第86期：你想知道的续保问题

借着“保险小课堂”这个小栏目，提供更多专业的保险知识给大家学习参考，并且通过长期问题积累，形成一本“保险问题字典”，解决大家的各类保险疑惑。本期的专题内容是“关于医疗险续保的那些事”。

 保险小课堂第86期 

问题一：某些医疗险会写保证续保，那么保证续保是什么？

保证续保，目前我国正在施行的《健康险管理办法》（下称办法）中明确规定：

“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

就是保险到期时，保险公司要满足以下三点：

1、无条件接受续保；

2、不可以调整费率；

3、不能修改条款。

这才算是保证续保。这个条款执行起来有多严格，对保险公司就有多苛刻，所以绝大部分的短期医疗险都做不到保证续保。

问题二：那么医疗险中，写着“可续保至80岁、可续保至105岁”，就是指保证续保吗？

不是的，“可续保至80岁、可续保至105岁”这个不是指保证续保，而是指的保证连续投保。

为什么说不是保证续保呢，因为它有两点限制：

1、产品停售了就不能续保；

2、公司保留了调整价格的权利。

举个例子：

一款新产品，21-25岁的朋友买，要200块一年。今年我22岁，花了200元投保了该款产品。明年我23岁，本来还是200块。结果，由于某些原因，保险公司说要涨价，涨到了300块，那如果还继续需要这个保障，那么就必须得花300块。并且如果这款产品第二年停售了，那想花200元去买，更是不可能了。

问题三：为什么保险公司的产品会停售呢？什么情况下会停售？

一般保险公司产品停售的原因有两个：

1、有了新版本，旧版本就停售了

不算是停售，只能说是产品的升级，有了保障更全的产品。

2、该产品赔穿了

该产品赔付过多，导致保险公司收益降低，从而进行产品停售。

赔穿了其实就是赚的少了，赔的多了。赔付这个事情没有办法，只要符合健康告知就可以投保，投保了后只要出现了保障范围内的风险就可以获得理赔，这个不是人为可控制的。但是赚的多少，也就是收益，就是追溯原因的。

一般产品销量大，停售的概率小。买的人多了，赚的就多了，就有更多的钱去涵盖赔付的风险。那产品稳定性就更好，就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。

当然除了销售之外，定价也会影响该产品的收益，也就是间接影响该产品是否停售。所以这个时候，刚刚说的“保险公司保留了调整价格的权利”就是这个时候用的。所以有时候，医疗险涨价不是坏事，因为产品如果真的好，涨价总比停售的好吧。毕竟和医疗费用比，这点保费涨幅还是相当微小的。

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