底线思维，家庭资产配置中的保底配置！
上篇文章《理财综述，家庭资产配置中的底线思维！》我们介绍了家庭资产配置中的底线思维，主要阐述了除了基本的维持家庭基本开支的现金和“活期”外，详细介绍来配置保险的重要性。
上篇文章发布后，有朋友在后台私信关于配置保险的事儿，其实更早以前，也有朋友向我建议系统性写一写关于保险的事情。今后我也会分门别类系统性梳理一下保险相关的问题，欢迎大家一起讨论、共同进步。
大多数人对保险的印象不好，主要是在于这个行业比较专业，涉及医学、法律等相关知识，大部分人可能就弄不懂保险，这也给一些公司利用信息差赚钱提供了机会。这几年随着互联网保险普及，越来越多的人开始了解保险。疫情之后，大家的保险意识也明显增强了。
配置保险是一种对家庭和家人负责任的表现，属于家庭资产配置中的一种。
1、先配置哪种保险？
本次我们谈的是针对个人生命健康的人身保险，人身保险主要有医疗险、意外险、重疾险和寿险等。
如果有人问哪一种险最重要，我可能无法回答您；但是如果问哪一种险应该最先购买，那么必然是重疾险了。
为什么是重疾险呢？因为重疾险所保障内容的发生频率比意外险高很多，而且一旦发生对家庭的打击很大。而因为我国有基本的医疗保障制度，而且，如果您是上班族，正规单位的五险一金也包含了医疗险保障，因此医疗险也不是最紧急的。
重疾险是一种给付型的保险，一旦不幸中招，上传证明，保险公司会一次性赔付相关数额，不像医疗险是报销型的，先期治疗可能需要自己垫付。
重疾险的主要作用是补偿因为不幸身患重疾导致收入减少（比如失业）、以及生病期间的医疗支出与后期身体调理恢复期间的花费，这样的好处就是避免家庭一下子陷入“经济危机”。
即便是年轻人，重疾险也很重要。根据19年各大保险公司的数据显示，重大疾病有年轻化的趋势。
比如：民生保险的理赔年报显示，重大疾病在46岁至60岁的年龄段占比最高，达56.76%；其次，是31岁至45岁，占比23.69%；再次是60岁以上，占比9.87%。中国平安给出相似的数据：41岁至60岁占比最高，其次是18岁至40岁。不仅如此，整个赔付情况来看，2019年相较于2015年，41岁以下人群赔付明显上涨，一方面是年轻人投保意识增强，另一方面是现代人的生存压力增导致身体负荷过重！
重疾险有消费型的和返还型的，消费型的保费便宜保额高杠杆大，但年纪太大再投保杠杆会出现明显下降的现象；返还型重疾险保费较贵，不过满期会返还一定的保费。二者各有优势，消费者应该根据自己的经济条件按需投保。
重疾险主要是为了保障人们在身患重疾的时候有一份额外收入，这个收入可以在一定程度上缓解家庭经济压力（比如失去劳动力没有收入来源的压力），因此，注重的是杠杆，比如花小几千元就可以撬动几十万甚至更多的赔付额度。
重疾险就是一种底线思维，不是为了理财增值的，理财增值有其他的投资方法，因此不建议大家购买返还型重疾险，看似有返还这个引诱点，但是返还部分的实际年化收益很低，不值得，而且本身保费也比较高！
说到这里，估计有人会问我买什么重疾险比较好，我也查阅了一些资料，对比了市面上几个不同的热销产品，列表如下：
评价一个产品的性价比高不高，主要指标就是：能否用更少的钱保更多的疾病同时赔更多的保额。
以上为核心指标，还有的软指标有，投保年龄越容易越好、等待期越短越好、保险条款越宽松越好！
通过上述表格可以看到，相较于大公司的主打产品，相对较小的保险公司的产品性价比更好。可以以更低的价格购买保障更好的产品。
这其实和银行业一个道理，小银行为了吸储，存款利率会比大银行高一些，只有这样，才能赢得更多的储蓄。
安全性上其实也和银行一样，凡是银行存款，都满足国家规定的50万以内包赔，有些人为了更高的利率会选择银行理财产品，这样的产品不是存款，因此不享受50万以内包赔条款。
保险业也是一样的，凡是保单都会受到国家法律法规的保护，并不会出现你是大公司所以安全性就更高些。上篇文章我们已经谈到过保险公司的门槛以及国家的保障，同时赔付率和理赔时效来看，各个保险公司相差甚微。
2、重疾险新规落地的影响
11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称新规范），对2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称旧规范）进行了修订。
这个重疾险使用规范，就是重疾险的理赔规范。什么病、病到什么情况可以赔，由这个规范决定。
这次规范的调整，整体上有利好，也有利空。
利好在于：
《旧规范》包含有 25 种重疾，而《新规范》将重疾病种增加至 28 种，且增加 3 种轻症。
但是，增加的这些重疾和轻症，市面上的绝大部分产品都有覆盖，基本上没影响。
我们真正需要关注的，是以下 3 大利空变化：
1、甲状腺癌赔付下降
《旧规范》下的重疾险，只要确诊为甲状腺癌，就可以赔 100% 保额。而《新规范》根据甲状腺癌轻重程度，按照轻症或重疾来赔。
TNM 分期 Ⅰ 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，就赔 50 万
TNM 分期 Ⅰ 期或以下（占比95%）：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万，《旧规范》则赔50万，差距达35万。
这是一次与时俱进的修订。因为轻度甲状腺癌只要小几万就能治好，而且发病率非常高，稳居重疾理赔榜首。不分轻重就按照重症赔付无疑会加重保险公司压力，而这些压力最终还是会被消费者买单。
对于消费者来说，赔付额度当然是“多多益善”了，因此，这样的改变对消费者来说无疑的利空的。
2、三种轻症赔付不超30%
《新规范》增加了 3 种高发轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
并且规定了 这3种高发轻症的赔付，不能超过保额的30%。比如买 50 万保额，最多只能赔 15 万。
《旧规范》下的老重疾定义，轻症理赔可以达到45%的比例。
3、原位癌可自行增加
原位癌是指还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症尚有一定距离，《旧规范》将它作为轻症来赔。
但在《新规范》里，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴。具体怎么保障由保险公司自行定义。
2021年1月31号之后的重疾险将遵循《新规范》，以前的保险则依旧遵循《旧规范》。
那么到底要赶快买“旧规范”下的重疾险，还是等明年1月31号之后买“新规范”下的重疾险呢？
4、一点小建议：
因此，甲状腺癌症高发入群（比如曾经查出一些甲状腺异常的朋友）可以抓紧时间买“旧规范”下的重疾险（过了这个村就没有这个店了！）。因为赔偿高，轻症甲状腺癌症在“旧规范”按照重疾赔偿，在“新规范”下按照轻症赔偿。比如保额50万，旧规范只要换了轻症甲状腺癌症就赔50万，“新规范”只配30%，则为15万。
心血管疾病高发人群则可以买“新规范”下的重疾险。因为“新规范”下的“冠状动脉搭桥术”的理赔变宽松了。
对于不差钱的朋友，那就可以“全都要”了，优势互补！
3、性价比更好的重疾险
通过对比市面上的主要重疾险产品，我推荐下面三款重疾险，昆仑健康的健康保2.0和守卫者3号（成人版））与信泰人寿的达尔文3号，也是上中下三种策略。（估计很多人也听说过这几款产品，我对比下来也是这几款产品综合性价比比较好）
30岁开始缴费30年算，这三款产品相较于大公司同类产品每年分别便宜了4000、2000。虽然价格便宜，但是所保的内容非但没有减少，而且更加全面。
达尔文3号主要突出优点如下：
1、60岁之前如果不幸身患重疾，可以多赔80%保额，假如保额为50万，那么赔90万。家庭中的保险配置是一种资产配置的底线思维，而重疾险是一种给付型保险，因此注重的是重疾险的杠杆效应，花更少/同样的钱可以获得更高的赔偿额度。而且，当下的重疾有年轻化的趋势，因此，达尔文3号这个60岁之前多赔80%的条款很具有吸引力。
2、中症可赔2次60%保额，假如保额是50万，则赔30万，而且是不分组无间隔期，也就是说如果您患上中症，隔了一个月不幸又患上另外一种中症，那么第二次也可以赔30万。不仅如此，中度脑中风还可以额外多赔一次。有的同类产品，对理赔间隔期会有要求，门槛相对较高。
3、轻症可赔3次45%保额，同样的也不分组无间隔期。不仅如此，原位癌、心梗相关的3种疾病可以额外多赔一次，可以说是相当实惠了。
4、可选项目方面，身故/全残赔保额，记住是保额而不是保费，保额一般几十万，保费少的话可能一万元左右。比如，如果保额是50万，100%赔付就是赔50万。可选癌症两次，赔付150%保额，如果保额为50万，则赔75万，但是存在间隔期。而且，可选项目是要额外加钱投保的，就像购买汽车的时候，你可以加钱选购加装高品质音响一样。
由于达尔文3号产品性价比较高，因此门槛也较高。对于成年学生（指18周岁以上的无固定收入的全职学生）最高基本保额为25万元，无固定职业者（包括家庭主妇、无业人员、离退休人员）最高基本保额为15万元。
健康保2.0的优势：
1、昆仑健康的健康保2.0相较于信泰人寿的达尔文3号，整体来说保障力度稍弱一点，但是，相较于其他同类产品，性价比也是很高的。其轻症赔付也是3次，同样的不分组无间隔期，第一次赔付30%保额，第二次赔付40%保额，第三次赔付50%保额。
2、相较于达尔文3号，健康保2.0的主要优势就是便宜一些，30岁开始投保30年，以保终身含身故举例，每年的保费相对便宜2500元；保终身不含身故则便宜大约1000元。
守卫者3号（成人版）的优势
1、相较于另外两款重疾险产品，守卫者3号是多次赔付的重疾险产品，其可以对重疾险赔两次，投保之后15年内确诊重疾则多赔50%保额，第二次患重疾多赔20%保额，不过需要提醒的是两次重疾要间隔1年。而且，重疾的覆盖面更广，达到了125种重疾。
2、中症和轻症方面和另外两款产品大同小异，差异性不是很大。守卫者3号中症赔付两次，第一次是50%保额、第二次是60%保额，同样也是不分组无间隔期，中症的赔付力度介于健康保2.0和达尔文3号中间。轻症的赔付则和健康保2.0一样。
上述三种保险，性价比最高的当属达尔文3号产品了，适合预算较高的家庭配置，健康保2.0则适合预算没那么高的朋友配置，对于看中重疾多次赔付的朋友，守卫者3号是一个不错的选择。
4、总结
现代人的生活和工作压力越来越大，作息时间和饮食习惯越来越不规范，导致重疾有年轻化的趋势。对于绝大多数的家庭来说，成年人是家庭的支柱，因此做好相应的保护很重要。
家庭配置保险是一种家庭资产配置的底线思维，而不是乱花钱的消费行为。如果遭遇不幸，保险就会体现其存在的价值。当然了，我希望大家即便配置了重疾险，一生中也无需赔付。
大家可以根据自己家庭的实际经济情况，选择适合自己家庭的重疾险配置，以上三款重疾险仅供参考。如果不配置重疾险，基本的医保也千万别放弃。
今后，我会亲自分析市面上的保险产品，给大家分享我的学习所得，同时，也会向大家推荐我认为比较不错的保险产品，当然了，权当个人建议，大家可以参考参考，大家也可以拿他们作为标尺，比较得到更好的产品。
对于有意配置上述三种保险产品的朋友，可以通过以下两种操作完成：
1、点击“悟空保险精选 ”小程序链接，然后选择适合自己家庭的保险产品；
2、公众号菜单栏的子菜单“读者福利”→“悟空保险”，然后选择适合自己家庭的产品即可。
悟空保险精选 达尔文3号（不含身故）达尔文3号（含身故）
重要提醒1：买之前不用事先体检，要仔细看清楚弹出来的“健康告知”。如果有疑问，可以直接在投保页面预约顾问，请求专业老师1对1协助，宁可不买也不能胡乱买。