从理赔角度剖析业务员口中所谓的“车险全保”

通常车主在购买车辆保险的时候，最关心的两点就是：价格和保障范围。保险公司业务员通常会告诉车主已经买了全保。业务员口中的全保和车主理解中的全保是同一个概念吗？下面我就从理赔角度进行分析。

通俗的理解，汽车保险保障两个方面内容：

第一方面：保第三方的财产损失和人身伤害

第二方面：保自身车辆损失和车上人员伤害

那么第一方面的保障由那些险种构成呢？

答：第一方面方面保障由如下险种构成：

1、交强险：保第三方受害者，国家强制车主购买，保额比较低，责任限额死亡伤残110000元、责任医疗费用10000元、责任财产损失2000元。

2、第三者责任险：保第三方受害者，是强制险的补充保险，投保额度10万—100万

那么第二方面的保障又由那些险种构成呢？

答：第二方面保障由如下险种构成：

3、车辆损失险：自身车辆发生保险事故，造成车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。以发生事故时，车辆的实际价值为赔偿限额（最高额）。

4、全车盗抢险：全车被盗被抢，丢了某个轮子、反光镜或其他汽车零部件不能赔。盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，两个月没找到，可以要求理赔。

5、车上人员责任险：司机座位和乘客座位，主要是指在发生意外情况下，保险公司对司机座位的人员和乘客的人身安全进行赔偿，投保额度1万—30万。

6、玻璃单独破碎险：是指被保车辆挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃、天窗玻璃）单独破损的情况，投保时有进口或国产玻璃之分。

7、自燃损失险：保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。

8、划痕险：划痕险全称车身划痕损失险，家庭自用车辆、非营业车辆可投保，是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。投保额度2000元—20000元.

9、涉水险：车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

10、新增加设备损失险：赔偿车辆发生碰撞等意外事故造成的车上新增设备的直接损失。（是指除车辆原有设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。如：加装制冷设备、CD及电视、真皮或电动座椅等等的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。

11、不计免赔率特约条款：是一种商业险（车损险、三责险、车上人员责任险、盗抢险等）的附加险。不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保，其保险责任通常是指“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。一般来说，投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。

针对以上险种，如果选择呢？

本人根据多年的理赔经验，制作下表供各位车主参考。

从以上投保组合方案来看，保险公司业务员口中的全保通常来讲是方案3，因为该方案包括了赔偿第三方、自身车辆损失、自身车上人员受伤，也可以称为车险基础版，如果车主想增加保障范围可以根据上表投保建议增加其他险种。

温馨提醒

世间本没有完美的保险方案，只有最适合自己的。投保请向专业人士咨询。

七年多保险理赔经验

三年人事行政工作经历

擅长企业与家庭保险方案规划

精通车险、财产险、人身险等保险理赔