开学了，要不要给孩子买一份「学平险」

1     开学季

小学时，我的班主任总会在秋季开学的第一节课上这样开场：“升了一个年级，大家又大了一岁，该懂点事了！”，讲台下的我这时总会一阵混乱，因为上个学期开学时，她也是说：“年过完了，大家又大了一岁，该懂点事了！”——我怎么会一年长了两岁？

不知我们最后能不能真的不轻饶岁月，但想必岁月已经没能饶过我们，因为它至少把我们从孩子变成了孩子的父母。

2     什么是「学平险」

「学平险」的全称是「中小学生平安保险」，最初是针对学生的一种团体保险，保险责任主要有：意外身故/残疾，意外伤害医疗以及疾病住院，其最大的特点就是以低廉的保费为学生群体提供基本的保障。

前些年，「学平险」都是由学校代收保费统一为学生购买的。但2015年6月3日，教育部等五部委联合发布了《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，第六条明确规定：“严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。”

于是，由学校为学生统一购买「学平险」的操作成为了历史。

但我个人以为，该文件的初衷是禁止在校园销售商业保险的行为，而非否定「学平险」本身的价值，其结果是将「买不买，买哪款」的选择权交还给了家长。

3     五款热销「学平险」的对比分析

为了更好地解读「学平险」，我找来了五款热销产品最为分析样本，其中最后一款产品我在三思之后还是抹去了公司和产品的名字。

从上表不难看出，不同「学平险」的产品责任不尽相同。

虽然不同的人会有不同的「风险观」，但我个人还是希望朋友们能够重点关注「学平险」的意外残疾保额，住院医疗额度、报销比例以及报销范围这四个方面的保险责任。

4     要不要买以及怎样选择「学平险」

学校停止统一购买后，还要不要给孩子买「学平险」呢？

我想，保险是转移财务风险的工具，要不要使用这类工具以及应该使用这类工具中的哪一种的产品，应该具体情况具体分析。

4.1 意外残疾保额

如果孩子已经投保其他商业意外险，且意外残疾保额足够，则不用重点考虑这方面的责任。反之，就应该利用「学平险」做补充。

4.2 住院医疗

A 如果没有居民医保或者农合

理论上应该在配置「学平险」之前先参加居民医保或者农合，然而这种理想方案会遇到各种现实困难。例如在北京，如果孩子没有北京户口，父母又都没有北京市工作居住证，孩子就无法参加北京市城乡居民基本医疗保险。

这种情况下，挑选「学平险」时应该优先考虑住院医疗额度高的产品，即使这类产品的报销范围限制为社保支付范围内。

在「学平险」之外，再配置可以报销社保支付范围外的医疗费用的商业医疗险。

B 如果已经参加当地居民医保或者农合

这时，挑选「学平险」可以优先考虑医疗费用的报销范围不限社保支付范围的产品。

如果同时还投保了百万医疗类的商业医疗险产品，则「学平险」的住院医疗责任的保额也可以不作为重点考量。

总之，在选择「学平险」时应该基于孩子已有的保障来做选择，尽量做到查漏补缺，让保障更加完备。

这里顺便提一下，「性价比」虽然是一个很精炼的词语，但在评价保险产品时，往往很难套用，因为不同的人对同一款产品的性能会做不同的评判，得出的「性价比」结论自然也不同。