金满箱银满箱，转眼乞丐人皆谤--从好了歌说开去
这几天沉迷于蒋勋说红楼，给了我很多的触动。尤其再重温好了歌。经过了一些世间风雨的我更有感触。世人都说神仙好，但凡人总是舍不掉人间金银与红尘。还有就是世事无常的变迁。说甚么脂正浓、粉正香，如何两鬓又成霜？昨日黄土陇头送白骨，今宵红灯帐底卧鸳鸯。金满箱，银满箱，转眼乞丐人皆谤。正叹他人命不长，那知自己归来丧！这几句让我感触尤深。
今年年初一则新闻在国内引起了很大的震动，1月30日傍晚5时许，55岁的浙江金盾风机股份有限公司董事长周建灿在当地一家五星级酒店坠楼身亡，具体原因警方正在进一步调查之中。很多人都在猜测这个身价过亿的大老板到底是因为什么事情而选择了不归路。更多的猜测是他的企业目前可能面临者巨大的无法解决的困难。
果然，几个月以后，在今年的五月一日金盾风机股份有限公司发布公告：金盾集团及其相关企业已经进入了破产清算程序。相关的调查显示周建灿、金盾集团及相关企业涉及到的债务总额约为98.99亿元，目前，上市公司方面与周建灿儿子及其配偶和母亲达成一致：以周建灿父子持有的上市公司26.25%的股份作为筹码来偿还债务。
据知情人士说，民间借贷的高额利息以及到期债务，成了压垮周建灿的最后一根稻草。
作为一家业绩不错的的上市公司，今年来一直忙于搭建更大的平台，扩展不同的业务，但最终因为高额债务而走上了破产之路，作为当家人的董事长的结局更加的让人唏嘘。
现在很多人都会非常羡慕成功人士，尤其是创业成功的老板们，但是他们不知道的是这些成功的老板要面临的压力和风险远远大于一般的打工族。我的大学好友现在也是身价过亿的成功企业家。我跟她聊天的时候经常会说：“老板娘，你太厉害了，我真是羡慕你现在的生活啊！”这时她就会白我一眼：“你是没看到我的压力，每个月一睁眼就欠员工、供应商一大笔钱。老板真不是那么好当的。”
是的，中国有句老话叫“只看到贼吃肉，没看到贼挨打。”我们羡慕的是人前风光，不知道的是人后的努力和压力。而作为企业家来说，面临的风险也是不可小视的。今天有钱不代表明天还有钱，不把鸡蛋放入一个篮子。企业家的风险意识尤为重要。而保险也越来越为这些企业家所重视和依赖。
高净值人士的保险意识
中国最著名的有钱人应该算连续蝉联多年首富位置的李嘉诚了吧。他家里每出生一个孩子，就会购买至少一个亿保额的人寿保险。因为他要保证自己的子孙一出生就是亿万富翁。李嘉诚的保险智慧和他的经商智慧是高度一致的，他认为，人对财富的支配一定要具有三种权力：所有权,控制权,受益权，因此，企业资产不等于个人资产；个人资产不代表有绝对支配权，只有人寿保险，才真正保全财产，传富子孙后代！他曾经说过：“别人都说我很富有，其实真正属于我个人的财富是我给自己和亲人买了从组的人寿保险。”
国美电器的老板黄光裕也曾经是中国首富，但随着他的锒铛入狱，国美集团瞬间陷入困境。在被叛罚金6个亿并处没收个人财产2个亿，公司难以为继的时候，他的太太杜鹃拿出了七千万化解了危机。又陆续拿出一亿三千万，总共两个亿，带国美重上正轨。她的钱都是平时存在保险和信托基金里的。虽然嫁给黄光裕后过着富足的阔太生活，她却一直有着强烈的风险防范意识。她跟黄光裕约定，每年拿出净利润的2%打入杜鹃的个人账户，而她则用这笔钱买了信托和保险。这样的风险意识也在紧要关头挽救了国美。2017年杜鹃入选福布斯中国最杰出商界女性排行榜。
对高净值人士来说，风险管理优于追求收益
在高净值人士的财务管理中，有一条一定要遵循的就是：“风险管理优于追求收益”。众所周知，在任何时代都很难世代富贵，一时的富有很容易，但政治的变化，金融市场的动荡，家庭的变故等等都可能导致富翁的身家迅速缩水，今天的千万富翁乃至亿万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。所以对于高净值人士来说，保险不是用来赚钱的，而是用来保住他们赚到的钱。是从法律角度上进行的资产保全。虽然保险无法如股票投资一样让人一夜暴富获取高额的投资回报，但是却能保证富人的资产安全。
保险的特性帮您保全资产
1.合理避税
法律规定保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，包括身故赔偿金、医疗保险金等。分红类保险的分红收益也不需要每年计入收入交税。现在又越来越多的高净值人士通过购买高额人寿保险，来有效规避未来会产生的大额遗产税。而保险指定受益人的方式又可以有效的解决遗产纠纷。
2.免债务追讨
高净值人士虽然有大量的资产，但现金并不会很多，而且很多人还有巨额的债务。一旦投资失败可能面临着巨额债务追讨的局面。而保险中的资产是不可以被债务追讨的，这样的规定，使得即使面临破产危机，资产被冻结或者拍卖的时候，保险中的资产也可以为自己和家人、企业留下最后的救命稻草。
3.财富传承
财富的有效传承是很多富人最为关心的问题。保险首先可以让你用10%的钱守住90%的资产。让资产完整被继承。又可以通过受益人的指定和支付方式的规定保证财产不会很快被挥霍一空。保证了后代的生活品质。
有人说穷人才需要保险的保障，但是我要告诉你现在越来越多的富人成为了保险的忠实客户，因为他们面临的风险很多时候比穷人要大的多。他们肩负的不仅仅是一个家庭的责任，更是几百几千甚至几万员工的命运。如何保证富的过三代？您真的需要好好想一想。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。