复联达尔文5号荣耀版，还没开售就被吹爆，真就当下最优吗？
大家好，我是喵叔。
有持续关注重疾市场的朋友们应该都清楚，新定义产品出了这么久了，虽然有某安等公司把新产品的费率做了适当下调，但市场整体费率上行的问题却一直存在。对于预算充足的朋友来说可能还好，不过对于预算捉襟见肘的朋友来说，可能适合自己的产品也越来越少。
进入4月，复星联合也推出了一款达尔文5号，后缀叫做“荣耀版”，号称费率超低，也将拿来和信泰家的产品正面PK。还有一点，这款产品还没正式推出，便已经被一众“云测评”给吹爆了，那么这款产品是否真就性价比爆棚，值得人人入手，今天我们一起来看看。
利益相关：这款产品喵叔可以销售。
产品介绍
达尔文5号荣耀版来自复星联合健康，条款名叫做“复星联合优选重大疾病保险（G款）”，是一款重疾单次赔付、中症2次赔付、轻症3次赔付的新定义产品。特有癌症靶向药津贴，前15年罹患恶性肿瘤，确诊之日起的2年内，个人承担特药费用达到10万元，额外赔付50%保额的津贴。
产品可选责任丰富：可选50岁或60岁前重疾、中症、轻症额外赔付60%、30%、15%保额；可选10种特定心脑血管疾病额外赔付120%；可选癌症津贴，确诊1年后持续治疗，每年可赔40%，最多3年。此外，产品的身故责任与投保人豁免均为可选项，具体保障详见下图：
产品优点
一、可选责任灵活，身故、定期、重疾额外赔均为可选项，兼顾各类人群需求；
二、恶性肿瘤赔付津贴，赔付难度更小；
三、心脑血管疾病二次赔付，特定疾病保障更好。
产品缺点
一、恶性肿瘤津贴费率偏高
达尔文5号荣耀版对于恶性肿瘤这块的保障，选择了与健康保普惠多倍版一样的形态，即“恶性肿瘤津贴”，确诊恶性肿瘤1年后持续治疗，可以领取津贴，每年40%，最多3年，算是市场上的最佳形态，至于费率的问题，喵叔做了个表格：
可以看到，达尔文5号荣耀版如果附加了恶性肿瘤津贴，费率提升比较明显，男性提升36%，女性则是高达46%，其提升比例甚至高于重疾2次赔付的健康保普惠多倍版。对于预算不是特别充足的人群来说，这个形态喵叔不建议附加。
二、癌症特定药品津贴鸡肋
达尔文5号荣耀版虽然带有癌症特定药品津贴，也被很多人大书特书，觉得是一个很好很棒的责任，但实际上呢，如果大家有时间去琢磨一下条款，就能发现，这个津贴其实能拿到手的难度可谓相当大。
首先，它要求前15年罹患恶性肿瘤，而且要求确诊之日起2年内的自费达到10万。一个是时间卡得比较死，一个是花费卡得比较死。要求是个人承担的费用达到10万，而不是总花费10万，如果药是社保范围内且通过社保结算，那么自付超过10万即可；如果是社保外的，那是总花费10万即可；如果是社保内但没有通过社保结算，那么按照30%计入额度，也就是说2年内需要自费33万才能达标。具体这块可以看看喵叔之前写过的《关注！天价救命药纳入医保，可能并没有你想的那么好》。
然后对于这些特定药品，还得满足适应症才行。比如前段时间某安的一个拒赔案例：客户经专家推荐，使用适应症里不含“鼻咽癌”的“卡瑞利珠单抗”治疗“鼻咽癌”，然后被保险公司拒赔。
当然，话说回来，这个责任也不会成为产品的主要卖点，设计出来无非是作为一种差异化竞争的手段，当成“赠品”去看待其实倒不算太大的缺点。
三、其他缺点
心脑血管保复发（不过价格非常便宜）、等待期180天、28种重疾对应中轻症缺失肺功能衰竭、轻症隐形分组等。
产品横测
顺便多做一块的比较。很多朋友都在说荣耀版费率非常低，正好拉出来比较比较。
先是定期到70岁的版本，喵叔选择新瑞保附加轻症和达尔文5号荣耀版比较了一下：
可以看到，荣耀版的优势还是比较大的，不过新瑞保选择的是身故赔保费，荣耀版为退现价，极端情况下新瑞保才会有一点优势，其他时候，被荣耀版碾压。
再比较终身版本，荣耀版附加了60岁前额外赔付以后，拉来和两个兄弟——复联康乐一生2021、信泰达尔文5号进行比较：
可以看到，如果不附加癌症和心脑血管的额外保障，三款产品实际上费率不分上下，康乐一生2021用更简单的保障内容换来了最低的保费，达尔文5号两兄弟对比来看，女性选择荣耀版似乎更优；如果仅选择附加癌症额外保障，达尔文5号两兄弟侧重点不一样，按需选择即可；如果恶性肿瘤与心脑血管额外赔一起选上，荣耀版的费率提升更低，相对来说更适合想要心脑血管疾病额外保障的人群选择。
喵叔点评
达尔文5号荣耀版整体看完，没有太多明显的缺陷，但也谈不上秒杀其他同类型产品。它的产品的形态也设计得非常有意思，可以“通杀”预算三四千到上万的重疾险主力投保人群。这款产品最大的优势算是走了两个极端：要么是定期70岁或者终身版不附加任何额外保障，要么是选上所有附加责任，才能更好地体现出产品的优势。
产品出到现在，单看价格或者所谓的“性价比”很难选出个最优解，大家都在进行差异化竞争，作为消费者，可能也会更加纠结。实在不清楚该如何选择的，不妨联系喵叔详细咨询。