如何应对你的百岁人生？|获客快车

前几天，国家卫生健康委发布了《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》。公报中显示，中国居民的人均预期寿命由2018年的77.0岁，提高到2019年的77.3岁。

也就是说，短短一年的时间，中国人的人均预期寿命就提高了0.3岁。

得益于经济的快速发展、生活条件的改善和医疗技术的进步，中国居民的人均预期寿命最近几年提升很快，从2010年的74.8岁，上升至2019年的77.3岁。“9年提升2.5岁”这个数据，与全球居民寿命的增长预期也是相吻合的。

2016年亚马逊全网最畅销图书之一——《百岁人生》中说过，加利福尼亚大学等研究机构的权威数据显示，从1840年开始，人类的寿命就在以平均每年大约3个月的速度递增，每过10年人类就可以多活2~3岁。

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百岁人生：天降长寿

长寿这个不一般的转变，其背后的影响因素既不是一个简单的偶然因素，也不是突然的变化因素。事实上，在过去200年的大部分时间里，人类的预期寿命都在稳定增长。更准确地说，目前可获得的最佳数据表明，自1840年以来，预期寿命每年增长3个月，也就是每10年增长2~3年。

下图中显示了19世纪50年代以来这种增长所带来的惊人影响。真正惊人的是，预期寿命在这段时间的增长很稳定。如果我们重点关注世界上任何一年的最高平均预期寿命（人口学家称之为最佳实践预期寿命），会发现用一条直线就可以很好地把它描绘出来。也许更重要的是，这种趋势没有任何趋于平缓的迹象，表明这种现象一直到不久的将来都会持续下去。所以，2007年在日本出生的孩子有50%的概率活到107岁。到2014年，这一概率已经有所提升，当年降生在日本产房的新生儿有50%的概率活到109岁，而不只是107岁。

100年前，人们活到100岁的概率很小，而现在，8岁的小孩子活到100岁的概率很大。那处于这两者之间的人呢？这对于你来说又意味着什么？答案很简单，你越年轻，就越有可能活得更长。让我们看一下图中的曲线，这个变化的轨迹表明，基本上从1840年开始，预期寿命每10年就增长了2~3年。

因此，如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁，那么1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102岁；1987年出生的人是98~100岁；1977年出生的人是95~98岁；1967年出生的人可能活到92~96岁；1957年出生的人可能活到89~94岁，以此类推。

在想象如何度过长寿人生时，也许你最大的恐惧是自己可能在某种痴呆症中度过最后的人生岁月。这种担忧是情有可原的。认识百岁老人的人不多，但我们中的许多人都可能有一个患有痴呆症的近亲。事实上，在富裕国家，痴呆症正在成为衰老的主要风险：60岁的老人患痴呆症的比例为1%，75岁的老人为7%，85岁的老人中有30%患痴呆症。

那么，这对于你来说意味着什么？为了应对不断增长的寿命，许多评论家都在哀叹，为照顾老年人而支付的医疗费用越来越高。长寿显然与老年痴呆症或任何其他老年疾病一样不受欢迎。

按照我们传统的理解，“长命百岁”应该是一件令人感到十分幸福的事情。毕竟到那时，可能就不是“四世同堂”了，而是“五世同堂”、“子孙满堂”了。可是，一想到自己能活100岁，就莫名多了份担忧……

因为我们不知道自己会不会有足够的钱，去支撑自己活过100岁。而真正的“老后破产”，可能是一种我们从来都未曾想过的凄凉。

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年金险——与生命等长的现金流

面对不断增长的寿命，社会的养老保障不断得到重视，那么针对养老规划有哪些要素呢？

（1）把钱存住：

强制自己把现在的钱，存下来，留到将来花。

而常见的情况是：要么把钱随意花掉，要么被亲戚朋友借走，还钱遥遥无期；

（2）把钱守住：

把存下来的钱，合理配置，不断保值增值。

而常见的情况是：要么为了追求高收益，把本钱亏了；或者发生了重大疾病或意外事故，财富消耗殆尽。

（3）持续领取：

养老规划的要求是持续领取养老金，直至身故。不论中间发生什么事情，经济周期如何波动，都要保证持续、定期、定额领取。

而实际的情况是，社保养老不敢指望；银行理财产品收益持续走低；高收益产品不断爆雷；面对未来长期的低利率时代，如何进行安全养老规划？

（4）长寿风险：

如果人类真的实现了百岁人生，真的不知道“是福还是祸”？我们积累的养老金，能否持续支付长达40年的养老生活？就像赵本山在小品里的经典名言“人这一生最最痛苦的是：人活着，钱没了！”

首先，是从投资期限的角度来看：年金保险的投资期很长，少则几十年。

在如此长的投资期中，保险公司通过大类资产的配置，能够穿越若干个经济周期，经历经济的繁荣与萧条，经历利率的升高与走低，始终保持一个长期、适中的收益水平。

这个收益水平在经济上行周期可能并不是特别有吸引力，但是在经济下行周期（尤其是低息环境中）一定会给投资者带去相当可观的投资回报。

其次，是从投资安全的角度来看：保险产品的经营主体是保险公司，受到国家金融监管部门的严格监管，拥有一套完善的偿付能力体系来防止保险公司经营出现资不抵债的风险，安全性远超其他的金融理财机构，破产倒闭的概率极低。

不同于有违约风险的企业债券、私募基金、P2P等理财产品，以及有本金风险的股票、股票型基金、权益类资产管理计划。绝大多数的年金保险产品都拥有保证收益，客户投保持有一定时期后，就一定获得持续稳定的收益。

总结一下，养老年金保险，主要是指被保险人进入退休阶段所领取的定期、定额的被动收入的年金保险。

养老年金保险提供给你的是一笔与生命等长的现金流。

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小结

中国80后、90后一代所面临的养老压力，很可能是“史无前例”的：

第一，赶上了中国人口的迅速老龄化；

第二，遭遇了中国社保养老基金的结余短缺；

第三，有很大的概率可以活100岁。

年轻就可以“先知先觉”，年轻就拥有更多选择，年轻就有更长的时间做准备……我们要做的，就是从今天开始，养成一个做养老储蓄的习惯。

不管你是做零钱理财，还是买养老保险、定投指数基金，只要强制自己每月都把一笔钱拿出来做储蓄，并且能够确保这笔投资在未来一个很长的时间跨度中是收益稳定的、安全不会违约的，都是可行的选择。

你现在所做的一切准备，都是为了几十年后老去的自己。祝愿大家未来都能过上有尊严的“百岁人生”。