下月起德国儿童金涨10欧，如何让儿童金增值到16万欧？

德国父母每个月都会从政府那里获得儿童金。如果用这笔钱来投资，多年以后将是一笔不小的财富，这使得孩子以后能更容易开始自己的生活。我们来具体看看如何运作。

2019年7月1日开始，第一和第二个孩子的儿童金将增加10欧元至每月204欧元。这笔钱在某些基本条件下将被支付到25岁。通常，父母会把这笔钱用于为孩子购买衣服或其他设备，或者成为一般家庭预算的一部分。

但是另一种选择可能是用来存钱或投资，但不建议存入不支付任何利息的储蓄账户。而应该将每月固定金额存入共同基金或ETF。很多银行都可以轻松设置这样的储蓄计划。

如果父母把25年的儿童金都按照这种方法理财，加上复利效应，总额60000欧元左右的儿童金，25年后能达到六位数的数字。

儿童金投资的两个最佳选择

1.管理基金

  • 每月定投：200欧元

  • 投资期限：25年

  • 年度动态增长：2％（对应欧洲央行的通胀目标）

  • 平均业绩（扣除成本后）：6％

  • 初始手续费（agio）：5％

  • 税前金额：155990欧元

2.成本便宜的基金，如ETF

  • 其他都和上面相同，但是初始费用（agio）比较低：0.5％

  • 税前得到163379欧元

该示例显示了投资成本的影响。对于管理基金来说，初始费用高达百分之五。每年的管理费用也在1.5％至2％之间。相比之下，ETF更便宜。注意管理基金和ETF之间的差异：对于基金，基金经理选择股票。他试图通过积极的投资策略击败大市基准，并实现超额回报（alpha）。而ETF仅跟踪指数的走势。

管理基金和ETF的共同点是，它们寻求通过更广泛的多元化投资来降低风险。

回报是否现实？

示例的计算是基于6％的回报。这并非不切实际：德国基金协会BVI指出投资期25年（截至2009年2月28日）的年均增长如下：

  • 德国股票基金：6.4％

  • 欧洲股票基金：4.9％

  • 世界股票基金：6.3％

在全球投资非常容易的一个例子是定投MSCI World的ETF。该指数追踪全球1600家公司的发展，并关注发达国家。另外一个更广泛的指数是MSCI World All Countries，它反映了来自23个发达市场和24个新兴市场的2750家公司的发展。追踪MSCI World的合适ETF如ComStage MSCI World;而追踪MSCI World World Country的ETF如iShares MSCI ACWI-ETF。都是不错的投资选择。

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