预定利率4.025%，领钱更多，金彩一生让“养老”更有品质
今年发布的第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口超过2.6亿，占全国人口的18.7%。
接近五分之一的老人，说明我国的老龄化形势确实非常严峻了。
这也意味着，“养老”成了一个大问题。
社保方面，养老金迎来了第17连涨。
从官方公布的数据来看，全国人均养老金涨幅比例为4.5%，基础数值为几十到几百不等。
（养老金调整通知）
这对退休老人来说是件好事，但它还是难以从根本上解决问题。
社保养老金多年连涨，实际上更像是与通胀做对抗。
近十年来我国每年的通胀率平均在2%-3%之间，增长比例似乎不如养老金高。
但物价数值本身就高，而养老金数值却偏低，所以两者的实际增长数值其实是反过来的。
即是说养老金怎么涨，都不太可能跟得上通货膨胀的速度，单靠养老金很难维持正常的生活质量。
去年11月20日，中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》提出，要在2030年将第三支柱养老金（商业养老金）发展到10万亿元资产的规模。
这体现了国家当下对养老的观念——商业养老金搭配社保养老金才是养老正解。
当然，时下的经济环境一直在变化，每个人的养老需求也不同，比如除了年金险，增额终身寿也是一种不错的选择。
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话说回来，年金险作为专门的商业养老产品，对解决养老问题起着至关重要的作用，也是我们规划养老资金的重要途径之一。
因为其是复利收益，理论上只要每年的通货膨胀率不超过其利率，且投保金额足够，我们就能够抗住通货膨胀，保持不错的生活质量。
随着国家利率政策的调控，年金险的预定利率从以前的5%降到4%再降到普遍的3.5%，抗通胀的能力其实也在下降。
所以，在预算充足的情况下，配置年金险对养老来说已经是优先级非常高的事情了。
毕竟谁也无法确定利率会在什么时候降得更低，早一步投保，就能早一步锁定长期收益。
今天奶爸给大家介绍一款凤毛麟角级别的年金产品，长城金彩一生。
它的预定利率高达4.025%，在市场上已经非常少见了。
产品有何亮点，是否值得选择？一起来看看。
长城金彩一生有哪些亮点
保至80岁与保终身，选哪个更好
跟同类型产品相比，应该如何选择
01
长城金彩一生有哪些亮点
长城金彩一生在保障期限和年金额度上都有亮眼的设计，先一起来看看它的基本信息。
随着国家利率管控政策的越发严格，市场上预定利率能达到4.025%的年金产品已经非常稀有。
而金彩一生就是其中一款。
它的门槛也不高，3000元即可起投。
不过领取年龄限定60岁，男女都一样。
在收益方面，它有两个亮点。
1、领取期限可选至80岁/终身，领至80岁可得祝寿金
能够定期领取的年金险，市场上非常少见。
而金彩一生提供了领至80岁这一选择，灵活性稍高一些。
当然，保终身的情况下，活得越久收益越高，那保至80岁的意义就不大了。
所以它也给“领至80岁”增加了一个优势——在年金外，80岁时还可以直接领取一笔祝寿金。
可以看到，男性祝寿金为基本保额的10.68倍，女性为13.01倍。
而且金彩一生保证领取20年，即刚好从60岁领到80岁。
20年的年金加上这笔祝寿金，收益也非常不错了。
2、年金每年递增5%，最高35%
一般的年金险产品，领取额度都是固定的。
而金彩一生从61岁开始，每年年金额度按基本保额的5%递增，一共可递增35%。
也就是从67岁开始，就可以按135%的额度领取年金。
比如年交5万，共10年，50万保额。
60岁开始领取，正常来说每年领取55700元，但因为递增的关系，67岁开始每年便可领取75195元，超出接近20000元。
刚退休的时候，我们或许还有一定的创收能力，身体还算健康。
但当我们到了七八十岁的时候，基本无法再创造收益，且身体状况每日愈下，保健品、疗养品还有大病小病等花的钱会越来越多。
而金彩一生这一亮点可以让我们多领一部分养老金，能在一定程度上减轻生活的经济负担。
此外，这款产品在设计上有一个小特色：60岁领取年金后，现金价值变为0，也就是说一旦开始领取年金，退保就没有收益了。
这一方面是为了提高领取金额，另一方面也能增强被保人领取年金的稳定性。
换句话说，它确实牺牲了一定的灵活性，但是能够100%确保我们前期投入的钱专款专用，每年按时领到养老金，真正过上有品质、有保障的老年生活。
02
保至80岁与保终身，选哪个更好
保终身的情况下，活得越久收益越高。
而保至80岁，前面咱们也讲了，因为有祝寿金的存在，收益同样不算低。
那应该如何选择？先来看看两者的具体收益表现。
可以看到，30岁男性，年交5万，共交10年。
保至80岁时一共可以拿到2020796万元的年金，其中包含了594876元的祝寿金。
按IRR来算为3.88%。
保终身的情况下，到87岁时总收益才超过保至80岁时的总收益，晚了7年。
但活到90岁，能多领23万，IRR达到3.97%。
如果活到100岁，一共能领到3005015元，IRR高达4.33%。
目前我国的人均预期寿命为77.3岁，这表示活到80岁已经算是一个大众化的事情了。
而几十年后，随着生活水平和医疗技术的不断提高，多数人活到90岁也基本不再是一个难题。
所以假如我们现在还比较年轻，比如三四十岁的年纪，或者有长寿基因的人群，选择保终身还是要比保至80岁更好一些。
不过因为其现价从年金领取开始就变为0的特点，有些朋友可能怕晚年真的需要用钱，或者有其他计划，那么选择保至80岁，收益也完全在可接受的范围内。
03
跟同类型产品相比，应该如何选择
咱们拿几款热门的纯年金产品来跟金彩一生对比一下，看看应该怎么选。
中荷金生有约：缴费灵活，起投门槛低
金生有约的缴费方式非常灵活，最高可以选择30年交，能将保费压力降到最低。
而且最低月交500元就能投保，门槛非常低。
收益方面，后期IRR可以达到3.49%-3.5%，持有时间越长，收益越高。
同时保证领取20年，若20年内身故，受益人可以一次性领取余下全部保险金。
这款产品很适合年轻的打工一族选择，一边工作一边慢慢为老年生活储蓄。
横琴臻享一生：投保年龄更广，年金领取额度更高
横琴臻享一生（点击查看测评）的男性投保年龄放宽到了69岁，年龄较大的人群也可以进行投保。
而其年金领取的额度会比多数同类产品更高。
例如30岁男性，每年交5万，交10年，60岁开始领取。
臻享一生第一年开始就可以领取67550元，而金彩一生同样的条件一开始只有55700元，差了12000元。
希望前期就能领到较多钱的朋友，可以考虑这款产品。
大家养多多、长城金彩一生：长期领取收益更高
大家养多多分为高领取版和保证领取版。
高领取版不保证领取时间，但长期收益较高，而保证领取版为20年保障，但收益相对低一些。
而高领取版的一个保障就是身故时假如领取的年金不够保费高，可以退回剩余保费。
同时它具备加保功能，能够实现前期占坑后期提高保额的操作，对前期预算不充足的朋友比较友好。
有长寿基因的朋友，可以考虑。
而比起养多多，长城金彩一生会更加稳定。
无论是保至80岁还是保终身，都保证领取20年。
而它4.025%的预定利率加上保额递增的机制，长期持有收益非常高。
就像前面举例的那样，30岁男性投保5年，每年10万，到100岁的IRR可以达到4.33%，超越绝大多数同类型产品。
所以想要有更高的长期收益，前期预算充足的话，金彩一生会是更合适的选择。
04
奶爸总结
养老，是亘古不变且每个人都躲不开的话题。
年轻时懂得为养老进行准备，老年时才能有更好的生活体验。
年金险作为专门为养老而设计的保险产品，其重要性不言而喻。
已经将保障型保险配置全的朋友，可以尽早考虑一下年金险。
今天所讲的金彩一生，其略显“反潮流”的设计让年金险有了新的选择方向，而后期的高收益又让产品没有失去年金险的核心点。
是一款值得考虑的产品。
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