通俗易懂，医疗险一次性讲透
2021-04-21 10:02:22
为什么一定需要医疗险？在所有风险中，医疗费是所有损失中第一道损失，它的重要性不言而喻。
今天我一次性给大家讲透了。
01、有社保还需要买商业医疗险吗？
有，很有，非常有！社保和商业医疗险各有优劣势：
看了上图的优缺点，就会发现，社保的缺陷还是很明显，而商业保险正好可以覆盖和弥补社会医疗保险的不足，两者相辅相成，互相补充。
02、医疗险如何分类
医疗险的分类主要分为：社保和商业医疗保险
商业医疗险分为小额医疗保险、百万医疗保险和高端医疗保险：
对于绝大多数的工薪阶层来说，配置小额医疗和百万医疗保险即可满足99%的医疗住院风险；
高端医疗保险，主要购买群体多为大型企业高管和外国在华人员，这里就不讨论如何选择高端医疗保险了。
03、如何选择小额医疗险？
我们拿两款小额医疗险做个对比说明下：
1、保险责任越多越好
同样的1万元住院医疗保险，中国人寿多了30元/天的住院津贴，这项更优；
2、免赔额越低越好
天安的意外和疾病均是0免赔，而国寿财的意外要100免赔，住院针对不同年龄设置300-500不等的免赔额，这项天安胜；
3、赔付比例范围越大越好
天安将自费药项目纳入报销范围，这点是很大的一个优势，报销比例达到60%，而国寿自费药不赔，但国寿的报销比例达到100%，比天安的90%高，综合考虑，还是天安更胜一筹；
4、等待期越短越好
国寿财等待期要90天，而天安只需要60天，从这点上看，还是天安更优；
5、保费越便宜越好
国寿财的保费是239元，而天安在同等保额，且保障并未缩水的情况下，保费只有215元，这项上看，天安性价比更高。
因此，从保险责任、免赔额、等待期等角度上来看，天安的医疗险更占优势，但从报销比例上来看，国寿的医疗险更具优势。
从弥补社保的不足和缺陷的角度看，赔付比例及范围的重要性高于等待期、住院津贴和免赔额。
因此，建议大家优先考虑带有自费药报销且比例较高的医疗险；
04、如何选择百万医疗险？（重中之重）
百万医疗是市面上热销产品，表面上看着都差不多，其实里面门道大着呢，今天就来好好学习下！
今天主要从以下几个方面来阐述百万医疗，为了方便大家阅读理解，先看提纲：
百万医疗3大坑
看百万医疗好坏，主要从基本保障、续保条件、增值服务这三大块来看，下面我们一一了解。
一、基本保障
百万医疗的基本保障就包括住院和门诊。
但一般都有30天的等待期，绝大部分百万医疗对于等待期内非意外伤害出现的疾病、症状或体征，接受检查，但等待期后确诊的不赔。
所以如果不是病情很严重的，建议等待期后再做检查，以免发生纠纷。
1、住院医疗
住院医疗一般都包括以上费用，像膳食费，护理费，诊疗费、医生费，检查检验费这几项费用基本条款都差不多，具体看看剩下的几个费用：
（1）床位费、加床费、重症监护室床位费
如果被保险人想要高级病房的话就需要附加特需、国际部医疗。
因为一般二级及以上公立医院普通部的床位费一天也就几十，最多也就几百，基本能满足99%人群的需求了，即使泰康健康尊享系列日限额1000元，影响也不大；
同时有的产品有加床费，有的产品没有，加床费主要是给儿童的监护人或者哺乳期的婴幼儿的报销的，没有影响也不大。
（2）治疗费
有些产品的治疗费中是不包括物理治疗、中医治疗及其他特殊疗法费用的，如果你很在意这种限制性的条款，可以选择没有限制性的。
(3)药品费
关于药品费，需要注意外购药是否能报销。
外购药是什么，看过《我不是药神》的就会懂。
目前很多治疗癌症的靶向药虽然纳入了医保，但这些救命药在各大医院普遍处于缺货的状态。
所以如果急需用药，只能自己在外面的药房购买，如果你买的百万医疗不保外购药，那外面买的药就无法报销，这无疑是较大的缺失！
现在虽然越来越多产品在投保页面或条款写明了外购药保障，但大多数产品在条款里根本看出来保不保外购药！
如果真想知道到底保不保，还是打理赔部门电话咨询最靠谱！
但如果像太平洋乐享百万2019这样的药品费定义，就是不保外购药的，需要注意！
（4）手术费
手术费各家也差不多，但也有一些产品会对手术材料费进行限制，比如：泰康健康尊享系列。
根据这个描述，人工肺需要用到的体内和体外导管包的可能就会不赔。
还有一点提醒，对于器官移植的手术费用，所有产品都是不包括器官本身和获取器官过程的费用的。
（5）救护车使用费
救护车费用大多数产品都会有，但仅限于同一城市的医疗运送，这个花费不多，没有影响不大。
2、门诊保障
绝大多数百万医疗都有以下2类门诊责任，绝大多数产品条款责任差不多，但仍然有极个别的比较另类。
（1）特殊门诊
A保障打折：
国寿的如E康悦百万医疗C款 对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗，万一发生像肝移植等器官移植抗排异治疗的，理赔会有纠纷。
B 设置限额：
泰康的健康尊享B 对于特殊门诊每年的治疗费设置了限额，其中计划一的限额仅为10万。
也就是说得了癌症，做了化疗、放疗、靶向疗法、内分泌疗法，特殊门诊每年最高只能报销10万，对于一些治疗费用昂贵的癌症来说，大概率是不够用的。
（3）手术门诊
现在有很多疾病可以是门诊手术治疗的，比如白内障手术在很多三甲医院已经成为了门诊手术，白内障手术的各种费用加起来其实也挺多，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费15000元。
然而也会有产品会不包含门诊手术责任，比如：泰康健康尊享B 计划一，所以如果你在意这个保障就要留意了。
3、免责条款的坑
研究完了保障条款，千万别落下免责条款！其实很多医疗险的坑会在免责条款里！
其实像正常的比如既往症、先天性疾病、美容整形、故意伤害、高风险运动等，大家都有的免责条款是没问题的，需要注意的是个别医疗险里面一些不太合理的条款：
（1）职业病不保
尊享e生2020、医保无忧2020、e生保2019、华夏医保通旗舰版，这4款产品对于职业病是不报销的，所以如果是在粉尘、放射性物质或者有毒有害物质环境工作的朋友不建议买这4款产品。
（2）变相延长某些疾病的等待期
医疗险的等待期一般是30天，但一些产品会在免责条款，延长个别疾病的等待期，比如国寿的如E康悦。
虽然这个病不一定很严重，但这样的条款对用户总归不太友好。
（3）外购药不保
上面说到的，有的产品会在药品费定义里明确不保外购药，也有产品会在免责条款里明确不保外购药，比如泰康健康尊享B
（4）人工器官报销限制
像平安e生保2020对于人工器官的一些费用报销有限制：
（5）医疗事故不报销
一般因为医美、整形等手术导致的医疗事故不报销是可以理解的。
但是有的产品就是明确不保医疗事故导致的医疗费用，个人觉得是不够合理的，比如：尊享e生2020、医保无忧2020、如E康悦C、人保关爱百万2019、超e保2019、华夏医保通旗舰版。
以上只是一部分产品，当然可能还有很多医疗险的免责条款有不合理之处，所以大家一定要仔细留意！
总而言之，医疗险的免责条款限制越少越好。
（二）续保条件
保障的坑看的差不多了，还没结束，还要关心续保的坑，如果买了没多久就不能续了，那真是糟心，下面我将部分产品做了整理，按续保条件的友好程度排序：
通过上图的对比可以看出：
1、6年保证续保的绝对心里更有底，起码能保6年，像好医保这种6年后，即使产品停售还可以免健康告知续保其他医疗险的是目前续保条件最好的了。
另外，现在监管放开了长期医疗险费率可调，目测很快就有可终身续保的百万医疗险来了，拭目以待！
2、1年期的产品如果写明不会因健康状况和理赔情况而拒绝续保或单独调整费率，也可以放心。
但是有的产品只写了不会单独调整费率或者续保需要审核，这种就需要再跟客服详细确认下了。
3、最后是续保条件最差的，前1/2年续保需要审核，也就是说如果很不幸，买了的当年或次年就发生理赔了，那后续就续保不了了，而且发生理赔后也很难再买其他医疗险产品。
还有，如果有业务员跟你说：我们这个产品只要挺过了前2年，就能一直续保，你就不停问他，条款里有写保证终身续保吗？产品停售了还能续保吗？都没有的话，怎么保证能一直续保呢？
（三）增值服务
前面讲了百万医疗的基本保障和续保条件，如果能经得住考验，基本算能过关了，不过现在产品同质化严重，如果还想要挑更好的，那建议你再看看增值服务。
百万医疗险还有一些比较实用的增值服务，比如质子重离子、医疗费用垫付、就医绿通、海外医疗加油包等等。
1、重点讲下住院直付，住院垫付和押金垫付：
（1）住院直付：像医保无忧2020 能提供直付，但只有患了重疾，才能申请这项服务。并且，在住院前，要提前5个工作日进行申请。
（2）住院垫付：像尊享e生2020、好医保系列，都支持医疗费垫付。如果疾病严重程度没有达到重疾，1 万免赔额以下的部分，需要自己承担。
（3）押金垫付：像微医保系列最高只能垫付 5 万，且必须在住院后的5天内申请；而 超越保 的押金垫付和常规的住院垫付类似，免赔额以上的部分可以申请垫付。
还有一点得注意，如果买医疗险时，选择了有社保，但由于异地就医等情况不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%。
这种情况，可以提前办理异地就医备案，出院后能直接结算。
2、绿通服务
绿通服务其实就相当于一个VIP就医通道，大部分产品的绿通服务是仅限重疾的。
但是也有产品的绿通不限疾病的，但是也没啥差别，因为一般的疾病也用不着绿通。
3、质子重离子
关于质子重离子很多产品是有这项保障的，也有一些产品没有。
如果产品包含质子重离子的保障，100%报销比60%报销更好。
但是建议也不要对这项保障有太高的期待，因为即便有也不一定能用到，而且这项保障也不贵，尊享e生附加这项保障的成本也就10块钱。
另外，还有一些海外医疗的加油包，如果发生了海外医疗的理赔，第二年就续不了这个加油包了，这个也提醒下大家。
百万医疗险6大误区
上面讲了百万医疗的基本情况，搞明白后踩坑的概率就大大降低了，但仍然会有人会进入误区，我们一起来看下：
误区1：可以保到100岁
很多产品的宣传给人的感觉就是，这个产品可以无条件续保到100岁，这里要提醒下大家：可续保至100岁≠保证续保到100岁。
没有哪家公司会冒着赔穿的风险，承诺终身按照约定费率续保。不过现在监管放开，后续也会有费率可调终身续保的百万医疗险出来。
误区2：600万保额的产品一定比100万更好
对于医疗险来说，保额高没有太大的实际意义，因为医疗险属于补偿型保险，是实报实销的。
比如你住院花了50万，不管你是买100万还是600万保额，最后都只能报销50万。
常见的医疗险都是在公立医院普通部才能报销，就算治疗癌症，一般每年最多也就几十万的医疗费用。
误区3：0免赔比1万免赔好？
大多数百万医疗都是有1万免赔额的，但也有一些公司推出了5000免赔或者0免赔的医疗险。
0免赔，看似去医院花了钱就能报销，十分诱人，其实羊毛出在羊身上，理赔门槛降低了，保费却更高了。
无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。
0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。
百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力。
因此这类产品相对而言更稳定，降低了短期内停售的风险。
误区 4 ：能报普通门诊才算好！
大部分医疗险不涵盖普通门诊保障，有的人因此觉得医疗险没啥用。
普通门诊的出险率高，如果看个感冒，都要保险公司赔的话，保险公司也赔不起。
就算有的保险公司有“门诊医疗险”，和住院医疗险相比，这类产品保额很低、保费很高，并不划算。
我一直觉得，买保险的本质是通过小额可承担的支出，把无力承担的风险转嫁给保险公司。
普通门诊花不了多少钱，这些小额风险自担就好。
误区 5 ：有保险，去哪家医院都能报
医疗险主要是保障住院的，但不是说随便去哪家医院就诊，医疗险都可以为你买单。
医疗险对就医的医院是有明确要求的，去了不符合规定的医院，就理赔不了。
大多数产品对认可医院的规定：二级或二级以上公立医院（不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部）；
但不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。
目前市场上医疗机构有很多，这些医疗机构名称多样化：民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。
所以买了医疗险，一定要去符合要求的医院就医。
误区 6 ：生病住院，什么都能报
保险不是万能的，买了医疗险，也不要想着所有医疗消费都能报销。
1、既往症无法报销：
既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。
2、不是“必需且合理”的费用，无法报销
在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：必需且合理的费用，才能获得报销。
比如本来是因肺炎且无其他病情住院，结果还想顺带拿硝酸甘油（冠心病药物）发票一并报销，这就明显属于非治疗必需项目，这个药肯定不赔。
另外，诸如 营养保健类、美容整形类等医疗费都无法报销，免责条款里都有详细的说明。
总之一句话：生病了，谨遵医嘱。按照医生的要求来，一般不会有太大纠纷。
以上就是关于医疗险的所有攻略，购买前一定要仔细看条款，不明白的再看一遍！
我是因为热爱，所以不懈的风险科代表，喜欢的友友们欢迎关注！