老穆大话说风险系列之一---一阴一阳之谓道
云层之上，俯望山川大地，体验另一个空间给我带来的震撼。人到中年，性格开始趋于内敛，但内心深处的角落依然一片炙热。从身体角度而言，腿老了，就意味着人老了，而从本质而言，心老了，人才是真的老了。保持年轻的状态其实不难，迈开腿让身体一直行走在路上，始终保持一颗年轻的、积极的、向上的、不固化的心和思维才是其中的关键。用双眼去看，有双耳去听，用双脚去丈量，用内心去体验，其中的喜怒哀乐，嬉笑怒骂，慢慢的经过心灵的加工与熬制，就逐渐变成了一种叫做阅历的东西，弥足珍贵，历久弥香。
开篇总爱嘚瑟一下，亲们见谅，又过了一周，这周我们聊聊汽车金融业务的风险管理。这个话题让我压力很大，因为自己的好朋友中有好几位都是这方面的专家，而风险管理对于我而言，又不是自己最擅长的领域。所以，只是从管理的角度，洞悉人性的角度来谈谈自己的看法，这其中必然透露着种种不专业，欢迎大家指导。在此也就班门弄斧了。
在风险管理领域，我想把它大体分成风险控制和风险处置两个大的层面。风险控制控的是什么？我想控的是局面，控的是平衡。而风险处置处置的是什么？我想是效果、是能力。在这两个领域所发生的故事，足可以编成一本书，其中的精彩纷呈和惊心动魄又岂是几句课本上的知识所能揭露的呢？在自己将近20年的汽车金融职业生涯中，就风险控制和风险处置这两个领域，可以说是一门必修课。心理、行为、经验以及处理的方式在一步步的发生变化和升级。与其说是一路走来经验的不断积累，还不如说成是一种递进式的对于人性的理解和洞察。其中的对错也好，善恶也罢，慢慢的都变得逐渐模糊，直到现在才明白，哪里有好坏？哪里又有善恶呢？果必有因，处理不当，好事也可以成为坏事，处理得当，坏事也完全可以变为好事。其中奥妙，不可言喻。有心人得知，无缘者如观天书。至于结果，天意使然。
今年看了好多篇关于风险管理和处置的文章，说句实在话，觉得有些沮丧，风险管理说理论，多年还是那几样，风险处置说彪悍，全是板寸和大金链，而更有甚者，张嘴互联网，闭嘴大数据，然而事实真的如此吗？我想不尽其然。并不是说人家说的不对，而是想换个角度和大家探讨一下，风险管理是不是还有其他的路可走。
既然谈风险，就要先明白风险是什么？一般来说，风险说的是未来可能发生的不确定性。请大家重点关注不确定性这四个字。什么意思？也就是说风险不一定代表着就是损失，代表着负面的信息。控制得好，也可以控制负面的状况发生，甚至引导出好的事件发生。那么我们可否进一步得出结论，风险管理和控制不仅是要规避和降低风险和损失，换个角度而言，是不是也可以理解成为获取最大的利益呢？与其说是控制风险，我宁愿用的词确是经营风险。既然是经营风险，那就不能不提出一个关键词：“全面风险管理体系”的搭建。这个词不是新词，经常可以听到，但是系统的，有计划的实施却又没见到几个。
全面风险管理体系，不言而喻，就是将风险意识、风险管理方法、风险评价方法贯穿和渗透到业务全过程。说来简单，实际上操起盘来来的确是一件很难的事情。道理很简单，人都是喜欢成绩，我的业务渗透率多么好，收益多么高，客户痛点解决的多么好，这些表面上的东西能够瞬间得到效果，也能瞬间让自己高大上起来，然而风险经营，却是默默无闻的一种付出，永远躲在市场的背后，甚至在初期还会让人觉得是费力不讨好的工作。浮躁的市场中，又有几个愿意去认真的经营呢？但是也正因为难做，所以一旦成功了才会更加凸显价值。那么，搭建全面风险管理体系从哪里开始呢？其实不难，我又要说我的口头禅了，大家莫喷。有猜到的吧？哈哈。对，就是一阴一阳之谓道也。一就是二，二就是一。说到本质，其实很简单，就是两个层面，一个向外看，一个向内观。
“向外看”看的是什么？整体市场、区域市场的大环境啊，这些数据不多，但是也不难找到。看看同行是怎么做的，找找对标。看看逾期率，损失率，看看都有什么骗术，怎么破解。看看自己的一亩三分地是个什么状况，经济好不好，民风什么样？有什么信仰？有什么偏好？关键是不能只停留在看看的层面，要能洞悉趋势，找到解决的方案。而其中最为重要的就是两点，通过对上述的分析，要么去引领受众的思维，要么想办法和客户保持同一思维，“和”才是中国管理文化的精髓，对抗永远不是最好的解决办法，不战而屈人之兵才是我们的精髓。如果从一开始，您就在经营风险上选择了对抗，那么结局也就很明了了。这是从宏观的角度上分析，要有一定的高度和眼界，同时也要能对现实工作制定总的战略和定位。有就是我常说的道的层面，也就是阳的层面。决定了方向，才不会走反。
我们面临的是一个朝气蓬勃的市场，还有很多的空间等待挖掘，消费信贷也好，融资租赁也罢，都才是刚刚开始，好戏还在后头。所以说大家不要着急和焦虑，做好自己，蝴蝶自来。但是充满朝气的市场也就必然意味着缺乏稳定性，也就是变量太多，也可以理解成风险管理的不确定性和不稳定性。所以这个阶段的首要任务是我们如何活下去，一要有客户，二要风险管的住，貌似矛盾，其实自有中和的办法。越是在这种矛盾中，越是要提高警惕，掌握发展和稳定的平衡之术，也就是中庸之道。
市场越大，机会越多，风险基数也就越大，经营好风险，收益也就越大，这个收益可不单单指的是收入，还有您在市场上的地位和话语权。外面的世界看懂了，接下来我们就要“向内观”了。什么意思呢？有了数据，有了分析，怎么做？我们不着急回答，接下来的时间，是要做自我剖析了。先从认识我们自己开始吧。我是谁？我能做什么？我的性格如何？我的优劣势有哪些？我能解决市场和客户的什么问题？我的目标是什么？为了实现目标我有什么办法？我的企业应该是什么样子？如何实现？一系列的发问，其实就是在剖析自己，让自己能够清醒的认识自己，不犯脑袋一热的毛病。这些搞明白，不用别人帮您说什么，您就只带自己能干啥？该干啥，这也可以叫做未雨绸缪。
搞明白向外看和向内观，目的就是对外和对内都能有个清楚的认识，也就明确了自己的战略和定位。继而也就能够确立自己企业的文化。这些就是经营前的必备工作。金融服务业务就是经营风险的业务，所以风险管理才是重点，从一开始就树立这种观点，您也就打好了深厚的基础。然而，事事有度，过犹不及，如何把握风险管理的尺度就变得非常的重要，我的观点是，风险管理也是您的产品之一。也需要包装，也需要营销，该收收，该放放，收放自如才是王道。
这次选择的题目有点大，一次讲不完，想想还是做个小系列吧，今天就到这里，谢谢大家的支持，下周见。