5月，央行新版“史上最严”个人征信报告正式落地

征信系统的更新，让更多市场不诚信行为无处藏身，对个人和机构的重要性不言而喻。相较上一代系统，新一代系统在征信及报告体现上均有调整。

5月，央行新版个人征信报告将正式落地，一起来看看有什么变化吧：

预留“共同负债”信息位置

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版征信：夫妻双方作为共同借款人，二方征信均体现负债。

影响解读：意味着未来征信系统对于个人信用信息的采集覆盖将更广，债务信息披露也会更加全面、准确、客观，包括“假离婚买房”等在内的不良信用行为所要付出的成本也会更高。

征信内容更细化

旧版征信：只体现名目，不体现细分。车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响解读：对于需要贷款的个人，以后贷款或将需要提供更多材料以证明自身的还款能力，或需要通过及时还款降低负债。

征信不良记录保持更久

旧版征信：保存近二年的征信记录情况。

新版征信：不良信息（如逾期、呆账等）终止之日起5年，且记录更详尽（即便销户也有）。

影响解读：二代征信正式切换后，在原有基础上增加了最近2年的逾期金额，且持卡人逾期还款后不能用新的记录将不良记录进行覆盖。这将导致金融机构对用户的贷款审批会更加严格。

个人信息记录更加全面

旧版征信：个人信息记录较少，完整度差。

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话，个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

影响解读：个人信息非常详细，频繁换手机号和居住信息都会被记录。

电信、自来水业务等纳入征信

旧版征信：仅记录房贷、银行卡等少量信息。

新版征信：电信、自来水业务缴费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处分、低保救助、职业资格、行政奖励等信息都被记录。

（此次二代征信系统同样仅是在设计上保留展出位置）

影响解读：更多个人工作生活记录被采纳，处处生活细节体现个人信用。无论是故意欠缴，还是无意忘缴，都不再能成为借口。缴费习惯能够侧面体现出客户的还款意愿。

征信更新更加及时

（即当日采集，下一日报送）

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响解读：过去想利用银行征信更新缓慢的时间差，进行延后还款甚至并行贷款将不再可行。

考核标准更加全面

旧版征信：只能以身份证查询，收录最近一次业务系统上报的手机号。

新版征信：增加了护照、军官证等有效证件信息查询，收录最近5次业务系统上报的手机号和信息更新日期。

影响解读：查询更方便；逾期记录不再是唯一的考核标准，手机号也是个重要的衡量依据。

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