负债指南142 | 保单贷逾期，保单会被用来抵债吗？

昨天GG姐发过来几张图片。

是几页的合同。

她问我，亮亮，我这个保单贷要逾期了，到时候保单会被用来抵债吗？

我问，你这笔贷款的总金额和月还金额是多少？

之所以我这么问，是因为如果我直接问她

你这个是保单质押贷款，还是信用贷款？

可能我又要解释半天，不如让她足够省事。

保单质押，相当于我们把保单抵押给保险公司，一些保单本身是有现金价值的，说白了，它就跟股票房子一样，是可以变现的。

保单信用贷款，是通过我们持续缴纳保险的过程，侧面的证明我们的还款能力，从而获得的信用额度，本质还是信用贷。

很好区分。

前者利息一般都是几厘。

后者利息一般都在2分钱左右。

给你办这些贷款的业务员也要吃饭，他们是不会告诉你实际的利息的。

计算这种等额本息的贷款。因为你借出来一笔资金，每个月都在还本金+利息，本金在变少，利息可没变少，所以通常都要去计算它的IRR（内部收益率）

方法写在《负债指南26 | 网贷的真实年利率怎么计算？》，用个excel，自己就能轻松的算出来了。

通过计算，GG这笔是信用贷。

我与她说，你这笔是保单信用贷。如果逾期，就与网贷逾期一样，会被催收骚扰，会给你打电话发短信，以及征信受到影响。而保单是保单，如果你的保单没有交上钱，就会失效。因为不是抵押，所以不经过法院，保险公司无权拿来抵债。

而再接着说。

保单质押，如果你还不上，其实也没事。

为什么这么说呢？

因为保单质押贷款一般只能借出保单具有的现金价值的80%，甚至更少的比例。如果逾期久了，保险公司也不会向你追债，保单会直接失效。你可以理解成，你借出来的本身就是你自己的钱。

算上保单本身的价值，你也划不来。

前两年的时候，保单贷特别流行。

通常卖保险的业务员话术就是，买了保险，无论是月缴，季缴还是年缴，交满2年，都可以申请一笔保单金额20-30倍的贷款，利息低至几厘。

这种一般都是保单信用贷。

而且真实的利息一般都在2分钱左右。

昨天的文章发出以后。

收到了几个朋友的微信消息。

说实话，心里是很开心的。

有朋友说，文章里写的，尤其负债的时候，只想着还债，想着钱。可是这种患得患失，会让我们越盯着钱，就真的越赚不到钱，他很认同。

也有朋友鼓励我说，亮亮，你是在做一件很有意义的事，你一定要坚持下去。很多负债迷路的朋友，都会因为你的文字，而找到一点方向，这是一件积德的事情。

还有朋友这么说，亮亮，我是看着你文章阅读量从几十到2、3百一路过来的，你的文字朴实无华。每次我自己迷茫的时候，就会拿出来读一读。我发现了一个特点，很多你想表达的东西，你不是用你的文字直接告诉我，而是因为你的文字，我自己想出来的。想跟你说句谢谢！

大家可能不知道。

当我能把那些坏情绪写出来的时候。

说明我自己是已经把它消化了。

我写出来，更多是想告诉大家。

还债的过程里，情绪反反复复是很正常的。

不要让自己一直沉浸在这些坏情绪里面。

试着做点什么，让自己走出来。

几年前，我的左膀右臂有位大我2岁的同事。

他说过一句话，我印象很深。

他说，我要把身边的人身上的干货都榨干，都学过来，为自己所用。

为了做到这点，他给人的感觉总是时刻都很谦卑。我当时正处在风头之上，没有太把他放在眼里，觉得自己那时候已经相当厉害了。

等后来我负责的业务被一刀切以后，我给按在冷板凳上，而他被我老大委以重任，我才重新审视这个曾经跟在我身前鞍前马后的同事哥。

太把自己当回事。

太不把别人当回事。

这都是注定要吃大亏的！

昨天朋友发过来的这些话，我手抄了一份在我的日记本里，说实话，我很感激大家的鼓励。

等哪一天，坏情绪再来的时候。

我再拿出来读一读。

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（以上名字均为化名，亮亮除外）

我是岸在脚下！我会在这里

陪伴着你走过一切迷茫，走出失败，走向希望