英年早婚后,我才知道的养老大法!
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Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~
自从人口普查数据出来后,我就一直在想一个问题——90后的养老困境究竟是什么?
最近几天终于算是想清楚了,也和你们聊一聊。
对我自己来说,养老困境在于以下2点。
1.独生子女
我和我老公都是独生子女,也就是说将来我们要承担4个老人+小孩的家庭责任,说实话,压力还是蛮大的。
2.远嫁
我父母在东北,老公父母在河南,我俩在广东。
相当于一个三角形,三方相距一两千公里。
不管哪一方生病、出现意外,我们都要放下工作、请长假去照顾。
没有兄弟姐妹换班,我们不做,就没人能去做,而且在路上就要折腾很久。
忽然觉得,我们在面临养老问题时,可能比想象中更无能为力!
还好,我早早就准备了增额终身寿险,等到退休时可以按月领一笔钱,用来补充养老金,至少不用为钱担忧,烦恼少一半。
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增额终身寿险优势
增额终身寿险,看名字就能理解。
就是在终身寿险的基础上,保额会随着年限不断增长。
简单粗暴的理解:活得越久,身故或全残时,拿到的钱就越多。
而且,增额终身寿险的优势非常明显。
1.收益稳定
增额终身寿每一年的现金价值,都白纸黑字的写在合同里,受《保险法》和监管部门保护,能够明确锁定终身收益。
像股票、基金、余额宝等产品,收益率会随市场波动。
而增额终身寿不会,目前大多数增额终身寿以每年3.5%的速度复利增长,无论经济大环境如何变化,都不会亏损。
真·躺赚,完全不用担心利率下行的风险。
持有时间越长,收益越高,现金价值越高!
2.安全性高
增额终身寿是保险,受银保监会监管、受法律保护。
监管力度严格,能保障我们的权益不受损失,安全性毋庸置疑。
同时,增额终身寿可以指定受益人,将财产定向传承给我们想要给的人,避免纠纷。
3.灵活性强
增额终身寿不仅是被保险人身故后才可以享受保险利益,投保人在生存期间也可以领取部分或者全部现金价值供自己使用,比如作为养老金、教育金。
增额终身寿合同里会附带现金价值表,明确写明在不同时间节点,保单现金价值是多少。
也因此,可以实现增额终身寿的3种灵活支配玩法:
a.保单贷款
如果急需一笔资金周转,别轻易去退保,去用保单贷款!
由保险公司提供,按照保单约定利率贷款。
一般每6个月为一个借款期。
贷款金额也和现金价值表有关,目前贷款最高额度是现金价值的80%。
重点是!
相比银行贷款等其他贷款的审核要求,保单贷款非常便捷,很多公司可以直接在官方微信、APP上操作。
b.灵活减保
如果将增额终身寿险作为教育金、养老金规划,可使用减保功能。
通过减保降低保额,获取相应的流动资金。
就像从银行取钱一样,现金价值相应减少,但剩余现金价值依旧按照合同约定利率,继续增长。
但有一点需要注意,如果一直取,现金价值会有取没的时候,一定要做好合理规划。
c.退保
增额终身寿险更注重增额,相比退保会损失大量本金的保障产品来说,退保一般只有很少的损失,甚至还有盈余。
因为保障成本支出占比很小,甚至有些产品最快第二年就能回本。
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增额终身寿险测评
说了这么多增额终身寿险优势,肯定要给你们来个增额终身寿险测评。
测评产品:和泰增多多增额终身寿、鼎诚增多多闪电版增额终身寿。
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两款增额终身寿都非常不错,主要区别在于以下几点:
和泰增多多可缴费至20年;鼎诚增多多闪电版最多缴费15年
和泰增多多保额3.6%递增;鼎诚增多多闪电版保额4%递增
和泰增多多可加保
鼎诚增多多闪电版享有年金转换权
但重点是,哪个拿钱多?!
以25岁女性,月交2000元,交15年为例,小鹿列了两款产品的现金价值表出来。
1.和泰增多多
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在缴费期间,第14年时就已经回本,30年时现价已翻2倍。
如果一直不取,在80年后现价翻至11.4倍还多,一次性领取412.6万。
如果作为养老金规划,在55岁时每年领取3万6(每个月3000),能一直领取到88岁!
2.鼎诚增多多闪电版
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在缴费期间,第11年时就已经回本,30年时现价已翻2倍。
如果一直不取,在80年后现价翻至11.3倍还多,一次性领取407.9万。
如果作为养老金规划,在55岁时每年领取3万6(每个月3000),能一直领取到87岁!
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整体来看,2款差异并不算大,建议:
看重回本速度的,选择鼎诚增多多闪电版
想要随时加保的,选择和泰增多多
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