银行5年期存款利息是5.45，我的房贷利息是4.99。有闲钱是还房贷还是存银行？

如果你只是一名普通人，而非理财高手，那么赶紧先把房贷还了，而不要存银行。

理由有二：

一、节约利息支出

表面上看，银行5年期存款利息5.45要高于房贷利息4.99，貌似存银行不仅能覆盖掉贷款的利息，还能有一点点的盈余，但实际上并非如此计算，房贷利息的计算公式：利息＝本金×利率×存款期限（时间）。

通俗一点讲，就是它的利息是按照每期的本金余额进行计算的。比如贷款100万，240个月，每个月还掉本金1万，那么利息总额是：

(100万*4.99%*240/12+99万*4.99%*239/12+98万*4.99%*238/12....)

计算公式月还款额＝本金＊月利率＊［（1＋月利率）＾n／［（1＋月利率）＾n－1］。式中n表示贷款月数，＾n表示n次方，如＾240，表示240次方（贷款20年、240个月）。

月利率＝年利率／12。总利息＝月还款额＊贷款月数－本金。

也就是它的利息是按长期月份计算，前期还款基本都在还利息，实际的利息支出是要远大于表面贷款利率，除非你不提前还款，且银行5年期存款利息一直高于房贷利息，并能够按期存入与房贷周期完全一致。

而在实际生活中，随着经济的发展，市场利率的变化，提前还款是常态，这样还不如有闲钱早点还房贷，省进的利息才是实实在在的。如下图，还10万可以省进7万多利息。

二、花大力气赚小钱不值当

上面也提过，如果闲钱存银行收获富余要有两个条件：

1.五年期存款利息永远高于房贷利息；

2.定期按月将钱存入银行且永远按5年期进行存入。

这里的第1个条件是要看市场变化，理论上也很难达到。

第2个条件要求有极高的自律，而且要频率的操作，每个月都要去存钱，五年后还要把前面到期的转存，这是一个非常庞大的工作量。

最后收获的那点息差根本覆盖不了你的付出。

人的口袋里躺的闲钱多了，消费就会胆子大起来，本来3000每月的生活费就会变成5000，甚至购物欲望也会上涨，这样一来，不仅没赚到所谓的息差，反而钱不知不觉消耗殆尽。

只有一个前提下，不要提前还贷，那就是你有超强的理财能力。

这个理财能力需要能获得超越银行存款的利息率，比如通过理财可以获得8%及以上的收益，那么把钱留在身边，可以更灵活。但当前我们主要的理财方式：股市、期货、基金和股权等，没有一项可以稳获收益，前几年P2P理财标称可以获得10%以上的收益，结果连本金都收不回。

所以，做为普通老百姓，还是早日还贷，既可以节约利息支出，又可以抵抗未知的风险！