/加价”策略，精算师还是不愿意放弃某些条款的“年龄限制”。说人话就是：这款产品宁愿赔你6次，也不愿意在某些条款上去掉年龄限制。所以这款产品精算师对于“多次赔/年龄限制”这方面的理解，其实都已经写在条款里面了。
05
恶性肿瘤额外保险金
点评：
1-首次罹患重疾为癌症，再次确诊癌症后，可额外赔付保额作为恶性肿瘤保险金；
2-间隔期为三年，可赔付2次。
Ps：很多人喜欢癌症多次赔这个责任，其实在保参谋看来，如果你是健康体，如果你担心癌症保额不够，你需要的是加保而不是“押宝”罹患癌症后多次赔。
不管在医学上，癌症3年存活期/5年存活期的概率是多少，一次性理赔100万，总比3年分2次，每次理赔50万更实用。
06
少儿白血病保险金
点评：18岁前首次确诊重疾为白血病，且癌症组责任有效，除赔付重疾保险金外，额外赔付50%保额作为少儿白血病保险金。
07
急性心肌梗塞额外保险金
点评：急性心肌梗塞赔付3次，其中间隔期为三年。
08
脑中风后遗症额外保险金
点评：脑中风后遗症赔付3次，其中间隔期为三年。急性心梗和脑中风，确实都是高发重疾，但是罹患3年后才能二次赔付，这个责任是否值得买就需要看个人的喜好了。
09
中症责任
点评：
1-中症20种，赔付2次，赔付60%保额；
2-没有赔付间隔期，没有分组。
轻微脑中风条款放在了中症当中，虽然依旧是不残不赔，但60%的赔付比例还是不错的。
10
轻症责任
点评：
1-轻症35种，赔付4次，赔付45%的保额；
2-没有间隔期，但有隐形分组。
点评：轻症数量、赔付次数都不错，将赔付比例拉至45%是这款产品的创新。从条款内容看，7种高发的轻症有6种，其中轻微脑中风条款在中症组。
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保费豁免
点评：被保人在合同期间首次罹患轻症、中症或重疾，则可豁免后期的保费。
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比一比
点评：完美人生和如意久久相比，虽然如意久久增加了很多责任，但中间将近5000元的价差，这个还是有点大的。
本文结束
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