想买年金险，我劝你三思
知乎曾经有个热门话题：没钱的和穷的区别究竟是什么？
点赞最高的回答：没钱是暂时的，而贫穷是长久的。
每次说到理财的话题，大家总会表现出浓厚的兴趣，同时又夹杂着不敢轻易下手的纠结。
你们的担忧和顾虑奶爸都懂，因为在理财这件事上，我吃过的亏、走过的弯路、得到的收获，足以写本“血泪史”。
我想，理财的最终目的，无非是满足不同阶段的人生需求。
现实往往是，我们的年龄在增长，可收入却未必随之增长，但支出必然是越来越大的。
所以，有一份稳定收益的投资，尤为重要，这也是大家对年金险感兴趣的原因。
今天这篇文章，写给那些对年金险蠢蠢欲动，却又不知道该如何下手的朋友。
看完之后，悬在你心里的那块石头，应该可以落地了。
01
出击年金险之前，先做好保障类保险配置
这是年金险入门第一步。
说到底年金险是一种理财型产品，它最大的作用是保障“长寿风险”；
有了年金险，就不用担心活得太久导致积蓄花完，不能过上体面的老年生活。
不配置年金险，最坏的打算也就是将来的生活质量低一点而已。
疾病、意外等风险，往往会带来巨大的治疗费用，甚至让家中经济支柱倒下。
这样的打击对于普通的工薪家庭来说，是难以承受的，很可能因此生活无以为继。
而这样的风险只能靠医疗险、寿险、重疾险、意外险等险种去保障。
只有配置了保障型保险作为后盾，我们才能放开手脚进行投资。
当然，如果是家里有矿的，以上可以忽略！
02
选万能账户，命运由天不由你
比较常见的年金险有两种，一种是纯年金险，另一种是带万能账户的。
前者收益确定，每年有稳定的现金流；
后者年金部分的钱进入万能账户二次生息，才能提高整体收益。
万能账户的实际结算利率，可以在保险公司官网查询，但这个结算利率不是一成不变的。
保险公司的投资策略和外部的经济环境对它影响都较大。
按照目前市面上大多数产品的情况，一款带万能账户的产品收益要超过4.025%的纯年金险，
可能需要达到两个条件：
1、万能账户的实际收益率持续几十年保持5%或以上；
2、期间不能随便从万能账户取太多的钱出来。
但这样明显跟我们体面养老的目的有冲突，毕竟年金险的好处之一就是能够带来稳定充足的现金流。
03
年金险也要“未雨绸缪”
年金险的魅力，不仅仅在于它能够带来体面的养老生活。
更在于它的收益。
在售的年金险产品也可以算是4.025%预定利率的产品，但目前能够达到这个收益率的产品已经寥寥无几。
奶爸曾经介绍过一款：3.5%年金险时代的佼佼者——招商信诺自在人生A养老年金险
由于银保监会在去年已经把年金险的预定利率下调至3.5%，往后的收益率只能按照这个作为参照。
乍一看4%的收益好像不怎么样，但别忘了是复利。
就像滚雪球一样，可以越滚越大，前提是要有足够的时间。
所以购买年金险也需要“未雨绸缪”。
就像18岁开始领取的教育金，被保人12岁才为他购买；
又或者60领取的养老年金险，55岁才购买，就会觉得其实年金险也就那样了......
假如刚出生就配置教育金，30岁就开始筹备养老金，差别可不是一丁点。
年金险越早买越好！
04
缴费期不用太纠结，选对产品就能解决
了解完年金险的一些特性，常见的缴费期、投保人、领取时间也要安排起来了。
而重疾险、寿险这类长期险的缴费期，奶爸一般建议尽量拉长。
不仅可以减轻缴费压力，还能撬动杠杆，用较少的保费就能获得最大的保障。
但对于年金险似乎并不适用。
毕竟年金险跟养老保险很像，交得多将来就领得多。
很多人考虑的是，如果只是交很少的保费，将来领取的养老金不多，那购买年金险就达不到体面养老的目的。
但缴费太高，缴费期长，需要大额支出的时候，资金周转不过来，退保就会造成不少的损失。
所以是不是趸交或者尽量缩短缴费期，就能解决这种后顾之忧？
这听起来是一个不错的办法，但不是最好的。
购买一款现金价值高，可以加减保的年金险，可以完美解决这个问题。
之前奶爸就介绍过这么一款产品：中韩悦未来——星享福的继任者，也可加减保
缴费结束第二年，现金价值就能超过保费，还可以申请加减保。
可以让我们的资金实现“进可攻，退可守”。
05
什么时候领钱最划算
有部分年金险产品，在投保后的第五年就可以开始领取返还金。
而更多的是被保人到了一定年龄才能开始领取。
像教育金一般是18岁，养老金是55/60岁。
通常情况下，早领取每年返还的金额会比较少，晚领取就会比较多。
毕竟保险公司的羊毛也不是那么容易薅的。
从整体收益的角度来看，同等缴费的情况下，二者并没有太大差别。
奶爸建议：担心缴费压力，或者觉得钱在自己手中更有安全感的朋友，可以选择早领取；
以强制储蓄，或者体面养老为目标的朋友，就应该选择晚领取。
以招商信诺招盈6号年金险为例，年缴保费1000元，分20年缴费；
从第六个保单年度开始，每年可领取679.5元生存金，直到保障期结束。
这就相当于从第六年开始，我们只需要每年缴纳320.5元的保费，这就是为什么早领取能够减轻缴费压力。
我们正处在消费便捷的时代里，购买欲被彻底激发。
在电脑上点击几下，对着手机动动手指，货物自然送到家门口。
这一切似乎都不费吹灰之力，让人觉得倍儿爽！
如果你是一个“剁不了手”的人，选择晚领取准没错。
尤其经历过这次新冠病毒以后，会更了解只有支出没有收入状态有多可怕。
06
要达到资产传承的目的，要安排好“三个人”
在实际的投保中，离不开三个人：投保人、被保人、受益人。
投保人是负责给钱的；
被保人是保险产品保障的对象；
受益人是能够得到保险赔付金的人。
这三个人的关系虽然简单，但不同的安排，可能会影响最后保险金的归属。
一般来说，指定受益人可以获得保险金，而且是不用扣税的。
在没有指定受益人的情况下，保险金属于被保人的遗产。
需要先偿还被保人的债务、税费等，然后才会按照《继承法》当中的法定收益人顺序，分配保险金。
而保单是属于投保人的，退保拿回的现金价值，保险公司会交还投保人。
对于年金险产品，返还金是属于被保人的，身故赔偿金也是属于被保人。
这里要特别注意的是，部分年金险产品是带有万能账户的。
万能账户跟保单一样，都是属于投保人的。
在投保之后，投保人和收益人都是可以更改的。
但要达到资产传承的目的，就要根据各自的作用，安排好这“三个人”。
这样才能够真正让年金险稳定、充足的现金流给我们带来一份安全感：有钱、不慌。
07
年金险让你的闲置资金有个安稳的地方静静生息
很多人买年金险的时候，都有一道过不去的坎——年金险能跑赢通胀吗？
奶爸也不能保证它一定能。
股票可以，前提是你要拥有极高的分析能力，或者准确的内幕消息；
P2P也行，只要不爆，但别忘了团贷还欠着投资者一百多个亿......
收益和风险本来就是一个正比例关系，只考虑收益不考虑风险进行投资，那都是极其危险的。
既然没有出色的投资能力，资金又只是闲置着，这样就能跑赢通胀了吗？
年金险就是让你的闲置资金有个安稳的地方静静生息，我们明白这一点已经足够了。
正如90年代购买年金险产品的人群，现在每年拿着9%-10%的复利收益，笑得合不拢嘴。
注意是复利！复利！复利！
要知道当时9%-10%收益率，连银行存款利率都比不过，谁还敢保证它能跑赢通胀？
08
写在最后
聪明人的投资，一定是选择买入资产，而不是买入负债。
好的年金险，也是一种与生命等长的资产。
在这个年代，体面地活着本就不易。
犹豫不决的时候，不如问问自己，如果有一份可以让你避开大风险、收益明确的年金险放在你的面前，到底要不要珍惜？
尽管它看起来有点“慢”，有些条条框框的限制，但恰恰正因为这样的特性，才会真正实现你的人生目标，很好地规避那些因“贪心短视”而出现的风险。
毕竟，能在资本市场沉住气、目光长远的人，才有可能成为真正的人生赢家，笑到最后。
我可以穷一阵子，但不能穷一辈子，相信你们也一样。