复联健康阿童沐：新重疾产品的争夺战，来了！
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
新旧重疾切换以后，经过一段时间的沉寂，市场上各种新重疾产品陆续上市。今天测试的产品为：复星联合健康阿童沐1号重疾保险。之前瑞泰曾经有款儿童重疾险叫阿童木，与复联健康的这款阿童沐并不一样，别弄混淆了。
另外，在新老重疾切换的时候，很多人因为轻症30%的问题而对新重疾产品责任有所担心。其实如果真想绕开这个问题并不难，比如阿童沐1号就轻松绕过了这一难题。
复联的这款阿童沐，是按照重疾新规重新开发的重疾产品，附加责任包括：身故责任/恶性肿瘤二次赔付责任/特定药品医疗险责任/甲癌医疗险责任等。
02
保障责任
具体责任如下：
重疾：105种，保单前15年且50岁前出险，赔付200%基本保额
中症：22种，赔付2次，每次赔付60%基本保额
轻症：6种，赔付2次，每次赔付30%基本保额
特疾：25种，赔付2次，每次赔付45%基本保额
脑中风护理：针对脑中风长期护理，分10年，每年赔付10%基本保额，最高赔付100%的基本保额
癌症/心脑血管二次赔付（可选）：满足约定条件，可额外赔付120%基本保额
身故（可选）：18岁前赔付已交保费，18岁后赔付基本保额。
缴费期：5年/10年/15年/20年/30年
保障期间：终身
02
重疾责任
点评：
1-重疾105种，赔1次，赔付基本保额；
2-如果被保人在50岁前且在保单前15年出险，赔付200%基本保额；如果已经超过了50岁，或者投保年限超过了15年，那么发生重疾按照基本保额赔付；
3-从条款内容看，前28种为重疾新规统一制定，剩余为保险公司自行定义。除了个别3岁以后才能理赔的年龄限制外，以下疾病也有理赔年龄的限制：
点评：
1-对于在终身险条款里面，限定保障年龄的做法，很多新重疾产品依旧保留了；
2-当某种做法被同行大范围采用的时候，如果你不这样处理，好像也会显得不合群一样。
04
中症责任
点评：
1-中症22种，赔付2次，分别赔付60%基本保额；
2-两次中症赔付没有间隔期，也没有分组。
05
轻症责任
点评：
1-轻症6种，赔2次，分别赔付30%基本保额；
2-前3种轻症，为新规统一规定的轻症内容，后面3种为保险公司自行定义；
06
特定疾病（轻症）
点评：
1-特定疾病25种，赔2次，分别赔付45%基本保额；
2-很多人对于特定疾病有点懵，其实这里的特定疾病就是老产品中的轻症。
3-只是新规明确规定，有些轻症的赔付比例不可以超过30%，所以保险公司就做了一个变通，将没有被规定的轻症摘了出来，划入了特定疾病组，按照45%来赔付。
07
脑中风护理责任
点评：
1-被保人初次确诊严重脑中风后遗症，并处于长期护理状态，赔付脑中风长期护理保险金；
2-每次赔付10%基本保额，最高赔付10年，最高赔付100%基本保额。
3-脑中风后遗症护理金是护理金，重疾保额是重疾保额，这是两个不同的责任，重疾保额达到了条款要求就赔付，护理金的理赔是有时间（10%/年）限制的。
08
身故/全残责任（可选）
点评：
1-身故/全残责任为可选责任；
2-18岁前身故/全残赔付已交保费，18岁后身故/全残赔付基本保额；
3-下面是这款产品的身故免责条款：
09
癌症二次赔付
点评：
1-重度恶性肿瘤二次赔付为可选责任；
2-被保人初次确诊重疾为非重度恶性肿瘤，间隔180天后初次确诊重度恶性肿瘤，赔付120%基本保额；
3-被保人初次确诊重疾为重度恶性肿瘤，间隔三年后仍处于重度恶性肿瘤状态，赔付120%基本保额。
10
特定心脑血管疾病二次赔付
点评：
1-特定心脑血管疾病二次赔付为可选责任；
2-被保人初次确诊重疾为非较重急性心肌梗塞/严重脑中风后遗症，间隔180天后初次确诊较重急性心肌梗塞/严重脑中风后遗症，赔付120%基本保额；
3-被保人初次确诊重疾为较重急性心肌梗塞/严重脑中风后遗症，间隔三年后仍处于较重急性心肌梗塞/严重脑中风后遗症，赔付120%基本保额。
11
比一比
点评：
1-复联重疾险的产品线布局，还是比较有梯次的；
2-在新重疾产品没有上市之前，很多人会担心新重疾产品轻症30%限制的问题，在这款产品中，通过特定疾病这一概念，就被轻松解决了。
3-如果把各种附加责任都去掉，只保留重疾/中症/轻症（特定）的话，这款产品的优势还是比较明显的。当然，在这款产品的下面，复联健康还布局了一款产品：康乐一生2021版。
本文结束
——