‘社保’加‘商保’，人生更美好

随着社保体系的不断完善与改革，已经有越来越多的人享受到了社保的好处。

而对于商业保险，大多数人通过了解后表示认可，但是部分人的质疑声一直就没有停过。

对商业保险并不了解的人，都会有同样的疑问：单位已经给我交了社保，那我再买商业险不是多余吗？

社保：（社会保险）的简称，包含5个方面。养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，这是国家所给予的 最基础的保障。

养老保险：养老保险指劳动者到达法定退休年龄或因年老、疾病丧失劳动能力时，按国家规定退出工作岗位并享受社会给予的一定物质帮助的一种社会保险制度。其中，离休、退休、退职制度都属于养老保险的范畴。养老保险待遇包括离休、退休费、退职生活费及物价补贴和生活补贴等。

医疗保险：医疗保险指劳动者因疾病、生育、伤残等原因需要治疗时，由国家和社会提供必要的医疗服务和物质帮助的一种社会保险制度。

失业保险：失业保险指国家通过建立失业保险基金的办法，对因某种失去工作而暂停失去生活来源的劳动者提供一定的基本生活需要，并帮助其重新就业的一种社会保险制度。

工伤保险：工伤保险指劳动者因工作受伤致残，暂时或永久丧失劳动能力时，从国家和社会获得必要的物质帮助的一种社会保障制度。工伤保险待遇包括工伤待遇、医疗期间的生活待遇、因工伤残、死亡待遇和康复待遇等。

生育保险：生育保险指国家和社会对女职工由于妊娠、分娩而暂时丧失劳动能力而给予物质帮助的一种社会保险制度。生育保险待遇包括产假、产假工资、生育补助金和医疗服务等。

在面对社保和商保时，大多数人心里会有以下三种疑问：

我们真的需要社保吗？

有了社保，我们还需要其他保险吗？

若投保商业保险，需要投保什么类型的？

1、我们真的需要社保吗？

绝对需要！

社保的优点是 最便宜、最划算！因为社保除了你交，单位还会帮你交！社保缴费比例根据地区差异，也存在差别。以北京地区为例，单位交的一般是自己交的3倍！

不管怎么样，社保性价比高是不争的事实，必须要有！

2、有了社保，我们还需要其他保险吗？

建议补充！

社保的缺陷也很明显，比如不能覆盖家庭主要风险、如死亡后的责任意外、车辆风险；又比如额度未必能够，像医保的大病最高报销30万且很多非社保药品不予报销。

以上缺点也证明了社保保障的深度和广度还不够，所以我们还需要其他的保险来作为补充。为社保作保障补充的保险，我们就叫它商业保险。

3、若投保商业保险，需要投保什么类型的？

缺啥补啥！

这个逻辑挺简单，容易理解。社保保障不足的缺口，全部交给商业保险来填充。

1）医疗险（建议补充）

社保缺陷： ① 社保只报销因疾病引起的医疗费，意外伤害导致的医疗费不能报销； ② 无身故赔偿，身故后只能返还当时个人帐户金额，且金额很少； ③ 报销数额小于支出，且不在清单目录上的进口药和营养药不能报销； ④ “保而不包”，社会医疗保险有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自费比例和金额都相对较高。

社保仅保障基本生活，对于追求高品质生活的人来说远远不够。建议有经济能力的人，将商业医疗保险进行适量补充。

2）重疾险（建议补充）

重疾险：重大疾病保险的简称，当被保人患有特定重大疾病时，经合同约定的指定医疗机构确认，就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔。部分疾病只要确认即可提前给付约定保险额度，无论这笔资金是否最终用来治病。

患有重疾后，治疗费用中自费的部分将会增加很多。社保的最终报销比例达不到50%，加上治疗的总体费用通常在几十万，自费金额非常高。原来和谐的家庭因病返贫的案例目前仍时有发生。

重大疾病医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活，一定要引起重视。不过重疾险一般价格比较便宜，建议为家庭经济的主要来源者补充适量的重疾险。

大家都知道，社保起到的是‘保而不包’的作用，只提供最基本的保障，这也是为什么医保不能报销全部的看病费用的原因。

医保报销的额度，要用实际花费的费用减掉 起付标准（自费），再减掉 不能报销的比例（自费），还要减掉 不能报销的部分（自费），花费不超过 额度封顶（自费）的部分，才能拿到手。

既然这些部分都是要自费的，最有远见的解决方法是，在没有得病前、有经济能力的时候就规划好这些方面的保障：用 重疾保险 来扩充保障额度，用 健康保险 来补偿不能报销的部分，用 住院津贴 抵消不能报销的比例，用 门诊报销 来对冲起付标准。

3）意外险（建议补充）

随着我们年龄的增加，发生意外事故和疾病的可能性越来越高，一旦发生意外事故，产生的医疗费用也会比较高。相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，也没有过多的限制条件。所以建议上了年纪的人、或者家庭经济不是很好的，优先补充意外险。

现在市场上好多险种都兼顾意外保障功能，花费不会太高。当具备了重疾和身价保障之后，就脱了‘裸险’称号，开始奔上‘半裸’的保障之路。

4）养老险（个人意向）

目前的一些兼具理财功能的保险，具有复利、返本、倍增、灵活等功能，使用得当能实现‘资产传承’、‘合理避税’等功能。在拥有人身保障的基础上，让资金在安全性、收益性有很大的提升，因此也可以实现养老功能。

拥有社保的退休金的同时，如果经济能力可以承受，可以添加商业养老保险。社保退休金与商业养老金领取并不冲突。目前社会上养老模式不外乎‘社保’养老、‘储蓄养老’、‘子女养老’、‘以房养老’等，任意一种养老模式如果准备充足，都可以在晚年享受保障。

建议‘社保’ + ‘商保’的双保障模式，若在年轻时能提前规划，晚年避免成为儿女负担，还能为下一代留下部分资产。晚年生活有尊严，最美不过夕阳红。

总结

总的来说，我们应该明白社保是满足我们基本保障需求的，而商业保险是我们可自由选择的、更为详细具体、等级更高的保障。

所以，社保是一定要买的，没有工作也要上社保。而商业保险可根据个人经济情况选择。

但是购买商业保险的时候，一定要遵循相应顺序，要有主次之分。经济不太宽裕的情况下，可以先把优先要规划的保障给补上，经济宽裕，依次规划好，自己的决定相应的额度。

购买顺序：意外险 ➤ 重疾险 ➤ 车险 ➤ 家财险 ➤ 健康险 ➤ 医疗险 ➤ 养老/理财险 ➤ 其他保险

当《社保》撞车《商保》

差异分析

1、社保交费会不定期增加，商业保险交费固定不变。

2、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，领的钱可能没交的钱多。商业保险在大部分情况下（中途退保除外），拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可以继承保险金。

3、社保医疗对普通意外造成身故不予报销，而商业保险则会根据合同予以赔付。

4、社保医疗对于重大疾病，是出院后才能凭发票报销。而商业保险，只要医院确诊，凭医院的诊断证明，就能按照合同约定金额获得赔付。

5、社保对于意外身故，只给付社保中个人帐户的钱、丧葬费及抚恤金，别的补偿就没有了。商业保险根据保额，有多少赔多少。

缴费分析

社保：只要把钱存入社保基金，就不能领取。社保要求最低缴费15年，保障的只是自己，如果在退休年龄前身故，那就亏大了。如果在退休年龄后身故，除已经领完的养老金外，其他的钱不能再领取。

商业保险：交费年期自己决定，3、5年到20、30年根据自己交费能力选择，如果退保，可能领取保单的现金价值。如果身故，保险公司会把身故赔偿金给指定或法定的受益人，给家人留一笔保障金，留爱不留债。

保障分析

社保只是一个基本的保障，它是国家给予百姓的一种社会福利，但它不是万能的，只能保障我们的基本生活水平和基础医疗。

商业保险作为社保补充，可以在年老的时候依然财务自由，生活品质不被改变。万一发生重大疾病能有足够的现金解决巨额医疗费。就如同现在国家实行九年义务教育了，为什么现在人们还要自费上大学一样。

投保分析

因为社保是基础，商业保险是补充，所以对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后再补充一些商业保险。

商业保险的投保有一些原则，先大人后小孩、先基本后完善、先远后近等。而且商业保险有一个特质：无论什么保险，越早买越好。保障额度一样的情况下，所交保费随年龄的增长而增长，早买早享受保障。

赔付分析

社保的特点是‘低保障、广覆盖’，社保的疾病医疗有门槛、有封顶，不能全额报销。而且一些进口药、好药、贵药、高档的医疗或手术相关的材料等，是不能报销的。

商业保险则不同，如重大疾病保险，确诊为合同规定的疾病就会给付保险金额。在养老方面，社保按当时的生活水平与缴费年限给付的，活多久给多久，活的年龄越长就越赚。商业保险的理财目前能领取到99岁，不仅财产能保值倍增，还能多倍返还累计所交保费，即使人不在了，资金可直接传承给受益人。

其他分析

社保和商保的不同还有好多，比如交费意愿，社保强制，商保看个人意愿；是否享有人性关怀的豁免功能？社保没有，商保可享受；是否能作他用？社保只有养老，商保的养老理财险种却可以涵盖子女教育、创业婚嫁、养老、资金传承、合理避税等功能。因为篇幅有限，不再全部列举。

以后不要再说自己有社保，就不需要商业保险了。彻底的了解社保与商保的功能与作用，才能对人生保障有更加清晰的概念。人生的风险来自于多个方面，只有提前规划，才能在意外来临之时，从容面对。

‘社保’加‘商保’，人生才能更美好。