◎本文作者 | 螺蛳粉
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
在很多人的印象里，大保险公司是知名度比较大的，或者分支机构多的保险公司，比如平安、国寿，小保险公司是没听过的，比如信泰。但实际上有些知名度小的公司，实力也很牛逼。在保险市场里，大公司的价格往往要比小公司贵20%~30%，是因为大公司的产品保障更好吗？完全不是。以平安的平安福2021和信泰人寿的达尔文焕新版为例。30岁的男性购买46万保额，保终身分30年缴费，买平安福一年是11135元，达尔文只要8680元，比平安福足足便宜了23%。重疾保障120种，赔付100%，70岁前得中症额外赔20%；重疾赔保障100种，赔付100%，60岁前赔180%；中症保障25种，不分组2次，赔付60%，60岁前赔75%；轻症保障55种，不分组赔4次，赔付30%，60岁前首次得赔40%；那么问题来了，为什么小公司的产品明明比大公司的好，价格却便宜了那么多？什么意思呢？我给大家举个例子。假如你到一家奶茶店买了杯芝士芒芒，其中制作这杯奶茶的芒果、牛奶、芝士等原材料成本，就相当于保险的风险保费，也就是保险公司保障我们的成本。而店面的租金、水电费、工作人员的薪酬以及广告宣传等费用，就相当于保险的附加保费。其中，附加保费就是导致大小保险公司保费差异大最主要的原因。由于制作奶茶的材料几乎是一样的，所以这块成本每家奶茶店相差不会太大，同理，各家保险公司的风险保费也是差不多的。因为保险公司制定风险保费时参照的生命表、重大疾病发生率表等数据，是行业统一水平。只是说，由于买保险的人比普通人更注重健康，所以发生风险的概率其实是比整体要低，因此有些保险公司可能会在这个基础上打个折。比如行业统一的生命表显示，30岁男性的死亡率是0.5%，也就是每1000个30岁男性里，有5个会身故，但保险公司在实际定价时，可能用的是0.3%，这时候分摊到每个人身上的保费就会低一些。而运营成本则不同。很显然，奶茶店面的装修越豪华，支付给工作人员的工资越高，广告打得越厉害，反映到奶茶的价格也会更贵。比如同样是买芝士芒芒，你买喜茶一杯是33块，但买一点点的只要15块。保险的附加保费也是一样的，一家保险公司的知名度越高，分支机构越多，那么广告费用、场地租金费、员工薪酬等开支也会非常高，附加保费也就越高。平安去年的财报就显示，2020年的人员薪酬支出是40多亿，业务及管理费支出是440多亿，信泰呢，应付职工薪酬只有2个亿，业务及管理费是12个亿，比平安少的不止一星半点。信泰的管理费用和销售费用之所以这么少，一方面因为它们几乎不打广告。你可能经常在电视、公交站牌看到老四家的广告身影，但你一定看不到信泰的身影。另一方面是运营成本低，它们的销售渠道主要集中在线上，所以人员培训、场地租金、水电费等开支自然也就少了。再来看看近七年四大险企的广告宣传费用，日均费用千万起步。发现了吗？大保险公司比小保险公司多出来的保费，有一大部分是花在运营上。实际上，大保险公司的产品更贵，除了定价外，还有历史负债问题。上个世纪90年代末，银行存款的利息很高，8%甚至9%，同样，不少保险公司的储蓄险预定利率也定得非常高。但是后来央行多次降息，一年期利息从10%一下子掉到了1.5%，而储蓄险的预定利率一旦定下，就要终身执行，导致那些预定利率高的保险公司，亏损非常严重。马明哲曾经在某次会议上大吐苦水，平安利差损高达800亿。前人挖坑，自然是后人买单。这也导致之后中国人寿、平安人寿等大保险公司的产品定价非常高。
虽然我们常说便宜没好货，好货不便宜，其他产品可能是这样，但这句话放在保险是不合适的。保险不是价格越高，保障就越好，影响保险定价的因素有很多，比如运营成本、战略、历史负债等等。但保障内容的影响却微乎其微，因为大家用的都是一样的表，保障成本不会差别很大。所以与其纠结价格，还不如把时间多花在保险的保障责任上，比如赔付次数、赔付比例、是否保障到高发病种等等等。PS：想咨询保险的朋友，可以加微信，微信号：tbs610T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
保险到底应该怎么选？当下有哪些好产品可以买？没听过的保险公司靠谱吗？
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