意外险怎么买？很便宜，但要注意这3点！
大家好，我是未雨姐~
你们知道行业内最容易被大众接受的保险是什么吗？
没错，就是意外险。
意外险虽然便宜，但很容易因为搞不清意外险真正作用而买错。
今天，未雨姐就给大家讲讲意外险怎么买？
意外险包含哪些项目？
要想搞清楚意外险怎么买，首先要搞清意外险包含哪些项目。
问你们1个问题：意外事故带来的影响，你觉得最无法承受的是什么？
A.意外门急诊
B.意外住院
C.意外身故
D.意外伤残
未雨姐认为，最无法承受的，一定是意外伤残。
为什么这么说呢？我们一点一点来分析。
A.意外门急诊
未雨姐经常会协助客户申请理赔，总结下来就是意外门急诊发生概率很高，但医疗费并不会对家庭经济造成毁灭性打击。
意外门急诊报销，更多意义是让我们消费者对保险多了一份信任和体验感。
B.意外住院
意外住院的花费可多可少，社保报销完，个人可能需要负担几千，也可能需要负担几万，甚至几十万。
几千的医疗费用，同样不会对家庭经济造成毁灭性打击，而几十万的医疗费用，几万保额的意外医疗也并不够用。
所以，因重大意外事故导致住院，百万医疗险才能够真正解决问题。
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C.意外身故
一位成年人，特别是家庭经济支柱，忽然身故不仅仅是对家人精神和心灵上的打击，更是对家庭经济的毁灭性打击。
因此，意外身故保额尤为重要。
最好做到保额覆盖5-10年收入，至少可以保证家庭生活在未来5-10年不受影响。
除此之外，由于意外险对于意外身故的免责情况更多，建议通过配置定期寿险来对冲身故风险。
相关阅读：意外险和定期寿险哪个更加需要？不看不知道，全是智商税！
D.意外伤残
最后，就是未雨姐觉得最无法承受的意外伤残。
伤残，直接导致我们需要长期康复，甚至无法工作，导致收入中断。
如果伤残发生在家庭经济支柱身上呢？
意外住院期间，有医保、意外医疗、百万医疗报销医疗花费。
但出院后呢？
达不到全残，定期寿险不赔
达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔
但是，意外险的意外伤残保障会赔！
意外伤残分为1-10级，根据伤残等级按比例赔付。
1级伤残，赔付100%保额
2级伤残，赔付90%保额
...
9级伤残，赔付20%保额
10级伤残，赔付10%保额
如果发生车祸导致右腿缺失，属于5级伤残，100万保额可以获赔60万。
以上4点便是意外险包含项目，当然，一款优质意外险保障责任不会局限于这4点，但如果连这些都无法保障全面，建议不要选择。
意外险报销比例是多少？
1.意外伤残
最近看到一份关于意外险的理赔纠纷，未雨姐就以此案来说说意外险保险比例是多少。
2018年8月25日，项先生在太平人寿投保一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。
2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。
2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。
此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。
经过一审、二审，最终项先生败诉。
项先生纠结的点就是意外伤残为什么只赔了4万？
其实很容易理解，意外伤残是根据伤残等级按比例进行赔付。
项先生伤残鉴定为9级伤残，赔付20%保额，20万赔4万，保险公司赔偿是合理的。
看了这个案件，未雨姐只能感慨：还好这是相对比较轻的伤残！
如果像我之前举得栗子，发生一肢缺失这样较严重的伤残呢？
20万保额赔12万，100万保额赔60万。
而一肢缺失足以影响正常生活的，12万理赔金能解决多大问题？
所以，意外伤残保障才是配置意外险的真正意义！
2.意外身故
意外身故一般赔付100%基本保额，但一定要注意免责条款。
比如，是否对酒驾、无证驾驶等免责。
当然，我们坚决反对违法行为。
除此之外，我们要明确意外险需要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四点条件。
也就是说，意外不包含猝死，发生猝死时意外险不会赔付。
如果意外险附加了猝死责任，一定要留意猝死责任的定义，以及是否有时间限制。
3.意外医疗
意外医疗需要注意以下4点：
是否对就诊医院有要求
是否包含意外住院、意外门急诊
是否报销医保外费用
是否要求先用医保报销
4.意外住院津贴
如果因意外住院，可以按天领取住院津贴，但也需要注意3点：
就诊医院要求
免赔天数
单次、全年最高给付天数
意外险怎么买？
最后我们说说意外险怎么买。
1.确定意外身故/意外伤残保额
建议保额覆盖年收入5-10倍，正常情况，一份100万保额的成人意外险，一年只需要不到300元。
但需要注意的是：产品是否对收入有要求。
有些100万保额版本意外险，会要求投保人年收入10万以上。
2.确定意外伤残保障
代理人渠道比较流行的“百万身价”的长期意外险，一年1千多保费，保额才10万不说，还仅保障意外全残。
特别提醒：
只保意外身故，不保意外伤残的产品，不要选！
只保意外全残，不保意外伤残的产品，不要选！
3.确定意外医疗是否扩展社保外用药
若被狗咬伤，需要打破伤风免疫球蛋白，一针300元左右，可能需要四五针。
但免疫球蛋白，完全自费，社保不会报销，不扩展社保外用药的意外医疗也不会报销。
所以，意外医疗是否扩展社保外用药，也很重要。
最后，贴几张目前热销的意外险对比图，供大家参考。
成人意外险
儿童意外险
老人意外险