【十步读财】最新10万年收入家庭保险方案，来抄作业了！

在十步接触的上千个家庭当中，有很多人有这样一个问题：“我们家年收入10万/20万应该怎么买保险？”

今天十步就给大家设计一套新规后10万年收入家庭如何买保险的方案供大家参考。

随后还会有其他年收入的家庭方案，大家可以持续关注。

但注意十步的方案具有普遍性，但不具有特殊性，不能照本宣科，真正为自己家庭做保险规划的时候，还需结合自身的实际情况，稍加调整。

很多人可能会说”年收入10万买什么保险，先顾得上生活成本再说！花1.2万买保险不值得"

但风险和损失在所有人面前都是平等的。

因为没有保险和经济能力，这些人往往才是最容易被疾病、灾难击垮的人群。

所以即使收入再低也要有保险来托底，只是费用就要进行调整而已。

投保注意事项

10万年收入购买保险之前我们要有一个清楚的认知，我们要买什么险种，要花多少预算，优先买什么，哪些是可以暂时放弃的。

先说说买什么险种，这其实是指保障需求，比如重病风险需求，医疗费用需求，意外风险需求，赡养老人、抚养孩子、以及房贷车贷等负债，对应的险种分别是重疾险、医疗险、意外险、寿险。

这四种保险，基本上能覆盖上面说的几种风险了。但有不是每个人都需要的，比如小孩子就不需要购买寿险，因为孩子不承担家庭经济责任。

再聊聊预算问题，我们买保险是为了转移风险，不是成为一种负担。

如果保费过高，不仅会直接影响生活质量，后续一旦遇上失业、降薪等情况，保费可能会成为你的大问题。

10万年收入的家庭，一家三口总预算支出在1万以内就可以，不宜过多。

至于优先买什么，哪些可以放弃就得具体事情具体分析，需要专业的老师帮忙，统筹规划，按照优先次序取舍，以及多种产品叠加等等，精细化覆盖风险。

方案

下面以一个具有代表性的家庭情况为例：

家庭背景：三口之家，先生30岁，太太30岁，男宝宝0岁

收入情况：先生收入6万左右，太太收入4万左右，家庭年收入10万

房贷情况：50万

健康情况：大人、孩子身体都健康

保障情况：都有医保，除了车险，无其他商业保险

这样的情况极其常见，在二、三、四线的城市内，大部分的家庭与此无异。

主要的生活特征是：夫妻双方都属于家庭经济来源主力，收入水平整体比较稳定，消费空间不太大，但每年还能有一定的结余。

十步给出的方案是这样的：

方案解读：

1.家庭年保费支出为9746元，对于年收入10万的家庭来说，保费占比不超全年收入的10%，不会形成太大的负担。

2.身故保障：

家庭整体收入比较平衡，两夫妇同为家庭经济支柱，因此需要配备定期寿险加以保障。

夫妻俩各配置50万的大麦定寿2021，保费低廉，保障全面，免责条款仅3条，是市面最优。

将日后房贷、车贷、抚养子女、赡养老人等花费囊括在内，防止风险来袭对家庭经济造成冲击。

保障年限选择30年，因为那时先生和太太已经60岁，到了退休的年纪，子女已长大成人，不再需要承担家庭的经济支柱角色，寿险的使命就已完成。

3. 重疾保障：

夫妻二人配置的都是达尔文5号换新版重疾险，35万保额，定期保至70岁。在60岁前重疾保额可达到63万，中症保额可达26.25万，轻症保额可达14万，保额基本足够使用。

但由于年收入十多万的家庭，在预算有限，又想保证保额的情况下，我们只能缩短保障期限。先把人生最重要的阶段风险覆盖住，今后再慢慢补充也不急。

孩子选择妈咪保贝新生版重疾险，重疾、中症、轻症、少儿特定疾病保障全面，性价比很高。

由于预算有限，孩子的保障期间选择定期，不过妈咪保贝新生版有“忠诚客户权益”，只要被保险人在保险期间没有发生过理赔，也不曾退保，到期即可续保复星的终身重疾产品，不用体检和健康告知。

4. 百万医疗险：

家庭年收入不高，钱就要花在刀刃上，小额医疗险暂时可以不去考虑。选择百万医疗险，目的就是弥补重疾险所不能涵盖、但治疗费用又比较高的那部分疾病。

一家人的百万医疗险十步仍然推荐尊享e生系列，升级后的尊享e生2021版，产品设置上更加贴近消费者的日常需求，包含肿瘤特效药服务、住院费用垫付功能、外购药报销、家庭术后护理服务等等，保障更加详实。

不过，如果更为看重百万医疗险续保条件的人群，也可以考虑长期百万医疗险。

5. 意外险：

父母选择大家大护甲B意外险，每年158元，50万意外身故/伤残+5万意外医疗+30万猝死，性价比很高。

孩子配置一个平安小顽童学平险，每年仅需60元，就能享有20万的身故伤残保障和1万块的意外医疗，非常划算。

总结

最后买保险绝不是一步到位的事情，我们不能指望一次性将保障做全做足。文中就是在预算有限的条件下，尽量将保障做得完善，今后还要根据家庭情况的变动对方案进行调整。

比如条件更好了，大人和孩子都可以考虑再配置一份保额30万的终身重疾险，终身+定期，保障更安心。

保险这件事，既要量力而行，也不能贪小便宜。毕竟适合自己的，才是最好的。最后还是建议大家，了解好自己的需求，多做一点功课，多懂一些保险知识~