爱答不理和高攀不起

跟很多客人沟通的时候都会听到这样的话,“我知道很好,我也想买,但是现在不是时候,我需要钱去做…,等我经济宽裕了再买。”这样的客人通常都有很好的保险观念,知道保险对他家庭的重要性,但是总不“着急”采取行动,没有想到趁着年轻、身体健康时购买保险。他们认为:保险像商场里的衣服、鞋帽一样,只要有钱,想买多少就买多少,想什么时候买就什么时候买。所以,保险可以等等再买,等时机成熟,有了“闲钱”再考虑。

其实保险跟普通商品一样,套用马云名言,那就是今天你对保险不睬不理,明天保险让你高攀不起。购买保险是有条件的,有的甚至是苛刻的条件。保险公司对被保险人有诸多的要求,对健康风险有严格的审核,对于患有某些疾病的客人会拒绝为其承保。有些客人虽然身体看似无恙,但是经过体检发现他有疾病的先兆,那么他依然可能会被加费、延期或者被拒保。

而这些病症前兆在医生看来根本还不是病,只是隐患!人们在购买寿险时,保险公司从成本和风险控制两方面考量,对被保险人(标的物)有诸多的要求、限制(如健康体检),而且所购买的保障额度越高,要求就越严格,不合正常投保要求的,加费、延期甚至拒保。

您选择的保额越高体检越严

许多保险从业人员都有这样的经验:做高额保单时,常常最担心的是客户能否通过体检。而实际情况是保险公司的确把许多有钱准客户挡在门外。我也遇到过客人说:“为什么不卖给我保险?我可以多付保费,这样也不行吗?”而这时候因为身体健康情况不好,他连加费的机会都没有了。

改革开放30多年,中国诞生了一个数量庞大的富裕人群,其中以企业主、高级职业经理人为主,其中不少人即将迈入退休阶段,家业、财产传承是他们当前亟待解决的大事。

保险是一种现代科学发明的金融机制,在财富传承时免税、避债和指定性受益人方面具备无比的优势。统计数据显示,越来越多的富裕人群利用保单的机制达到财富保障、遗产传承的目的。

这一切的基础是他们的健康状况仍能保证其具备投保的资格,然而现实不容乐观。不良的饮食习惯,工作忙、压力大、应酬多已经让打拼多年的企业主身体不堪重负,最先成为“富贵病”光临的人群,这几年见诸媒体的著名企业家罹患糖尿病、尿毒症、心脑疾病和癌症等消息不绝于耳。

回到什么时候买保险最划算的问题,不论对于哪一类客户而言,尽早投保越划算,别等丧失资格才想起买。那时就晚了!

不是生重病了才会被拒保

很多人认为自己身体基本健康,但是保险体检以后却被要求加保费才能受保。其实很多因素都可能会导致客人被加保费。例如:乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)等等,其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常导致被加保费的例子占到80%以上。同样的问题甚至导致拒保。

其实在现代社会,这些问题好像已经非常普遍了,尤其是心血管疾病,体重超标也不是什么稀奇事,就算是去医院检查,医生大概也只是说,回去注意一下,平时控制饮食、多运动而已。但是这些人对保险公司来说已经属于高危人群了。

在实际的临床医学届,发现疾病,寻找病因,治愈疾病是最重要的目标。而在寿险医学届来说,确定疾病的风险概率是最终目的。而风险概率主要是指看该隐患对死亡率增加的影响,如果是重大疾病保险则是确定隐患未来导致重大疾病的概率。

寿险医学是健康核保的基础。对寿险核保来说,看的是疾病的隐患,如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病,但你有这个倾向,这种危险的因素在,相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病,据此确定(承保)费用,毕竟,保险是保终身的,要从现在看你几十年以后的风险,是不是比普通人群为高?若发展到有明确病状时,消费者可能便已丧失投保资格了。

即使身体健康,吸烟也会被要求加保费

吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍,死亡率比不吸烟者高10~13倍;吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素,吸烟者的冠心病、高血压病、脑血管病及周围血管病的发病率均明显升高。

同时,吸烟还会大大增加患心血管疾病的概率,还是慢性支气管炎、肺气肿和慢性气道阻塞的主要诱因之一。吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者高2~4倍,且与吸烟量和吸烟年限成正比例,患者往往有慢性咳嗽、咯痰和活动时呼吸困难。

所以保险公司把投保人士分为吸烟者与非吸烟者,前者的保费比后者要高很多。一年内只要吸烟超过两次就可以通过验血检查出来,而在投保时若不如实告知吸烟情况,在未来一旦出事是可能遭遇到保险公司不予理赔的情况的。

保险公司在设计险种、制定保费的时候,是以标准人群的生命表为基础的。所以在正常标准以外的人群投保时,例如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下,被保险人的风险要远远高于标准人群。一旦保险公司承保他们要面对更高的风险。

为了降低公司的风险,也是为了体现保险的公平性原则,保护客户的利益,保险公司需要根据不同风险的人群来调整保费。

所以请您一定在身体健康的时候下决心买保险,远离不健康的生活方式。不要等需要保险想要买保险的时候才发现保险已经让您“高攀”不起。

作者简介:Ph.d Vicky Gao 高静华,私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险;教育基金、RRSP投资,为您提供专业的理财及税务服务。Email:gjh1210@hotmail.com;微信号:37176446。

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