身体异常不好买重疾？看看达尔文易核版2021吧！ / 开普饭

第270篇原创内容

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

今年3月，一次机缘巧合，京哥去了阳光保险集团，和他们负责战略的朋友，简短的做了思想碰撞，得知阳光将亚健康群体能买到合适的保险作为一项战略在执行（个人理解，不代表官方）。

这一战略非常有实际意义，毕竟，越亚健康，越想买保险，但现实是，耳熟能详的好产品，健康告知严格，只适合健康人群购买，这是目前市场的痛点。

没想到，短短3个月的时间，阳光人寿便上市了核保宽松的重疾险——达尔文易核版2021，看产品名不难推测，它主打“容易核保”。

今天我们来聊一聊这款产品。

一、达尔文易核版2021责任拆解

这款产品的责任非常简单，如下图所示：

没有60岁前重疾额外赔付保额；没有癌症和心脑血管2次赔付。仅有的保障是：

重疾+中症+轻症+身故

我在之前的文章中，一直不是很建议大家首选含身故的重疾险，具体可参考文章：

但对于实在无法买到重疾险的朋友，结论就不能太绝对了，应以能买为主要目的。

毕竟含身故的重疾也有一定的保障杠杆；同时，保额一定能赔付，带有一定的储蓄作用。

二、达尔文易核版2021最大的优势在核保宽松

易核版2021的健康告知比较宽松：

1、不询问既往核保是否被拒保、加费、除外。很多朋友曾经有过拒保等经历，后续再买其他产品时都需要告知，较为麻烦，这款产品不存在这一问题。

2、体检异常不需要告知，体检异常需进一步随诊、复检查才需要告知，目前大部分的重疾险近2年内体检有异常便需要告知。

进一步，如果不满足健康告知，支持很多常见疾病的智能核保

智能核保有一个好处，可以自行尝试是否能通过，不留拒保记录。

达尔文易核版2021支持以下常见疾病的核保，标记为红色的疾病是京哥见过比较高发的：

比如，高血压、乙肝大三阳、糖尿病、肺结节这些都是买重疾险的老大难问题，达尔文易核版2021支持这类疾病的核保，核保的结论可以有3大类：

标准体承保：即正常承保，不需要附加任何其他条件；

加费承保：即需要加收一定的保费承保，不会有任何疾病除外；

除外承保：即对于异常身体情况对应的疾病除外责任承保。

三、达尔文易核版2021值不值得买？

与达尔文易核版2021责任类似、而且比较有名气的产品，目前只有一款，那便是达尔文5号荣耀版。

如下图所示，为两款产品的横向对比：

两款产品在重疾、身故、中症、轻症保障上基本是无差异的。达尔文5号荣耀版多了癌症靶向药津贴的特色保障。

从价格上来看，达尔文易核版2021价格整体比达尔文5号荣耀版高一些。

达尔文易核版2021作为一款核保宽松的产品，决定了买它的群体整体风险更高，所以我们对价格也不能有太高的要求。

况且，承保公司阳光人寿算得上中大型保险公司，产品有一定的溢价也算合理。

所以，如果在无法买到其他产品的基础上，达尔文易核版2021还是值得考虑的。

我在上文也提到，达尔文易核版2021还有加费承保的情况，在此种情况下，我们就需要权衡到底要不要考虑它了。

比如：30岁，女性，血压情况为收缩压155/舒张压95，这已经达到高血压的标准了，部分性价比相对高的产品智能核保可直接通过，而易核版却要加费，本来30万保额，30年缴费每年4860元，加费加了1770元。

在这种情况下，这款产品是绝对不建议购买的，可以说这一结果有点坑。

四、配置建议

达尔文易核版2021这款产品，市场定位是亚健康人群，如果你身体没有大问题，这款产品建议不用过多关注。

此时，建议大家参考下文关于重疾险的配置思路：

即使身体有异常、不太好买重疾，京哥也建议大家尽量尝试其他性价比高的产品，毕竟达尔文易核版2021不询问是否被拒保，即使被拒保了，也不影响它的核保。

实在无产品可以购买的情况下，达尔文易核版2021才是你重点的考虑对象。

身体异常不好买重疾？看看达尔文易核版2021吧！