核心银行系统 之十五 银行卡
作者：CS1026
银行卡作为我国电子支付的主要凭证逐渐取代了原有的存折、存单等成为广大的个人用户在银行开户的首选目标。之前小编写过《银行卡业务介绍解析》，今天分享的是另一篇，经作者同意后首发于微信公众号平台：小代嘚吧嘚，希望对大家有所帮助。
本文分三个部分来谈：
一、银行卡的分类
二、账单明细处理流程
三、制卡、销卡等流程
一、银行卡的分类
1.1 借记卡
客户所持的借记卡与银行为该客户开立的内部核算账户。
借记卡起源于传统的银行个人储蓄业务。传统银行业务是严格按照会计核算准则开展的，其业务设计的模式，资金运用的过程，成本收益的核算方式都遵循会计核算的基本原理。
账户是银行内部的会计核算单位，现在银行一般是不会将其直接展现给最终客户的，通常银行会通过客户凭证将账户进行包装，我们所见到的借记卡、存折、支票等都是客户凭证，而借记卡则是运用最广泛的客户凭证。
借记卡提供对外服务，在卡下面绑定了各式各样的账户，银行实际为客户提供各种金融类服务是通过各类不同科目、不同账户性质的内部核算账户进行的。
而借记卡本身只不过是一种载体或者媒介，它将各类账户与个人联系起来，并使其对最终用户透明，使客户不用陷入纷乱的账户的困扰，从而达到更好的服务效果。
1.2 准贷记卡
上世纪末中国的银行界曾经推广过一种叫准贷记卡的银行卡产品，实际上这种产品的推出实属无奈之举。
当时中国的银行卡业务正处于发展时期，由于各种实际的困难无法引进适合中国国情的贷记卡产品也没有足够的实力从头开发贷记卡系统，因此只能通过改造自有的借记卡系统来推出一款类似于贷记卡的产品。
从某种意义上来说，这也是最早的基于银行核心账务系统构建借贷记合一的银行卡的尝试。
准贷记卡模型中余额仍然保持唯一，因此无论对准贷记卡账户进行借记还是贷记操作，相应的程序动作都是规范的增加或者减少此账户余额，就记账本身而言并不存在任何差异。
这种余额不同于普通会计意义上的借贷记双向反映形式的余额，本模型中的余额在不同的时期隶属于不同的会计科目，当其余额为正时属于客户存款科目，当其余额为负时属于个人透支科目，这是由于会计核算的基本原则决定的。
因此这一模型存在着几个无法规避的缺陷导致其最终被淘汰。其中之一是无法实现灵活的计息方式。
由于余额隶属账户的可变性，系统在计息处理时不能使用传统的“动户滚积数”方式计算利息，更不能直接根据发生额明细推算出相应利息，而是要在每一次记账过程中增加相应的结算利息代码，这使得利息计算方式较为复杂和呆板。
这一点矛盾是非常突出的，正因如此我们无法基于这一模型开发出与贷记卡相仿的整套免息消费式的循环账单流程，只能退而求其次所有透支消费自消费日起就开始收取透支利息，最终形成了准贷记卡这一过渡性的银行卡产品。
1.3 贷记卡
国内一些银行因为历史原因贷记卡系统不在核心系统内，但国外核心系统都有贷记卡模块。故，也放在核心系统系列一起介绍。
贷一记卡的业务功能，普遍采用了结构化的余额处理方式。贷记卡账户的余额是由多组余额构成的，有的系统甚至由四、五十个余额构成，一个贷记卡账户往往是一条非常庞大的数据库记录，拥有着数百个属性。
贷记卡账户的余额不再是一个数字，而是一个结构，在这个结构中有资产有负债，有的余额还会和具体的账单日期有关，甚至我们都一时无法弄清楚客户到底欠了银行多少钱。
同时这些余额除少数仍旧代表着客户的金融资产、负债外，绝大部分余额参与到了实现贷记卡各种业务功能中去了。
一个账户多个余额，这与前面描述的银行会计的核心思想产生了极大的冲突，与传统银行业务体系支撑下的借记卡系统格格不入。
一般来说，银行是不鼓励或者说不接受客户向纯贷记卡中进行存款的，这就意味着如果客户强行向贷记卡中存款的话，这笔资金除用于还款外不会享受到银行的其他增值服务，甚至在客户通过柜面或者ATM取款机取款时还要被收取相关手续费。
信用额度是贷记卡的基础，额度的高低一般由发卡行根据持卡人的个人情况核定。从客户角度来看每张贷记卡一般会有两个额度，分别是信用额度和预借现金额度。所谓信用额度，就是贷记卡持卡人被允许透支的最高金额。
而预借现金额度则是持卡人被允许的直接通过提款机提取现金最高金额消费形式：预授权类的消费是指使用预授权和预授权完成两个交易来执行的消费交易的过程。
通常这类消费主要发生在宾馆等服务行业消费中，一般宾馆为了保护自己的利益会在持卡人入住宾馆时要求刷一次卡。
这次刷卡的目的是为了确定持卡人的支付能力并根据持卡人的入住要求通过银行锁定一部分客户资金，等到持卡人退房进行结算的时候宾馆会要求持卡人再次刷卡，这次刷卡才会最终将持卡人卡内资金扣除并通过银行划付给相应的商户。
1.4 借贷记合一卡
这个账户模型在传统的借记卡中增设了一个“消费透支专用账户”。传统的借记卡中，仅使用一个人民币活期账户来处理所有的人民币活期类业务。
当发生存款、汇入、贷发等业务时，贷记人民币活期账户，使该账户的余额增加；当发生取款、消费类业务时借记人民币活期账户，使该账户的余额减少，同时必须保证该账户的余额必须永远大于等于零，当借记动作导致该余额为负数时记账动作将遭到拒绝。
该模型继承了传统借记卡中的对人民币活期账户的绝大部分操作方式，仅仅针对消费类交易的记账方式做了突破性的变更。
首先该模型中增设了一个“消费透支专用账户”，这个账户属于贷方账户，即当该账户的余额大于零时代表了客户对于银行来说有着相应金额的欠款(或则可以称为透支)；
其次该模型修改了消费类交易的一记账方式，消费类交易在一定的条件下会自动选择该账户进行记账，借记消费透支专用账户，增加该账户的余额，从而做到使用银行资金先行为客户垫款支付相应的消费费用，从客户的角度看来就是进行了透支消费；
最后，当还款日到来时设计相应的模块根据消费情况计算出应还款金额通过扣收人民币活期账户中的相应金额来充抵消费透支专用账户中的消费透支金额。这一账户的计息方式与传统账户的计息方式不同，它并不是从扣账之日起就开始计算利息的，通常当客户在指定日期全额还款后，其相应的透支利息就会被免去。
“透支取现专用账户”，这个账户仍属于贷方账户，即当该账户的余额大于零时代表了客户对于银行来说有着相应金额的欠款(或则可以称为透支)，与消费透支账户不同的是该账户的计息方式设置成无免息的方式，即一旦记账确认便从即日起计算并扣收透支利息；
同时修改ATM取款交易的记账方式，在一定的条件下会自动选择该账户进行记账，借记透支取现专用账户，增加该账户的余额，同时通过ATM取款机吐出相应的现金，从客户的角度看来就是进行了透支取款；
最后，增设相应的还款交易，允许客户通过该交易进行还款同时收取相应的透支利息。通常根据行业规范，ATM透支取现是要除利息之外收取一定手续费的。
在这个模型中的实现方式是：ATM取款交易在记取款账的同时依据费率计算相应的手续费值，并且模拟消费交易直接借记消费透支专用账户，这样相应的手续费就可以反映到下一期的客户账单中，通知客户进行还款。
客户通过ATM发起取款交易时先根据该卡的实际情况判断是否可以进行透支取款，如果可以，则先依据费率计算相应的手续费值，并且模拟消费交易直接借记消费透支专用账户，然后从透支取现专用账户中扣出取现金额。
对比贷记卡的透支取现业务，可以看出该模型非常完美的进行了模拟。从客户角度来看其业务流程是完全是一样的，从银行角度来看这个模型清晰地反映了客户的资产、负债情况。
同时由于各类账户分设，可以采用不同的计息方式，精确的收取或减免客户利息，完全克服了准贷记卡的尴尬之处。
二、账单明细处理流程
程序运行时会对每一个持卡人进行处理，逐笔扫描该持卡人的所有交易活动，并根据具体的交易类型分正向消费类交易、反向消费异常类交易、预借现金类交易、归还预借现金类交易进行分类汇总，从而形成按持卡人汇总的还款、记息依据记录登记到“当期账单余额情况表”中。
这一处理过程类似于进行账户余额的快照获取，但是由于核心主机是7 X 24小时运行的，这一过程不能采用类似系统快照的方法来直接获取账户余额的快照，所以只有通过上述明细处理或者像信用卡系统的那种处理方法来完成。
可以看出“账单明细处理程序”对明细处理过程主要的用途是：锁定并细化该卡在账单日后的那一刻的各类余额情况(包括积数情况)。
由于进行了账单处理，账单日后持卡人所发生的各类交易虽然会影响到卡内账户的余额，但是却不会影响“当期账单余额情况表”中的内容。
因此，这张表实际上为我们提供了在贷记卡系统中按时间段分期的余额构成表中上期余额构成那一栏的所有信息，这样我们后期的还款、计息等处理程序就可以依据这张表的内容将当期和上期的余额分开处理。
三、制卡、销卡等流程
完
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