患了乳腺结节、乳腺增生等疾病，保险怎么买？这些产品必须知道

女性朋友常见的疾病中，“乳腺疾病”可以说是一个高频词汇，包括乳腺结节、乳腺增生、乳腺癌等。

世卫组织国际癌症研究机构发布的全球癌症数据显示，2020年新增乳腺癌人数达226万，已经超过肺癌，成为全球第一大癌。

所以，一定要重视“乳房健康”。

但长久以来，我国的性教育都处在“长大你就懂了”的尴尬境地，很多女性朋友容易忽略“乳房健康”，或是羞于开口。

今天，我们一起来聊聊这个非常重要但易被忽略的女性健康话题。

• 常见的乳腺疾病有哪些

• 乳腺出了问题，还能买哪些保险

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常见的乳腺疾病有哪些

乳腺疾病是源于乳腺腺体、脂肪、淋巴、血管、乳头等乳腺相关组织的疾病。

比较常见的乳腺疾病有4种，分别是乳腺增生、乳腺结节、乳腺囊肿和乳腺纤维瘤。

（常见的乳腺疾病种类）

1.乳腺增生

乳腺增生，是乳腺组织增生及退行性病变，和内分泌功能紊乱有着密切的关系。

乳腺增生有多种类型，比较常见的是单纯小叶增生。

最常见的症状就是经期前一周乳房胀痛，经期后自然缓解，呈现周期性变化。

现代女性既要照顾家庭，又要拼事业，压力大，容易引起内分泌失调，导致乳腺增生。

流行病学数据显示，女性乳腺增生的患病率达到37.4%。

所以女性朋友一定要注意调整心态、缓解压力。

2.乳腺结节

确切地说，乳腺结节不是疾病的名称，而是一种疾病状态描述，是乳房中形成的“不明团块”，有可能是良性，也有可能是恶性。

乳腺结节患者常做的一个检查就是乳腺BI-RADS彩超检查，检查结果会对结节的良恶性进行分级，级别越高，恶性的几率越大。

（乳腺BI-RADS分级）

乳腺结节按严重程度，可以分为6级。

1-3级多考虑为良性，但是不排除恶性的可能，4-5级属于高概率恶性病变，6级就是活检证实为恶性，基本上确诊为乳腺癌。

3.乳腺囊肿

乳腺囊肿分为单纯囊肿和积乳囊肿，其中单纯囊肿比较多见，主要是卵巢功能紊乱，引起良性病变。

积乳囊肿又称乳汁淤积症，常见于妊娠期、哺乳期的女性，大多因堵奶而成。

乳腺囊肿一般可以通过乳腺触诊、乳腺超声检查以及乳腺钼靶检查来诊断。

4.乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤的产生和雌性激素旺盛有密切关系，常见于20-25岁的女性。

乳房出现无痛的活动肿块、或者乳房疼痛、乳头溢液是乳腺纤维瘤的主要表现。

初期时纤维瘤比较小，生长缓慢，可以数年无变化，大多数乳腺纤维瘤属于良性肿瘤，但也有恶变的可能。

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乳腺出了问题，还能买哪些保险

有些乳腺疾病，医生说问题不大，但投保时却比较困难。

因为保险公司的考量角度是现在的疾病在将来可能导致的赔付概率，比如乳腺结节现在不严重，但未来可能会发展成乳腺癌。

虽然乳腺疾病对买保险有影响，但不等于啥都不能买，不同的产品，不同的保险公司，对疾病的接受程度不一样。

在四大保障型险种中：

意外险的健康告知最宽松，一般都不会询问到乳腺疾病，可以正常投保；

定期寿险的健康告知也基本没有提及，除非此前有被保险公司拒保、延期的记录；

百万医疗险和重疾险的健康告知相对严格和复杂。

接下来，我们针对这两类险种，详细看看不同乳腺疾病的投保情况。

1.乳腺增生

从目前主流的百万医疗险智能核保情况来看，大部分产品对乳腺增生的核保依据如下：

• 为单纯小叶增生，无需治疗

• 半年内经乳腺钼靶或超声检查确诊仅患乳腺增生，且不伴有其他乳腺病变

• 不是乳腺囊性增生、乳腺囊肿或乳腺增生3期以上

如果满足上面的要求，就可以正常投保。

重疾险的健康告知比百万医疗险宽松，部分产品没有提及具体要求，可以直接投保；

少数产品有下面的要求：

• 近半年内有乳腺B超或钼靶检查，且证实无结节、包块、囊肿或肿物等

• BI-RADS为1级或2级，从未有3级以上或0级的描述

看看这几款产品的核保结果：

（乳腺增生投保）

可以看到，无论是百万医疗险还是重疾险，乳腺增生患者正常投保的概率还是非常大的。

2.乳腺结节

相比乳腺增生，乳腺结节投保会相对棘手，百万医疗险和重疾险都会询问到。

综合起来，大部分百万医疗险对乳腺结节都离不开这几点：

• 是否做了手术切除而且超过1年

• 术后结果是否为良性

• 术后有没有复发

而重疾险围绕这几点来展开询问：

• 是否已手术治疗

• 术后病理结果是良性还是恶性

• 近半年内乳腺B超检查结果是否正常

• BI-RADS等级

看看这几款产品的承保结果：

（乳腺结节投保）

除了尊享e生2021需要申请人工核保外，符合核保要求的话，其他几款产品的最佳承保结果都是正常投保。

3.乳腺囊肿

大部分百万医疗险对乳腺囊肿和乳腺结节是一起做健康告知，关键依据很相似：

• 是否做了手术切除而且超过1年

• 术后结果是否为良性

• 术后有没有复发

重疾险的核保关键依据如下：

• 有无进行手术治疗，术后病理结果是否为良性

• 有无近6个月的乳腺检查

• BI-RADS等级是多少

（乳腺囊肿投保）

每款产品的健康告知都不同，符合健康告知的，还是大有正常投保的可能；

有部分产品的智能核保中没有乳腺囊肿的选项，建议申请人工核保。

4.乳腺纤维瘤

百万医疗险的承保关键依据：

• 是否做了手术治疗

• 术后病理结果是否为良性，术后半年或1年有无复发

• 是否非既往肿瘤的复发

重疾险对乳腺纤维瘤的承保关键依据如下：

• 是否为单纯性乳腺纤维腺瘤

• 是否进行手术治疗，病理结果为良性

（乳腺纤维瘤投保）

百万医疗险和重疾险中，有部分产品可以以智能核保的方式正常承保；

但有些产品的智能核保没有对应选项，建议申请人工核保来获取承保结果。

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奶爸总结

这4种常见的乳腺疾病不一定会发展成乳腺癌，大家不用过度焦虑。

调整心态、改善生活方式、健康饮食，以及注意定期检查、复查，才能更好地预防和治疗。

虽然对比健康体来说，乳腺疾病的投保是比较麻烦，它需要健康告知，但还是有不少产品可以通过智能核保正常承保。

当对应疾病在智能核保里没有选择时，可以申请人工核保。

不同险种、不同产品对同一种疾病的核保结果会有差异，多挑几个产品、多尝试核保，选择承保结果最好的产品。

而且，别忘了带病投保一定要做好健康告知，以免给未来的理赔埋下隐患。