婚姻状况不符？看信贷审批中心如何处理！

出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近日，信贷审批中心在受理一笔个人一手房共有产权房贷款时发现，借款人提交的资料中婚姻状况与人行征信系统中显示的婚姻状况不符。客户目前的婚姻状态为未婚，但查看客户人行征信报告时发现其婚姻状态为已婚。经与客户充分沟通后，客户需向人行征信中心提出异议申请并更正信息。十五日后，再次查询人行征信系统婚姻状态变更后，顺利审批通过该笔贷款。

案例经过

本案例中，客户王先生，31岁，因购买共有产权房向W支行申请了一笔个人一手房贷款业务。W支行在审核过程中，信贷经理发现，客户提供的户口本和未婚声明显示客户为未婚，而在审核客户人行征信报告时发现，客户婚姻状态为已婚。征信报告中最新更新信息日期为上个星期。原因是客户曾经在他行成功申请办理了一张信用卡，婚姻状态为必输项，他行员工误录入为已婚，人行征信中的婚姻状态则显示为已婚。审批人要求信贷经理进一步核实后发现，客户本人并没有结婚。信贷经理要求客户本人到人行征信中心办理异议申请业务变更。十五日后，人行征信系统也完成了更新。经审批人重新查看客户人行征信确认其婚姻状况信息无误和审核全套贷款资料无问题后，成功审批通过了此笔贷款。

案例分析

个人的婚姻状况关系到买房资格审核的问题，本笔贷款中，存在法律风险，如不能进一步核实借款人的婚姻状况，抵押物的抵押权权属就可能出现问题，如贷款因信息不实上报并审批通过，会对银行声誉造成较为严重的影响，引发银行舆情风险和法律风险。

案例启示

（一）加强信息联动，多方面核实贷款资料真实性。

个人的婚姻状况关系到买房资格审核的问题，人行征信报告是个人信用信息的体现。是信贷人员快速有效、全面综合判断客户资质的有效工具。充分利用人行征信系统，有助于综合判断客户资质及相关信息。此外，严格遵守本行信贷业务流程，综合运用信贷系统、公民身份认证系统、人行征信系统等多系统交叉查询仔细审核客户提供的各种资料。本笔贷款中，W支行信贷调查人员保持高度的警觉性，在工作中使用多种核查信息的方式方法谨慎求证，利用人行征信有效规避潜在的信贷风险，在发现征信信息有疑点时，对查询内容进行仔细斟酌，及时纠正错误信息，避免出现偏差，尤其要对婚姻状态错误及未及时更新等情况进行重点审查。

（二）提高风险防范意识，强化客户信息核实。

对于每笔信贷业务，我们不仅要有防范贷款业务操作风险意识，还要具备法律风险意识。本笔贷款中，明显存在法律风险，如不能进一步核实借款人的婚姻状况，抵押物的抵押价值就可能出现问题。因此，信贷人员应提高风险防范意识，加强对借款人资料的审核，时刻铭记风险防范底线。

（三）遵守操作流程，确保贷款报审质量。

作为信贷从业人员，应该遵守贷款操作流程，严格按照国家政策和银行相关信贷政策、法规来办理业务，在审核资料时，要确保客户信息真实性、逻辑性，确保信贷资料的真实性，认真核对人行征信信息与申请人提交的资料的一致性、逻辑关联性。关注贷款上报质量，分析潜在风险点，学习相关风险案例，不断培养个贷人员严谨的工作作风，良好的工作责任心，从而提高上报贷款质量，促进个贷业务稳健发展。

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