如何提升贷前调查效率发现信贷风险？这个案例会告诉你！

出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近日，A支行受理了一笔70万元综合消费贷款申请，虽然相关资料通过书面审核，但信贷经理通过认真细致的调查和辨析，识别出该客户贷款申请存在用途不真实、资质不充足等相关问题，最后婉拒了该笔贷款，避免了我行信贷资金出现潜在风险。

案例经过

近日，客户李先生携带相关资料前往A行，申请办理70万元综合消费贷款，资金用途为消费。A支行信贷经理审查了客户的身份证明、房产、收入流水等书面资料未发现问题。但信贷经理没有草草结束贷前调查，而是继续对该笔贷款进行了深入的风险分析，并发现了一些问题：第一是李先生声称贷款用途为购买奢饰品、装修等消费用途，但谈起高档消费品相关领域，客户却不甚了解，客户的房屋面积为50余平米，贷款金额明显超过装修和购置家具的合理范畴。二是客户为某小商贸公企业法人，经查询相关平台发现该公司近期存在两笔借贷被诉案件；客户提供的收入流水是月供的两倍，但考虑到小微企业往往通过老板个人账户走账，该流水对收入的证明存在一定水份。综上情况，A支行个贷部门判断，李先生有可能为了偿还公司债务向银行申请贷款，而其公司的经营可能出现了问题。鉴于贷款用途存在虚假成分，客户还款亦存在不可测因素，该行果断拒绝了贷款申请。

案例解析

综合消费贷款是商业银行向借款人发放的，用于满足其生活消费及大额消费需求的个人贷款，贷款期限最长可达15年。客户还款能力充足、可靠；贷款用途真实、合规，是该产品尽职调查的核心要素，也是防控信贷风险的主要切入点。在本笔贷款的调查中，信贷经理以风险把控为出发点，重视贷前调查，对客户资质和资金用途严格审核，不流于形式，把好了信贷业务全流程的首道关口，从源头上防范并控制了后续的信贷资金风险。

案例启示

（一）强化尽职调查，执行标准动作。尽职调查是防范风险的重要环节，是信贷业务开展的基石。信贷经理不应仅仅局限在对书面材料一致性的审查和对申请人表述的表面审核，应对其真实性进行多角度调查，反复应证，切不可因为有房产抵押而忽视客户还款能力和资金用途方面的风险。在尽职调查中要严格执行本行操作流程，这也是防范信贷风险的重要手段，是尽职免责的重要依据。本案中，信贷经理严格按标准动作开展尽职调查，真正做到了解贷款申请的真实情况，最终发现客户本身和贷款用途方面的问题。

（二）详细调查，洞察真实情况。详细调查在贷前调查的过程中有着举足轻重的作用，这是对于个人信贷的风险控制，重要性不言而喻。通过详细调查了解客户的更多信息并进行延展，结合信贷经理本人在各个领域的经验，进行综合对比验证，就比较容易发现问题。本案例中，信贷经理对贷款用途进行了逻辑性判断和合理性分析，发现客户装修、购置奢饰品存在不符合逻辑，有失常理的地方，最终形成了对该笔业务本质的判断。可见，真正做到深入了解，洞察真实情况，十分必要。

（三）善于经验总结，风控落到实处。信贷业务实际上就是对各类风险的把控，风险无处不在，以各种形式存在，不断动态发展。信贷经理一是要努力提高自己的风险防范意识，严格按尽职调查规定审核每一笔业务，在工作实践中，要善于积累经验，了解不同职业，不同身份的客户特点，以便更好的把握与客户的沟通，广泛涉猎不同行业，多问一些为什么，要成为非本专业行业的万精油，眼界开阔了，思路广泛了，自然就能在日常工作中看出异常。

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