2021年一直没有开笔，原因也简单，不知道写啥。2020年，离行业主题有点远，没有实践，哪来真知？没有有价值的文字去凑数，对不起读者，也对不起自己。那就宁愿让它空一下，也是留给自己一些思考和沉淀的时间，看看以后的路该怎么走。选择今天为今年开笔，因为今天是个特殊的日子。老穆彻底成为老穆，在小年正是跨入44岁的年龄，再往上冲冲，直接就要奔五了。同时，今年也是我进入汽车金融领域20周年，和伟大善良的老婆大人相识20周年。20年啊，弹指一挥间，昨天半夜躺在床上睡不着，往日的一幕幕在眼前闪现，生活的、工作的、经历的、难忘的、快乐的、痛苦的，像一部编年体的电影，串起了人生最值得纪念的二十年。仔细想想，人生的成长之路其实和汽车金融的发展之路是相似的，甚至从某种意义上来说是相同的。所以今天就干脆自私一点，写下这篇文章送给自己作为生日礼物，也自私的发布出去，强行的、甚至可以说不要脸的去乞求大家的祝福。哈哈，那我们就一起回拨时钟的指针，看看这段成长的里程吧。
第一个节点，2001年年初，现在的老穆，当时的小穆，义无反顾或者说其实就是两眼一抹黑进入了汽车金融领域。稀里糊涂的开始了二十年的旅程。对于这一年的描述，第一时间闪现在脑海里的就是：春风得意马蹄疾，一日看尽长安花。进入了心仪的行业，找到了知心的爱人，还有比这些更开心的吗？而当时的汽车金融也正如出生牛犊，朝气蓬勃，勇往直前。这个时间段的业务是充满活力的，是健康向上的，是买卖双赢的。一切都是那么美好，那么和谐。第二个节点，2003年年中，汽车金融行业终止了疯狂发展的势头。一个好的市场，好的产业，势必会迎来更多的人加入，人的聪明智慧也就开始展现出来，的确，在好坏两个层面，效率都是最好的生产力，少干活，多挣钱，提高效率，扩大产出。没有做不了的客户，只要你能让我挣得到钱。市场开始变质，就像是被娇生惯养催起来的孩子，不学坏其实挺难的。而当年履约险的乌龙助攻，更是抽走了这个行业当时最后的一根救命稻草。而我的人生之路亦如此。好的工作，好的待遇，好的收入，想不膨胀都难。虽然还能清醒的把持住底线，但潜意识中确实是觉得自己无所不能了。随后的两年，汽车金融进入了第一个低潮期。经销商担保模式陷入低谷，保险公司选择跑路。有的人发了财，有的人坐了牢，有的人改了行，有的人跑了路。同样，小穆同学也不能独善其身，一个朝阳行业瞬间跌入低谷，其从业的人又何尝不是。按理说，经历成功和失败的过程会让人警醒和思考。但是事实上，二十多岁的小伙子又怎么可能想的明白，想的透彻呢？
第三个节点，是2005年的年初。这应该是我从业二十年最重要的一段经历的开始，这段经历历时最久，收获最大。可以说奠定了后面整条路的走向。在这个时候，有幸完成了从业人生的第一次质变，进入福田汽车厂家系金融。面对的是商用车金融全新的领域，而且有机会系统的学习和思考汽车金融的基础知识。福田的八年，是自己最为值得骄傲的8年，也是磨平心中傲气的8年，也是收获好友最多的一段时间。
在这8年，汽车金融业务是一个长期蛰伏，休养生息的8年。银企合作模式的失败，让银行陷入了低谷，但同时也给了汽车金融公司从无到有，发展壮大的机会。而商用车金融也在这8年中完成了质的飞跃，走上了历史的舞台。可以说，乘用车和商用车的金融发展之路是迥然不同的。乘用车金融整体的感觉是高调的，是生机勃勃的，是充满机会的。而商用车金融体现的则是低调的，沉稳的，闷声发大财的。从体量上来看，商用车无法与乘用车媲美。以至于很长一段时间，似乎汽车金融说的就是乘用车的消费信贷。一时风光不二。但从产品灵活度，风险把控度，市场稳定性，以及发展的空间，但今天我依然认为商用车金融依旧是乘用车金融学习的标杆。但同样商用车金融发展也存在各种问题，一是门槛太高，乘用车基本属于消费金融领域，判断客户的消费能力其实并不难。而商用车用于运营，判断客户的盈利能力可就不简单了。二是人才太缺乏，乘用车金融相对而言对从业人员的综合素质要求并不是很高，人才培养也不难。而商用车金融，则对从业人员综合素质和要求极高，很难批量培养出合适的人才。三是贷后管理难。严格意义上来说，贷后管理的本质是相通的，但是想把商用车贷后管理做好，就必须建立一整套风险管理和资产管理体系，原因很简单，一是车辆性质是运营，二是变量因素太多。直到今天，其实这些问题依然没有得到有效的解决。在这第三个阶段，是汽车金融休养生息的年代。很多基础性的建设都在这个时间内完成，也逐渐培养了一批汽车金融的成熟人才，为汽车金融业务的二次崛起奠定了基础。
第四个大节点可以定在2015年，经济形势的持续回暖，大幅度的刺激了汽车消费市场，融资租赁业务的出现也让原来平静的湖面掀起波澜。P2P的兴起和金融科技的发展，也使得原本壁垒分明的金融市场变得没有了层级。可以说一直到2019年，又一次掀起了汽车金融风暴。几年过去，当一切尘埃落地，我们不难发现，坚守底线，严控风险，坚持合规的机构，如平安银行、厂商系金融公司都凭着自身雄厚实力稳扎稳打，向着巨无霸的方向不断前行。而追求速度与效率，追求所谓的普惠金融的P2P，目前基本已经被清理出场。而被我们最为看好的融资租赁产品，也终于还是缺乏积累而无法完成这步质的跳跃，可以说，融资租赁的春天还远远没有到来。我们可以清晰的看到，其实不仅仅是金融行业，观察任何一个行业的发展趋势都要把目光放远，把心思放正。想把事情做的长远就要尊重事物的自然发展规律，拔毛助长的事情是做不长久的。创新不是让所有客户都能使用金融手段，而是通过对产品的设计，条件的设定，管理的尺度，成本的高低，来综合为符合条件的客户选择一款最为适合的产品，以及根据客户分类始终坚持的服务理念与行动，动态的监测和及时化解风险的收单和能力。所以说在第四个大阶段，汽车金融遇到了全新的挑战。市场混乱程度比第一阶段只强不弱。但其中最大的不同，就在于市场自身通过时间和实践产生的积累，最终的结果呈现出了不同的状态。部分企业高歌猛进，终于在这个发展阶段确立了自己的位置。另外一部分企业，也终于以各种方式告别了这个舞台。更多的是中间的企业，正开始经历着痛苦的摸索和转型。在这个阶段，小穆变成了彻彻底底的老穆。先后经历了融资租赁公司和商业银行的工作经历，也凭着文章成了第一批网红。获得了前所未有的关注。所以我感谢这个时代，让所有人通过不懈的努力都能找到自己的一个方向。但同样，我也遇到了同样的问题，那就是接下来的路到底该怎么走。我们常说一句话，人生下半场要学会清零，要可以从头来过。而现实呢？更多的是我们依靠惯性，以及上半场积累的经验，人脉，认知，去选择或者说无意识的选择走出了一条相同或相似的路。所谓清零，是能够清楚的对自己的上半场做出一个评判，让自己的心理重新回归到那个热血少年，同时通过自律，对身体的调整，让自己更接近那个少年的状态，如果再能配上成熟的思想和判断，就会在下半场相对容易的做出事半功倍的事情。很多都是相互辩证的，就像老子讲的，有即是无，无即是有。其中乐趣，只有自己能够体会和判断。从今天开始，我想把它当成第五个阶段的开始节点。我会给自己定下全新的目标，我会对自己过去一年的得失进行复盘，我会更加坚持自律，我会更加看轻得失，我会更加珍惜家人和朋友，我会尽全力和身边的人协同成长。我会更加努力尝试自己的一些想法，哪怕日拱一卒，也从未回头。
在2021年，汽车金融也是如此，激烈的，令人目瞪口呆的变革不会继续持续，一张一弛，人间正道。市场的调整已经进入下半场，回归的主题已经深入人心，整体监管的结构和态势已经形成。在我看来，今年是存量资产的处置年。一边是消化原来造成的损失，一边是在处理的同时积极调整原有的症结，比如立案难，审理难，执行难，催收难，处置难等等问题。新的交易结构其实已经就位。专业化分工也更加清晰。人员管理、资产管理、产品设计与管理等相关职业和岗位需求将会逐渐浮出水面，资金方管理好您的钱袋子，坚守好底线。市场方控制好风险，服务好资金方和客户。这里最主要的变化就是原来平台也好、渠道也罢，关注的是获客能力。而这次调整，您需要像狮桥一样倒推，通过基础能力的建设投入，从后向前的走出一条获客能力之路。总而言之，在马上迎来的第五个阶段，拼的是投入，这里讲的投入不仅仅是资金的投入，更是在于能力建设的投入。拼的是资源组合与掌控，拼的是谁能与客户走的更近，拼的是综合素质，拼的是天地良心。2021，不管我们将会面对什么，请从心里依旧去充满期待。最好与最坏本身就是一个意思，观察的角度不同，心理就会不同，情绪就会不同，处理方式就会不同，结果也自然会不同。我相信对于每个心中依旧藏着那个鲜衣怒马少年的我们，牛年必定会扭转乾坤。感谢各位亲爱的读者，小年吉祥，牛年快乐，老穆生日快乐。哈哈。
