银行的职能与服务—银行业项目管理探讨（五）
银行的职能与服务
银行究竟有什么用？有人说，银行就像媒婆，把来自于经济中的个体（家庭和个人）的存款转化为企业的贷款，从而让商业公司及需要投资于新建筑、设备和商品的筹资人能从事经营型活动，实现经济发展。
所以，国际公认的关于银行的定义是：银行（Bank）：是提供随时按要求（例如签发支票、刷卡或者以其他方式进行电子转账）提取存款服务并提供商业性质（例如向试图扩大商品存货）。这个定义中就能看出银行的媒婆本质（中介）。
银行在经济活动的很多方面承担着重要的职能。今天，银行的成功标准已经不再是看它的存款量或贷款量，而是了解消费者需要哪些金融服务，以及能否快捷有效地提供这些服务，并以有竞争力的价格售出。这也许就是项目管理敏捷的思路吧——拥抱和快速响应客户需求。
首先我们来看看银行在经济中承担了哪些职能？
1、中介职能：将主要来自家庭的存款转化为贷款，提供给商业公司及需要投资于新建筑、设备和商品的其他筹资人；
2、支付职能：代表客户支付及服务价款（如签发和支付支票、提供电子支付渠道）；
3、担保职能：担保在客户无力偿付债务时代为偿付（如签发信用证）；
4、风险管理职能：帮助客户应对资产或人身反面的经济损失；
5、投资银行职能：帮助企业、政府筹资，收购和开拓新市场；
6、存款/投资顾问职能：通过存款设计、管理和保障，帮助客户实现长期目标以改善生活；
7、价值保管/证明职能：保管客户的贵重物品，评估其实际的市场价值及做出证明；
8、代理职能：代表客户管理和保护资产或为其发行及收回证券（通常由银行的信托部门提供服务）；
9、政策职能：代表客户管理和保护其资产或为其发行及收回证券（通常由银行的信托部门提供服务）充当政府控制经济增长和实现社会目标的手段。
那么银行都提供哪些服务呢？银行有一些服务是自银行创立以来一直提供的，而有的服务则是在最近100多年来新加的。理解银行所提供的服务，对理解银行至关重要，让我们来看看都有哪些服务：
1、货币兑换：货币兑换是银行提供的早期业务之一。银行将一种货币兑换成另一种货币，并收取手续费，例如将人民币兑换成美元。很早以前，这种兑换业务对旅行者来说是很重要的，因为他们在旅行地只有获得当地的货币才能生存并享受生活服务。在今天的金融市场中，由于外汇交易具有风险并需要一定的专业知识，因此外汇交易主要由大银行经营。
2、商业票据贴现和向企业贷款：银行成立的早期，就开始有商业票据贴现业务，当地商人将自己的债权（应收账款）卖给银行，以迅速换取现金，这实际上是银行向企业提供贷款的一种形式。企业也会出于购买存货或补充新设施的需要而要求银行直接提供贷款。
3、储蓄存款服务：贷款的高利润促使银行四处寻找可贷资金。贷款资金的最早来源就是储蓄存款，储蓄存款在银行的存款期为几个星期、几个月、几年、利率有时相当高。据历史记载，古希腊的银行曾支付高达16%的年利率来吸收存款，然后以3倍的利率贷给地中海地区的船主，来获取高额利润。
中国的借贷历史则比西方要早得多。据记载，最早经营借贷的专门机构是周代的泉府，它是官办机构，不属于民间借贷行为，它收取的利息相对较低，虽不算高利贷，但它是古代借贷行为的起源。进入春秋战国，经济不断发展，贫富分化越来越严重，加上战争和饥荒，大量面临经济困境的百姓都有借贷的需求，民间借贷行为开始逐渐兴盛。《史记》记载，“战国四公子”之一的孟尝君曾贷款给薛邑农民，一次就能“得息钱十万”。这应该属于较早的高利贷记载了。
4、贵重物品的保管和价值证明：在中世纪，银行和其他一些商人（称为“金匠”）开始为顾客保管黄金、债券等贵重物品，将这些贵重物品存放于保险柜中。同时，这些金融机构应客户要求，提供贵重物品（黄金、珠宝）的价值评估。
5、向政府提供信用支持：在中世纪及工业革命早期，欧洲国家政府开始注意到银行有调配大量资金及贷款的能力，因此政府在发给银行执照时会要求银行用部分存款购买政府债券。在美国独立战争时期，新组建的美国政府也采用了同样的策略。北美银行是1781年由费城大陆议会授权成立的，该银行成立的目的就是以资金支持美国摆脱英国统治而实现独立。同样，在美国内战时期，国会建立一种新的联邦银行体系，以购买为战争提供资金的政府债券为条件，授权在各个州设立全国性银行。
与西方的政府相比，中国的皇帝也在很早就认识到银行的重要性。元朝的忽必烈之所以能建成大元帝国，与他重视银行体系有很大关系。忽必烈任命波斯人阿合马建立了银本位制度，发行纸币“中统钞”，并成立了类似今天中央银行和美联储的国家统一银库“延春阁”。另一方面建立了“盐引制度”，实施盐国家专卖，并创新地将银本位的纸币发行制度与盐引制度挂钩（有点像发行国债）。盐引制度占到了当时国家收入的80%，为忽必烈政府统一中国提供了巨大财政支持。同时为了稳定“纸币”中统钞的币值，阿合马严格控制向市场中提供的货币供给数量，常年将货币供给的总量维持在40万锭左右，一直保持着非常温和的通胀水平。
6、活期存款的提供：欧洲及美国的工业革命催生了新的银行业务。这一时期最重要的新服务就是活期存款。存款人有权签发汇票并以汇票支付商品的购买，银行见票立即支付现金的一种支票账户。由于活期存款提高了支付效率，交易得以更方便、安全进行。现在支票账户已经延伸到移动支付中，当存款人购买商品时，账户上的资金能自动划拨。
7、信托服务：银行、保险和信托公司管理个人及企业的金融活动和财产，会依据托管财产的价值及资金金额收取手续费，这种管理财产的职能就是信托服务。这类服务者的提供者通常作为遗嘱的受托人，管理已去世客户的财产，保管贵重财务，用其财产向债权人进行支付，进行适当的投资，确保法定继承人得到遗产。
8、发放消费者贷款：20世纪早期，银行家大量吸收消费者存款以满足对大型公司的贷款。吸引企业存贷的激烈竞争促使银行转向消费者，把他们作为贷款的潜在客户。在20世纪二三十年代，花旗银行和美国银行牵头，几家大银行创立了消费者信贷部门。二战后，消费者贷款业务迅速发展。
9、金融咨询：银行为客户提供金融咨询的服务由来已久，这集中在提供信用、储蓄资金、投资方面的咨询。如今，金融咨询服务的范围不断扩展，从为个人提供税收申报单及财务计划到为企业寻找国内外营销机会提供建议。
10、现金管理：原来给企业所作的代收和代付业务，以及在企业需要现金前，将其暂时的现金盈余投资于短期付息证券和贷款。现在这些为企业提供的现金管理业务也越来越多地为消费者提供。
11、风险资本存款：当银行贷款给需要融资的公司时，由于贷款的较大风险（特别是高科技产业领域），通常会积极参与到公司资金管理中，这一般由银行控股公司的风险资本子公司来操作，当获得投资的新企业出售或上市时获得利润。
请思考：我们知道银行业务分为对公和对私两类业务，现在银行的一个趋势是许多以前只对公的业务，越来越多地面向个人消费者。除了消费贷、现金管理等业务外，你觉得还有哪些原来对公的业务面向消费者开放？