监管收紧非金融机构不得代销理财产品，公募REITs万亿级市场渐行渐近—财富管理及数字化转型周观察20201228（总第321期）
银行业
监管动态丨银保监会：任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品
12月25日，中国银保监会公布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，此次《办法》明确，现阶段只允许理财子公司和吸收公众存款的银行业金融机构作为代理销售机构，互联网平台和其他专业机构暂时还无法获得代销资质。
延伸阅读：
截至目前包括蚂蚁、腾讯、度小满、京东数科、陆金所等多个平台陆续宣布，下架所有互联网存款业务。互联网“吸存”的渠道关闭之后，中小银行业纷纷开启了“自救模式”。一些没有线下网点的互联网银行正在抓紧发展线上自营渠道，而一些传统的小银行则重拾结构性存款等揽储手段。
业务前沿丨“平安18节”启动，首倡“1个家庭8项财富配置”
今年的"平安18节"延续了中国平安"一站式综合金融服务"的理念，首次在业界提出新时代中国家庭财富观，即倡导“1个家庭需要8种标准财富配置”，从“财、养、医、游、贷、车、家、教”等8个方面推出八大系列上百款金融生活产品，一站式满足不同类别人群的财富管理需要。
业务前沿丨微信版备用金上线！免息期一年，占用“微粒贷”额度
继微粒贷、We2000、小鹅花钱之后，微信版首款以“备用金”命名的产品上线。该款产品被定位成“微信里的应急零钱”，由腾讯和微众银行联合提供。息费方面，备用金与微粒贷的年化利率相同，只不过目前支持一年内免息，随用随取。
机构动态丨邮惠万家银行获准筹建，邮储银行加速新零售转型
12月21日，中国邮政储蓄银行发布公告，拟全资发起设立中邮邮惠万家银行有限责任公司（下称“邮惠万家银行”），注册资本拟为人民币50亿元，以更好地服务于乡村振兴战略、践行数字普惠金融。
保险及信托业
数字化丨众安保险完成全国首张数字人民币保单
近日，众安保险完成全国首张数字人民币保单。众安保险与建设银行启动数字人民币在保险线上场景应用的合作，部分试点用户可以通过众安保险APP使用数字人民币购买尊享e生2020版。此外，众安保险还将陆续为旗下主要产品提供数字人民币保费支付服务。
业务前沿丨中国太平首家康复医院在沪投入试运行
近期，中国太平保险集团首个医院项目上海太平康复医院正式投入试运行。上海太平康复医院毗邻太平小镇·梧桐人家养老社区，将医疗与养老深度结合，以老年医学和康复医学为重点发展方向，初步形成“心肺康复、睡眠康复、重症康复”三大主要特色。
业务前沿丨腾讯微保“终身保证续保”癌症医疗险上线
腾讯微保联合平安健康推出微保首款保障终身的医疗险“微医保.终身癌症医疗险”。该产品是一款专门保障癌症的终身保证续保的医疗保险，覆盖0-70岁人群，年度保额最高400万，终身限额800万。
海外观察丨安联推出虚拟护理和新型在线理赔门户
加拿大旅游保险商Allianz Global Assistance推出新的辅助功能——虚拟护理服务和新型在线理赔门户。这两项服务现在已嵌入到安联分销网络提供的所有产品中，包括经纪人和旅行社合作伙伴渠道。
海外观察丨新型银行Revolut与Qover合作提供嵌入式保险解决方案
英国新型银行Revolt与Qover达成合作，将为客户提供Qover的嵌入式保险解决方案。该保险解决方案已完全集成到Revolut的应用程序中，Revolut客户可从“保险”一栏浏览保单，且可提起索赔，并对索赔进行跟踪和监控。
业务前沿丨中信信托落地首个家族保险金信托定向慈善捐赠服务
近日，中信信托落地首个家族/保险金信托+定向慈善捐赠的信托服务。中信信托在该信托中通过定制化信托条款和服务设置，实现了每年定额分配以及在受益人身故后一次性定向捐赠给深圳壹基金公益基金会。
基金业
行业趋势丨年内基金公司自购超41亿元 较去年全年增近50%
数据显示，截至12月24日，97家基金公司合计自购旗下基金303次，合计自购金额41.65亿元，而2019年全年基金公司自购金额28.48亿元，今年基金公司自购金额较去年大增46.24%之多。基金公司和基金经理自购基金并长期持有，一定程度上体现了基金公司和基金经理对证券市场长期健康稳定发展和团队综合投资能力的信心，对投资者具有一定的参考性。
行业动态丨年内251位公募基金经理离职，创5年新高
数据显示，截至12月24日，年内已有138家基金公司变更基金经理，其中新聘468人次，离任251人次，相较去年同期继续小幅增长。基金经理流动是行业长期存在的现象。当前市场表现非常好或非常差时，基金经理流动都会增多。
行业前沿丨华泰柏瑞光伏ETF获追捧 全天成交超14亿元
近日光伏板块政策利好频出、成交火热，国内首只光伏ETF----华泰柏瑞光伏ETF，12月24日全天成交总额超14亿元，当天收盘价为1.112元，活跃性位居A股股票型ETF前列，上市仅5个交易日，华泰柏瑞光伏ETF累计成交额已突破65亿元，迅速成为市场活跃品种。
行业趋势丨万亿级市场即将开启，公募REITs或成为经济发展的重要引擎
近日，关于首批公募REITs已经答辩结束的消息传出。按此进度推测，公募REITs产品有望在明年一季度落地。自此，公募REITs产品渐行渐近。我国基础设施资产存量规模超过100万亿元，若仅将其中的1%进行证券化，即可撑起一个万亿元规模的基础设施REITs市场，市场潜力巨大。
金融科技
政策速递 丨吴晓灵：对金融科技公司应实施差别监管
中国人民银行前副行长、清华大学五道口金融学院理事长吴晓灵认为，应当根据金融科技公司的介入方式和介入程度，按照风险的大小以及风险实质由谁承担等原则，实施有差别的监管。还涉及科技公司和金融机构的合作模式、数据确权和个人信息保护、模型和算法的审慎和公平、防范利益冲突、风险识别和计量、反垄断、风险救助等方面的内容。
政策速递丨央行：利用替代数据为金融和经济活动提供信用管理服务需要纳入征信监管
人民银行召开“长三角征信一体化”工作推进现场交流会。会议指出，替代数据在现代化征信体系中发挥重要作用，是借贷信息的有益补充。市场化的替代数据征信信息互联互通是当前构建全覆盖社会征信体系的重要步骤。利用替代数据为金融和经济活动提供信用管理服务，在本质上属于征信活动，需要纳入征信监管。
银行科技丨网商银行成为首个隐私保护管理体系认证的民营银行
国际权威标准组织英国标准协会(BSI)向网商银行颁发ISO/IEC 27701:2019隐私信息管理体系国际认证，网商银行也成为首个获得该项认证的民营银行。
延伸阅读：
作为全球第一个针对隐私信息管理的国际标准，ISO/IEC 27701:2019是个人信息与隐私保护在全球范围内的一致性标准，也是国际上最权威和最广为认可的隐私信息管理体系。。
银行科技丨民生银行首家“智慧银行体验店”正式发布
民生银行“智慧银行体验店”为客户提供三重全新金融服务体验：全客群递进式产品货架的“透明展示”，实现客户看得见的即时金融体验达成；引导型、诊断式服务与交互，多维化导引的业务分流，让客户获得全触点感知的精准智慧服务；“足不出户、触手可及” 的远程银行卓越服务体验，展示面向未来、随身而行的金融服务畅想。
行业动态丨建行：龙卡Kindle信用卡来了，四大权益
中国建设银行携手亚马逊中国推出龙卡Kindle信用卡，在向广大阅读爱好者提供优质金融服务的同时，提供丰富的阅读礼遇，以“金融+文化”模式积极推动“全民阅读”、培育文化自信，以金融力量更好地满足人民群众对美好精神生活的向往。
金融科技行业一周投融资动态
风平智能旗下保险查查已完成超千万元Pre-A轮融资。风平智能创始人兼CEO林洪祥表示，本轮融资将用于产品打磨，以及与AI保险科技智能推荐引擎的研发。
金融认知智能服务商文因互联完成数千万元A+轮融资，引入合肥市与高新区政府引导基金、磐谷资本等战略投资方，挚金资本担任独家财务顾问。
融资放大镜：
保险查查自2019年成立，希望建立一个以AI智能推荐驱动的保险信息和决策平台，将过往以保险公司为中心、海量代理人驱动的保险市场，转变为以用户为中心的保险市场。
文因互联定位是基于自然语言处理（NLP）和知识图谱 （KG）等核心技术对金融数据进行结构化提取和智能化分析，帮助金融机构提升工作效率。文因互联能够服务如智能审批、智能合规、智能信贷流程、智能风控等场景。
专栏 | 银行数字化创新
内容营销：“轻、快、爆”的获客新打法
曲向军、韩峰、吉翔、蒋治平、刘娅琦和潘虹辰 麦肯锡
在信息大爆炸的网络时代，到现在短视频、直播、图文等“内容消费”成为了占据用户使用时长的主力军。“内容营销”逐渐成为银行实现数字化营销的一个重要手段。
与传统营销相比，内容营销在营销方式上，实现了从“推送”到“引导”的转变。内容营销则以用户为中心，根据对人群偏好和兴趣的精准洞察，创造能引发用户共鸣、建立与品牌情感连接的原创内容，“引导”用户关注银行。
此外，内容营销能为银行带来两个核心价值：一是通过主动“立人设”，引导客户关注银行，成为“粉丝群体”；二是通过内容的分享引发传播，帮助银行更快速地推广产品和服务。
内容营销，要抓住优质内容和渠道营销两个关键
内容营销中，“内容”和“营销”是左半球和右半球的关系。内容是营销的基础，要解决优质内容是什么（标准）、优质内容从哪儿来（内容源）的问题。营销是内容的放大器，要解决渠道定位、如何让内容在渠道流动起来（传播策略）的问题。
内容标准上，优质内容具备三个特征：
首先，优质的内容需要具备以下特征：
第一，“爆款化”的内容主题。在内容选题上，内容需要具备话题性。银行应当关注内容的时效性和娱乐性。
第二，“拟人化”的表达方式。具体来说，可以通过“具象化” 的代言人和“口语化”的表达方式来实现。
第三，“游戏化”的互动玩法。打造游戏化的互动玩法，银行需要兼顾内容相关性和传播性。
内容来源上，银行应聚焦PGC
根据内容生产者的属性，银行 的内容来源可以分为PGC
（Professionally-generated content）和UGC（User-generated content）两种：
PGC：即银行自创内容的模式，由银行内部团队或联合外部专业机构产出内容，具有专业性、见解深入的特点，优质内容占比更高，但PGC内容生产成本往往较高，产量较低；
UGC：即客户创作内容的模式，由于银行客户规模大，因此UGC内容数量多；同时由于内容来自“民间”，因此UGC内容有低门槛、互动强的特点。然而，由于非专业创作，UGC中内容虽多，但精品较少，偶有神来之笔，但绝大部分无法为银行所用。
基于PGC和UGC的内容特点，银行从内容质量和筛选成本两方面考虑，应当聚焦PGC内容的打造。首先，银行的内容营销代表着其专业形象和观点，因此定制化的专业内容更符合传播诉求；此外，发掘优质内容，需要投入专人完成内容审核、筛选，而PGC内容则没有太多筛选成本。
此外，银行应建立“团队+激励+评估”的配套设施，以辅助对内容来源的管理，鼓励优质内容的产出。比如某城商行在内容工坊的实践中，邀请客群部门、渠道部门、产品部门、IT部门及外部营销公司共同参与，讨论在疫情这个特殊时期，什么样的内容是客户最为需要的？通过内容共创的形式，产出了20多种不同题材的内容，并通过集体表决的方式，选取了“疫情期间，如何更便捷地进出小区”这一热点话题进行内容营销。在推出之后，迅速成为爆款，短短3周内银行公众号新增粉丝超过200 万人。
借助AI引擎，精准定位优质内容
银行在应用AI进行优质内容生产时，需要建立“系统初审+专家终审”的机制。首先，利用AI进行热点话题、内容的初次筛选，同时结合“黑名单”机制，阻挡不合规的内容。之后，由银行内容团队，对内容进行二次筛选和加工。
渠道营销，让好内容被更多人看到
银行积累了优质内容后，需要通过渠道将内容传播出去，“让好内容在渠道流动起来”。对银行来说，内容分发渠道包括内部、外部两大类：
内部渠道：指银行自有宣传渠道（如官方公众号、APP、短信等）和内部员工的私域渠道（如客户经理的微信朋友圈）。
外部渠道：指银行通过外部合作获得的渠道资源，例如借助专业机构（如MCN）或个人（如金融大V）的内容营销渠道进行传播。
渠道定位：内部渠道品牌化，外部渠道个性化
内部渠道“品牌化”：银行需要把各个内部渠道，都当作企业品牌的组成部分，建立标准化的形象展示。比如针对客户经理的“朋友圈”，需要建立形象（如微信头像）、话术（如朋友圈发布文案）的标准，保证客户在接触渠道的过程中，对于银行品牌的认知、感受一致。
外部渠道“个性化”：外部渠道由渠道所在平台的客群属性和粉丝属性所决定，个性化特征明显。银行在定位外部渠道中，需要做好两点。首先，研究渠道客群，选择与银行品牌形象较为接近的渠道合作。其次，结合外部渠道的粉丝特征，建立“个性化”的形象。如某互联网金融平台，通过与B站上知名up主合作，打造了“年轻就要奋斗”的积极形象，收获了一大批年轻客群的关注。
传播策略：内部渠道聚焦“品销一体化”，外部渠
内部渠道，“品销一体化”：银行在内部渠道上具备专业内容、丰富品类、专职服务三大特点。因此，在内部渠道铺设的内容，应当将品牌宣传和产品推荐结合起来，达成“一体化”的、从品牌认知到产品购买的转化。比如某城商行在公众号推文中，融入了客户经理个人信息和产品二维码，使用户在阅读内容的同时，可以便捷地联系客户经理，直接进行线上购买。
外部渠道，聚焦“内容种草”：由于外部渠道的客群大多为陌生或潜在客户，对银行的品牌及产品了解较少，因此银行在外部渠道的内容策略，应当聚焦“种草”，通过内容筛选出意向客群，再引导至银行内部渠道进行深度转化。如某互联网金融机构，通过与微信某知名金融订阅号合作，发布了“保险踩坑指南”等“种草文”，同时通过在文中植入“免费体验课”，将客户引导至该机构公众号进行持续运营。
建立渠道营销平台，辅助渠道营销
银行在明确了渠道营销策略后，需要建立一套数字化的渠道营销平台，在内容接入、内容审核、渠道分发、效果评估方面提供支持：
内容接入：为内、外部的内容源提供便捷的创作工具。例如某互联网内容平台为创作者提供移动端、PC端的线上创作平台，结合平台热点话题，为创作者提供创作建议；同时，平台也为创作后内容的提交和发布提供了极大的方便，提升了内容生产效率。
内容审核：内容审核即将内部各审核流程线上化，避免因为审核拖延造成热点内容“过期”的问题。
渠道分发：渠道营销平台整合了内部各发布渠道，同时对外部渠道提供API接口，实现“一个内容，多端呈现”的高效率分发。
效果评估：通过实施标准化的埋点规范和实时数据采集，营销平台可以帮助内容团队快速获取、响应热点内容。例如某网络内容平台，在捕捉到“故宫初雪”这一热点话题后，内容团队快速组织了“故宫看雪”等系列内容主题，在一天之内收获了超过50 万的阅读量
（摘自麦肯锡中国银行业CEO季刊2020年秋季精简版）
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零售业务挥别跑马圈地转型精耕细作，银行排队进场抢滩基金投顾业务—财富管理及数字化转型周观察20201214（总第319期）