借着“保险小课堂”这个小栏目，提供更多专业的保险知识给大家学习参考，并且通过长期问题积累，形成一本“保险问题字典”，解决大家的各类保险疑惑。本期的专题内容是“百万医疗的盲区你都清楚吗？”。

保险小课堂第85期

问题一：所有医疗费用，百万医疗险都能100%报销，是真的吗？

百万医疗险不是都能100%报销的。因为它也是有一定报销范围的：

一、必须满足在保障责任内的要求；

二、只有免赔额以上的部分才能报销；

三、报销的费用得是必须且合理的。

需要注意的是，百万医疗险的保险合同里都会有”必须且合理“的限制，也就是说只有必须且合理的费用才能报销。

简单来说，就是遵循医嘱，医生认为是合理且必须的才可以报。

举个例子，小A骨折受伤需要植入一个钢板，有国产和进口两种选择，医生建议只需要用国产的就可以，但小A一定要选择进口的，并要求给使用最好的药，本来5000元就能治疗好，结果花费了50000元，那这笔费用就不是合理且必须的。

说到这里很多人可能就又有疑问了，这个是否遵循医嘱怎么判断呢？是不是可以私下和医生商量呢？

实际上保险公司都是有自己专业的核赔团队的，针对所有用户的治疗药品、器材，保险公司都会有专人进行理算，就是要清清楚楚地算，到底哪些是可以报，哪些不能报。

保险理赔是一个非常复杂的事情，要结合医嘱、核赔、实际情况综合考虑，很多时候医疗险理赔并不是一刀切的结果，消费者也可以尝试着跟保险公司多次沟通，保险公司核赔人员也会再次审核。

很多百万医疗险的承保地区，基本上都是中国境内（不含港澳台）。对于就诊医院的限制，每个产品也不太一样。

目前市面上大部分百万医疗险对于就诊医院的规定是“二级或二级以上公立医院”，也就是说只有在公立医院就医才能获赔，在私立医院就医是无法报销的。

但也有一些产品是不限制公、私立医院的，像规定是"医保定点的二级以上（含二级）的医院”就没有硬性要求必须是公立医院。

所以投保了百万医疗险后，就诊时一定要留意自己就诊的医院是否符合报销要求。

很多保险公司在宣传百万医疗险时，都会说不限疾病和治疗手段。但实际上免责条款是所有人身保险都会有的，百万医疗险的条款大体相似，但每款产品会有细微差别。

要注意，既往症、遗传性疾病、精神疾患一般是免责的，故意犯罪、违法行为、高危运动、战争暴乱等导致的医疗费用，保险公司也是免责的。

另外，对于那些“主动”选择的医疗支出，比如整容美容、疗养康复、牙齿保健、性功能治疗以及妊娠所致的就诊，大多也会被列为责任免除。

除了免责条款列出的内容，还有一些藏在保险合同里的其他免责限制，比如观察期出险不赔、最高的给付日数有限制等，这些都需要仔细阅读保险合同了解清楚。