保险新产品：无投资终身保险

经常听到有人说，有没有不带投资的终身保险？问这种问题的人通常都是投资高手，他们的投资收益往往很高，或者大部分的钱都投资在房地产上，不太喜欢金融类资产。

可是他们也知道保险是生活必需品，不管怎么说也是无风险收益，只是如果没有投资的部分就完美了。

原本的终身保险一般是UL，UniversalLife和WL，WholeLife两种。UL我们叫做万用保单，投资者可以选择投资也可以选择不投资；而WL就是大家比较熟悉的投资分红保险，保险当中带有投资部分，并且由保险公司来控制投资产品和分红。

不论是UL还是WL，里面都多多少少有那么一些投资，并不是干干净净的纯保险。

最近SunLife保险公司刚刚发行了一款终身保险，完全不带有投资，只是简简单单的终身人寿保险。

1 赔偿时保费返还

保费返还是很受欢迎的条款，不过以前只在大病保险当中比较常见，在人寿保险当中出现的机会比较少。

它是什么意思呢？如果一个人一年的保费是2万，保证20年付清的保费就是40万，购买了一份200万的人寿保险。那么在他过世的时候，赔偿金是200万加40万，一共240万。

也就是说最后的赔偿额是保险额加上已经支付的保费。

那么如果投保人只支付了10年保费就过世了呢？他的赔偿额就是200万加上10年的保费20万，总额220万。

这样看起来是不是更舒服一些？感觉上好像没有花钱就得到了200万一样。当然这不是必须选项，投保人可以选择要或者不要。

这也是这款终身保险与之前的T100最主要的区别之一。

2 保证付清

最近有一家大的保险公司大幅下调了分红比例，使得很多投保人收到保险公司的来信，表示无法按期付清保费，需要再多支付几年。

为什么会发生这种情况呢？

因为投保人的部分保费是由保险公司的分红来支付的。当初销售的时候分红还在6%附近，现在却降到4%附近，当然会影响保单本身的现金价值，因此也会影响保单的支付年限。

还有一些投保人早年购买的是终身支付的人寿保险，可是保单却设计仅支付20年，现在20年之约已经到期，可是却收到保险公司的来信表示无法付清保险，必须继续支付。

同样的，这也是因为分红下降的缘故。

如果您不想碰到同样的麻烦，那就购买一份保证付清的人寿保险好了。

Sun Life发行的终身人寿保险产品可以保证10年付清，15年付清和20年付清。它没有投资就没有投资收益和分红，因此完全不受市场影响。不论未来市场如何变动，保证的就是保证的，保险公司不会再多跟您要一分钱。

3 现金价值保证

新发行的终身保险当中没有投资产品，因此也就不存在投资收益和分红，但是它仍然有现金价值，并且它的现金价值还是保证的。

保证的现金价值一旦写入合同，就不会因为市场的波动而变动，外界的投资收益高低与您的保单无关。

保单里每年的现金价值是提高的，因此如果需要抵押借款，它仍然有效。这款保险的最大借款额是现金价值减去一年的利息。新产品的保证现金价值高于同类型的UL产品。

但是保险的保额每年不变，如果初始购买的保额是200万，终身都是200万。

这一点与原来的UL和WL很不相同，UL的初始200万保额最后可能会增长为201万，而投资分红保险的200万最后可能会成长为600万甚至是1000万了。

当然，投资分红保险价格可比这款新产品的价格高多了。

4 价格与UL相当

新产品的价格与类似的UL的价格不相上下，因为它基本上是一款完全不带有投资的终身保险，因此价格不贵。

举个例子来说，一位41岁女性，不吸烟，保额200万，保证20年付清，价格是1900多一个月。

如果包含返还保费条款的话，价格是2402块一个月。那么只要她在20年之后过世的话，赔偿金就是200万加上20年的保费576480，一共超过257万。

跟其他人寿保险一样，这款保险也可以选择很多附加选项。

除了我们刚刚提过的保费返还条款之外，投保人还可以增加意外身故保障，残疾免保费，儿童短期保险以及受保人个人增加短期保险保障等等。

一般投保人很少选择附加条款，因为怕增加太多的费用。但是这些选项价格并不太贵，有时候却能发挥大用处，甚至可以避免投保人再额外购买其他保险的费用。