银行那些事儿 | 浙商银行：银行中的“叛逆”少年
特立独行、创新不断，
浙商银行未来值得期待
去年突如其来的疫情对银行业带来不小冲击。疫情之下，哪些银行的业务突出、业绩亮眼？竞争加剧，分化加速之下，又有哪些银行思危求变、凤凰涅槃
财经下午茶精选4家具有代表性的银行，推出“银行那些事儿”特色系列专栏。今天让我们一起走近银行中的“叛逆少年”浙商银行，看看它是如何玩转“平台化”战略的。
作者 | 长河
银行是经济命脉，和钱打交道，稳点大家都能理解。
可偏偏有那么一个家伙，以创新为命脉，迅速崛起，成为银行业公认的“后起之秀”，现在已成为连6大行都不敢忽视的新生力量。
有人问，这家伙是谁？
浙商银行。
作为典型的“后浪”，诞生于2004年浙商银行，凭借“不走寻常路”一路逆袭，不仅在早已成熟的银行队伍中站稳了脚跟，还在国际上引起了广泛关注。
现在，浙商银行已连续两年入围英国《银行家》评选的“全球银行1000强”百强。
那么，浙商银行是如何什么实现逆袭的？如今锐气还在么？又遇到哪些“成长的烦恼”，未来会走向何方？
带着这一连串的问题，咱们今天好好看看这个银行中的“另类”。
1.银行中的另类
大家知道，我国第一批股份制银行早在八九十年代就已成立了。招商银行1987年成立于深圳，随后中信银行、兴业银行、中国光大银行等各大股份制银行相继成立。
和这8家老牌股份制银行相比，浙商银行出道要晚的多。和这些前辈们同台竞技，浙商银行如果没有自己的“大招”，是不可能实现一路逆袭的。
那他的大招是什么？
实体经济是银行安身立命的根基。浙商银行的故事，其实是浙江民营经济在金融领域的一个缩影。
与其他股份制银行大为不同，浙商银行地处杭州，股东七成以上都由民营企业构成，拥有天然的“民营+小微+互联网”基因，具备“浙商”特有的“民商”气质。
鉴于这样的基因，浙商银行运营风格不仅特别灵活，而且创新力十足。
从银行业属性来说，是雪中送炭，还是锦上添花，是每个银行都要面对的问题。
事实证明，大部分银行选择了为客户锦上添花（贷款给不缺钱的客户），而浙商银行却选择了雪中送炭，真正为客户解决问题。
在所有的全国股份制银行中，只有浙商银行是以一个群体而命名。其定位由此可见一斑。
要服务客户，首先要了解客户需求。总行领导每年带头走访超百家企业，和他们交流，了解企业真实需求。只有这样，才能真正体会企业的痛点。
“企业要的是什么？企业真正的需求，就两句话，一个是低成本融资，即企业融资成本越低越好。还有就是高效率服务，如果到银行办一个业务要花一两天时间，企业绝对希望银行能够改变。”浙商银行高管曾这样说。
浙商银行总部位于浙江杭州，杭州人偏爱吃鱼头，比如煲汤、红烧。而大家最喜欢吃的包头鱼（又名大头鱼），小的四、五斤，大的十多斤，如果菜市场老伯不把鱼头跟鱼尾分开，再把鱼头切成两半，就很少有人去买。
因为三口之家买回来吃不掉，容易浪费。而老伯如果把大头鱼切分后再卖，尽管价格卖得比整条鱼还贵，但各取所需，卖得更多、更好。
老伯卖鱼都有这么好的理念，银行为什么这么死板呢？
传统银行对企业流动资金贷款大多是一年期，少量是半年期。而浙商银行推出的“超短贷”最长30天，最短可以到几个小时。用超短贷方式做头寸资金备付，至少可以帮助企业降低20%以上融资成本。
同样，存款也不用非得是固定期限，浙商银行“池化融资平台”存款，企业存一天，按照一天通知存款利率计息，存满七天按照七天通知存款利率计息，存满3个月，按3个月定期利率计息，全部自动完成。这么一个小小的创新，解决了客户的实际问题。
那么，在创新提高效率方面，浙商银行又有哪些高招？
这就得说说浙商的核心优势了。
2.定位及核心优势
在传统银行里，以平台化服务作为顶层战略的，只有浙商银行。要想真正理解浙商，就必须搞明白这个战略。
什么是平台化服务战略？
用官方话说：以“两最”总目标为引领，植入平台化基因，创新金融科技应用，建设强大的平台化服务体系，以平台化服务为源动力，驱动创新和发展，拓展客群和业务，优化流程和风控，提升绩效和管理，增强特色和优势，打造平台化服务银行，持续推动高质量发展。
浙商银行把它概括为“一种基因、二大支柱、三层纬度、四条经线、五项特征”。
来自浙商银行财报
一头雾水？
没关系，咱们看看浙商是如何做的。
在平台化服务方面，浙商银行建立了三个平台。他们分别是：“池化融资平台”、“应收款链平台”和“易企银平台”。
1、池化融资平台
浙商银行的池化融资平台，可以破解企业资产与负债的品种、期限错配等问题，企业可以充分盘活存量资源，减少对外融资总额和实际占用天数，大幅降低融资成本。浙商银行创新设计涌金票据池、涌金出口池、涌金资产池。
其中，票据池，支持企业将所有票据随时入池质押融资，提高时间价值。
出口池，支持企业将国际贸易中采用信用证，托收或赊销等结算方式下形成的、未到期的出口应收账款随时入池，提供在线提款、滚动质押等综合服务，有效盘活外贸企业出口应收账款，并且实现企业本外币、内外贸、结算和融资业务一体化。
资产池，将企业流动资产与短期融资业务融于一体，消除了不同种类、不同币种、不同余期的资产之间的差异和错配问题。
截至2020年末，池化融资平台已服务客户30919户，提供融资余额4357.59亿元，较年初增长30.84%。
2、应收款链平台
浙商银行的应收款链平台，基于区块链技术创新开发而成，可将企业应收账款转化为电子偿付结算和融资工具。
在这个细分领域，浙商银行在全国拔得头筹，2018年浙商银行发行了国内首单区块链应收款资产支持票据。
随着“浙商链融”的成功发行，债市有望借力金融科技，导流至供应链上下游企业，从而帮助企业盘活应收账款、纾解流动性风险。
2020年末，浙商银行的应收款链平台已服务客户27969户，提供融资余额1939.30亿元，较年初增长101.78%。
3、易企银平台
浙商银行的易企银平台，是融合了结算、信用、融资等专业技术，与企业集团、供应链核心企业和互联网交易平台展开合作，为其成员单位、供应链上下游企业等提供创新型互联网综合金融服务平台。
截至2020年末，已服务客户3611户，提供融资余额487.72亿元，较年初增长105.47%
此外，在平台化服务方面，浙商银行加大区块链等金融科技创新应用，聚焦供应链、产业链的服务需求，陆续创新了订单通、仓单通、分销通、分期通等场景应用创新模式，为企业提供定制化金融服务。
截至报告期末，各类场景应用创新已落地项目1370个，业务余额超550亿元。
3.优势及成果
一是有利于围绕产业链上下游拓展客群，获客能力全面增强；
二是成本优势会随着时间推移愈发凸显；
三是平台化服务会潜在助推金融科技的创新和发展，不管是主动增强还是被动强化，金融科技水平都将会以较快速度提升。
来自浙商银行2020年报
换句话说，浙商打通了企业的供应链金融。以前供应链金融未能大规模做起来，绝非银行不愿。主要是时机不成熟，企业端的信息化成为难以突破的瓶颈，而这又是效率和风控的关键。
对此，浙商银行不仅建设了自己的供应链平台，还基于利用区块链等技术积累，结合具体应用场景不断创新，基于线上化、信息化提供了一系列供应链金融服务模式和行业解决方案。
搞定核心企业，就会辐射上下游企业，进一步辐射员工，辐射个人业务，这是一盘大棋。
此外，浙商银行还把平台化服务战略用到了个人零售业务中。
近年来浙商银行的零售业务也在向平台化转型，浙商银行建立了“个人资产池”，针对个人金融资产与短期流动性需要展开相关的业务。
截至2020年末，个人贷款总额3331.08亿元，比上年末增长20.83%。
今年3月30日，浙商银行发布2020年度报告。从2020年报可以看到，浙商银行的平台化发展渐入佳境，已经进入收获期。
总量发展上，浙商银行加快平台化产品和业务模式的迭代升级，平台化服务融资余额占全部授信业务余额比例已达37%，平台化服务公司用户数已达6.25万户，较年初增长38%；融资余额6784.61亿，增长49.8%。
业务渗透上，浙商银行由点及面，将金融服务深度嵌入到产业链企业的业务中，打造产业链银行，构建良好的供应链生态圈，降低交易成本，帮助核心企业扩大销售，提升产业链运行效率。
客户方面，该行客户基数大幅增加，越来越多知名央企主动提出合作。
目前，浙商银行已与一批大型央企集团、A股上市公司建立了战略合作。服务了蒙牛、华为、娃哈哈、格力、正邦等一大批产业链龙头企业及上下游小微企业。
当然，浙商银行也有自己的短板。
作为股份行中的后起之秀，浙商银行成立时间晚，规模小。而金融行业是一个重资本、规模效应较强的行业。金融机构只要规模做大了，做强变得相对容易。
从这个角度看，和头部银行比，浙商银行的“短板”非常明显。
4.后起之秀的“短板”
截至2020年末，浙商银行在全国 20 个省（ 自治区、直辖市）及香港特别行政区设立了 272 家分支机构，实现了对长三角、环渤海、珠三角及海西地区和部分中西部地区的有效覆盖。
即使如此，在分支机构布局总数上，浙商银行远少于已经上市的其他股份制银行，招商、浦发、兴业等头部银行分支机构数量都在1500个以上。
由于分支机构数量不足，导致和其他8家股份行，例如招商银行、兴业银行、还是平安银行来对比，无论是资产规模，客户数量还是市场知名度，浙商银行都需要进一步提高。
此外，值得警惕的是，2020年浙商营收下滑的同时，不良率却增加了。
2020年财报
财报显示，2020年实现营业收入477.03亿元，同比增长2.89%；对比发现，该行2020年下半年的营收也出现了减少的情况，同比下降5.1%。
浙商银行资产质量也出现了下滑。截至2020年末，浙商银行的不良贷款率为1.42%，较2019年末的1.37%上升0.05个百分点；不良贷款余额为170.45亿元，同比增加20.48%。
不良率上升主要原因是部分行业景气度仍在恢复过程中，一些企业、特别是民企的生产经营和现金流状况仍未根本性改善，这些情况最终都反映到了银行资产质量上。
5.小结
他们不仅要面对不良上升挑战，还要面临利率下行和让利企业的不利因素。所幸，作为银行届的00后，浙商银行通过供应链金融和平台化服务，化危为机，经受住了挑战。
近几年，浙商银行通过金融科技的迭代创新和融合，活用区块链、AI等科技，构建成了“科技+金融+行业+客户”综合服务平台，风险客户提前预警率超9成，有效降低了相关信用风险，近2-3年平台化业务新增的不良率仅为0.15%。
经过17年发展，浙商银行这个曾经的“叛逆少年”如今已成为一家基础扎实、效益优良、成长迅速、风控完善的优质商业银行。
长河认为，这个擅长“创新”的叛逆少年，和前辈相比，虽短板明显，但锐气仍在。如今他有着清晰的平台化服务战略、差异化竞争思路、创新科技应用非常出色，发展潜力仍居于银行业前列，值得市场进一步期待。
对此，你有什么想说的么？
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