如何理解《标准普尔家庭资产象限图》

从事金融行业的朋友，肯定听说过「标准普尔家庭资产象限图」，最起码在保险行业，那是广为流传，各种被转发。如果不知道这么一种家庭资产配置方法，简直都不好意思跟人家打招呼。

如果在百度中搜索一下相关的信息，也是一抓一大把的科教普及，千篇一律的都在介绍：家庭资产要这样分配才合理啦，这样最科学，权威机构发布的... ...给人的感觉是「我靠，这么高大上啊」，这么多年没有按照这种方法理财，简直亏了几个亿。

事实真是如此吗？这个象限图真的有那么神奇？

象限图把家庭资产分为 4个帐户，每个帐户作用不一样，据说按这种比例来规划家庭资产，能够保持长期、持续、稳健的增长。

一、要花的钱（短期消费）

占家庭资产的10%，为家庭3到6个月的生活费。大多放在银行中作为活期储蓄，用于日常开销，买衣服、水电费、生活开支等等。

二、保命的钱（意外、重疾保障）

占家庭资产的20%，作为标杆帐户，用于以小搏大，解决突发的大额开支。这笔钱主要是用来买保险的，主要保障为意外和重疾，防止到时间因为这些风险动摇家庭经济，而且关键时刻可以用来保命。

三、生钱的钱（追求高收益）

占家庭资产的30%，这笔钱要花在刀刃上，为家庭创造收益，也就是说挣钱的钱。可以接受风险的投资，因为这笔钱注重收益。包括股票、基金、信托、房产、实业等。

四、保本升值的钱（稳定的收益）

占家庭资产的40%，这部分钱是用于未来养老、子女教育金、资产传承等。这个追求的是长期稳定的收益，并且要提前规划，而且要专款专用，不能随意领取；最好每月有固定的钱进入这个帐户。以债券、信托、分红险为主要理财方式。

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说实话，实在是看不下去，满肚子的疑问差点憋出内伤来。这根本就不是写给小老百姓看好不好？动不动就信托、股票、基金的，炫富呢？

说好的‘家庭保费支出不超过年收入10%’呢？正常的配比不都是用10%的保费来换取未来家庭收入的10倍吗？假设一个家庭年收入是20万，2万左右用来买保险已经很不错了，如果按‘标准普尔家庭资产象限图’中的比例来规划的话，得买4万块钱的保险啊我了个去。直接改名叫‘标准土豪家庭资产象限图’得了。

如果不去计较这个资产配比和所对应的投资渠道的话，就比较好理解理财的一些小窍门了。说的简单点就是「鸡蛋不要放在一个篮子里」。

假如一个家庭，父亲做点小生意，母亲打个零工，孩子上学，爷爷奶奶还能照看孩子。那么它的理想资产配比应该是：

每个月留出一部分钱来用于生活开支，水、电、煤气，人情来往，偶尔买个衣服，聚个餐、消个费都是这部分的钱，不能太多，不然的话就成月光族了。

再留出一部分钱来买保险，意外险和重疾险是必须要买的，如果经济还宽裕，再给家人配比一些医疗险，医疗险是保险里面最经常用的到的。

还要拿出来一部分钱，用于经营生意。比如父亲是做小生意的，这个钱可以用来装修门店，或者添置一些物件，举行一些活动什么的，让自己的这个小生意能够持续不断的为家庭带来收入。毕竟家庭经济的主要来源就是这里，该花的钱还是要花。

最后一个是留点老本。这个是要存起来放着不能动的钱，用农村的土话说就是‘棺材本’。大多人辛苦了一辈子，留的钱是用来留给孩子的。或者用于自己没有能力挣钱了，还能有点积蓄来养活自己，不至于晚年无依无靠。

市场上有许多关于理财的‘大学问’，不能盲目的跟风听取，也不能完全不听。无论是‘4321’定律，还是‘标准普尔家庭资产象限图’，都是一种家庭理财的建议而己。最实际的情况，还是要根据实际情况来决定，请相信我，没有哪个专家或权威比你更了解自己。

理财的规划没有标准答案，也不用把这些比例太当回事。如果再遇到拿着这类图给你夸夸其谈的，不如先问他一个问题吧：

「请你告诉我，什么是‘标准普尔家庭’」？

注：某次在微信群里听课，冯世博讲的，‘标准普尔家庭象限图’是他首先提出的，其后才被金融行业拿去用，一直流传至今。并非什么专业金融机构制作出来的。