审批信箱--GCMS上线Q&A

Q：目前存在境内工行已批授信额度，但由于信贷规模等因素限制，故联系我行组建银团，对于该已批额度我行可否直接使用？

A：由于额度已批，从系统控制角度来说，授信额度我行可直接使用，故在上述情形下，只要授信主办行同意即可直接使用已核授信额度；但也有主办行征求授信审批行后，要求我行发起授信调整流程，该种情况下，我行可在GCMS系统发起授信调整流程。

Q：是否所有授信客户均可进行授信地区分配？

A：根据总行关于加强华商银行统一授信管理的通知，如华商银行对于确认为共同客户有必要进行授信地区分配的，授信审批行在核定授信方案时应进行授信地区分配。根据前述规定，应是所有授信客户均可进行授信地区分配，但同时总行对于授信分配的规则没有明确，即华商银行可分配到多少额度，均由授信审批行决定。

由于进行授信地区分配后，华商银行能且仅能使用分配给华商银行的授信额度。根据此规则，在不进行授信地区分配的情形下，优点是从系统控制的角度来讲，该客户授信额度华商银行均可使用，缺点是华商银行可用的额度存在一定的不确定性；在进行地区分配的情形下，优点是华商银行可用额度明确，缺点是能分配到多少额度不确定性较大。

综合上述情况，授信地区分配与不分配均存在利与弊，在申报授信时业务机构应综合考虑，如客户授信额度相对较大，可用额度充足，可考虑不申请分配；如客户额度紧张，我行与客户关系一般，可能出现客户优先在工行提款的情况，可考虑申请进行授信地区分配。

Q:是否所有客户均可发起授信报备流程？报备流程发送到授信审批行如三个工作日内没有回复，即可视为授信审批行已同意？

A：根据总行授信管理办法，年度授信核定后，新营销的客户需纳入集团授信统一管理的或成员企业又新增项目融资需求的，授信办理行可按自身单一法人客户授信权限核定授信方案，并报备授信审批行。从总行规定来看，报备流程首先是适用于集团成员户，对单一客户并不适用；其次是在集团年度授信核定后，如正在进行年度授信时候，并不适用报备流程；再者，能适用报备的只有新营销的集团成员户及集团成员户的新增项目融资，其他情形并不适用报备流程。

授信审批行三个工作日内没有回复的，可视为授信审批行已同意。对于该规定，实质是总行为了加快该类报备项目的审批效率，督促授信审批行加快审批，但同时对于授信审批行相应的责任并没有免除，故实际运行中，授信审批行会进行实质审查审批，如认为有问题待厘清，授信办理行又未能及时回复的，授信审批行可能直接将报备流程退回。故实务中，基本不会出现三个工作日过去了，系统默认授信审批行已同意的情况发生。

Q：低风险业务要不要纳入统一授信？

A：根据总行《关于严格授信管理 防控过度融资风险的意见》（工银办发〔2016〕174 号）要求，如采用存单质押、足额保证金等方式办理各类融资业务时，如授信方案中未明确可自动调增授信额度时，原则上均需对客户申请核定统一授信额度，并占用客户已核定的授信额度。根据前述规定，双优担保项下业务需按照一般业务核定统一授信方案，即授信方案允许自动调整授信额度的，办理业务时自动调增授信额度；不允许自动调整的，办理业务前需核定相应的授信额度。同时，根据总行有关规定，涉及跨境担保的双优担保项下业务，不能视同低风险业务，即涉及跨境担保的双优担保项下业务，授信方案不能为允许自动调整授信额度。

Q：对于我行为主办行，且为与工行其他机构为共同客户的客户，如何确定审批行？

A：根据工行的一般规定，单一客户授信主办行及其上级行为该客户的授信审批行，故如对于我行为主办行的单一客户（同时是共同户），由于我行权限受总行关于我行权限专门规定的限制，故该类客户授信审批行为工银亚洲，超过工行亚洲权限金额的，为工总行（一般情形下，我行申报金额不会超过工银亚洲权限）。如该客户为集团成员户，则该客户授信审批行为集团授信牵头行或其上级行。

前述审批行的界定主要是指新授信或增额申请的情形，如为年度授信的，如申报授信金额不超过上年的，工银亚洲有可能授权由我行自行审批（待定）。

Q：对于共同户或集团户的低风险业务，是否也需要工行审批？是否均需要做评级？是否需要填统一授信报告？

A：均需要填统一授信报告并报工行审批，跨境低风险业务需要评级，非跨境低风险业务不需要评级。

Q：对于共同户，我行客户经理在授信申报时需要与主办行沟通什么内容？

A：1）了解工行主办行对本业务的初步态度；2）确定主办行接受的本笔业务是以邮件方式报送还是已公文形式报送。

Q：对于共同户，我行需要主办行替我们做些什么？

A：首先，需要告诉我们他们接受邮件报送还是公文报送；其次，替我们提交共同户的评级和授信流程并报审批行完成审批。

Q：项目上本地贷审会之前，是否需要在GCMS中完成申请人和所有担保人的评级流程？（包括申请人是共同户或担保人是共同户的情形）

A：是的。

Q：如何查询共同户对应的工行主管客户经理以及其电话号码？

A：主管客户经理名字，客户经理可通过客户管理--授信关联关系查询模块进行查询，查到主管客户经理名字后可通过登录工银E通信或通过工行统一门户系统-通讯录-对应工行机构查询。

最后，非常期待各位同事，能够提出更多关于GCMS系统应用的问题，我们将共同协助大家解决问题，助力华商在GCMS上线后，更好的发展业务。

地址：授信审批部/授信审批部/工银亚洲华商/ICBC。