你对自己的征信够自信吗？反正我心虚了...

歇歇眼，听轻松

2021年春节假期结束后预约到银行办理公积金贷款申请，现场工作人员在审查我的征信后，居然说我曾经在99年开的一张透支额度两千元的“准贷记卡”，处于冻结状态，这让我非常吃惊！有这样的冻结状态，就不能申请公积金贷款！

去年申请过一次公积金贷款，但因为查出我曾经发生一次贷款逾期，在六个月内不能申请公积金贷款。那笔欠款，本来是足额转进，但因为扣了水电费，剩下的余额不足，少还了100多块钱，虽说第三天就补足了，还是被银行放进黑名单！

6个月以后再来的时候，却又告知账户还有这样一笔冻结，意味着我就不能申请住房公积金贷款！去年办理的时候，他们没有一次性告知，这又浪费我许多时间和精力！为了申请公积金贷款，早已经开始缴付公积金，账户里面余额充足，而现在却又是种种障碍，真的很让人汗颜！而最让人头大的是99年的那张所谓“准贷记卡”，一点点印象也没有，根本没有用过一天，更不存在欠款，却把我冻结成了一个黑名单，真的是莫名其妙！

开始一听到“冻结”一词，作为律师的我还以为是自己涉及到了什么诉讼，但一问工作人员，表示是银行不知名原因作出的冻结。在公积金查询的征信状态下，看不出是哪家银行，只能我自己查征信。

征信结果第二天才能出来，结果显示是工商银行的一张“准贷记卡”，对于这张卡，自己是一点印象都没有了，致电工商银行询问，工作人员含糊其辞只说可能是因为年费未缴，对于一张从未使用过的卡，银行自行想要扣年费，没扣到年费就把你冻结成了黑名单，这一冻结就是十几二十年！这真的让人害怕。和他们交涉，倒是第二天就解冻，我直接要求注销该卡，以防后患。

如今的征信记录掌控在银行和一些机构手里，把控的尺度不统一，极容易中招。2020年7月支付宝的花呗接入到央行征信系统，如果发生了逾期还款，都有可能会进到征信。像这些软件总是在手机支付的时候跳出来作为备选，稍微不留意选错支付方式，然后“忘了”还款，很可能在完全不知情的情况下就进了黑名单！

随着社会诚信系统的建立，征信记录对于个人的影响会越来越大，贷款只是其一，企业选择生意合作伙伴以及招聘人员，也会考虑征信记录。社会诚信系统的建立，是个好事，但是还得完善配套的法律依据。

目前的状态就是，银行和机构所把握的“征信认定”尺度不在法律的明确规制里，只是非常笼统的，由银行来做把控。不同的银行把控尺度不一样，例如我之前100元不小心的“逾期”两天，这在招商银行就不会把你放进不良记录，而在平安银行就准保要拉黑你。

征信认定的尺度把控，原则上应该是尽量把一些完全没有恶意的、且完全具有支付能力的欠款排除在黑名单之外，至少应当告知客户并给以一定的宽限期，在宽限期满之后再考虑是否出现征信问题。

而我99年的那张“准贷记卡”更是历史久远到我根本想不起有过这张卡，打电话给银行，他们也没敢肯定是我本人开的卡！从来就没有用过的一张卡，登记在我名下，居然把我放在“冻结”状态，吓我一跳。匪夷所思！

原本对自己的征信充满自信，两次办理公积金贷款遇到的坎，让自己开始心虚了，真担心还有哪张历史久远的卡，在自己不知情的情况下，又被冻结了。。。或者哪天自己网购时按错了支付方式，一不留神进了黑名单。。。

饶庆松

大成律师事务所合伙人

大成深圳房建部副主任

广西北海国际仲裁院仲裁员

《时代周报》特邀法律评论员

热爱横渡，三次横渡琼州海峡

2016年挑战往返横渡

彻夜坚持19小时50公里

公开出版物有《横渡，不一样的人生》

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